一、信用卡惡意透支指的是什么？

惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。

最高法、最高檢聯合下發決定，自2018年12月1日起，惡意透支信用卡數額在五萬元以上不滿五十萬元的，將被認定為刑法規定的惡意透支信用卡“數額較大”。

二、惡意透支的風險防范

(一)風險的防范的流程有：

1、嚴格資信審查;

2、從嚴掌握發卡條件;

3、完善擔保制度;

4、對透支實行嚴格控制;

5、加大打擊惡意透支行為的力度;

6、提高網絡科技水平，完善資金清算系統功能;

7、建立“黑名單”共事信息庫。

(二)、嚴格審查

首先，設定科學有效的資信評估指標，并隨著形勢的發展作適當的調整和補充。對個人申請人設定收入水平、支出水平、家庭財產月現金流量、主要持卡用途等指標;對單位申請人除現有評估指標外，增設財務狀況、資信狀況、發展前景等指標。同時對資信評估指標進行量化處理，不同指標設定不同分值，并根據分值的高低確定申領人不同資信等級，對不同等級的申領人授予不同的信用額度。其次，采用科學的資信審查方法，避免審查流于形式。除書面核實、電話訪問方式外，還可通過其他間接方式如核對其保險資料等方式對申領人的資信狀況進行審查。

(三)、從嚴發卡

對申領卡的客戶，除進行資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對沒有城市常住戶口的人員堅決不能發卡，這主要是因為這些人員流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發生惡意透支，不能實施有效的控制。對個體工商戶和具有固定攤位經商的進城農民，應適度控制發卡。

(四)、完善制度

持卡人不透支時，與發卡銀行是一種儲蓄關系，透支發生后，轉為借貸關系。因此完善擔保制度至關重要，這里需注意以下兩方面的問題：

一是選擇適當的擔保形式井制定合法、規范的擔保協議。根據我國《擔保法》的規定，擔保的方式包括保證、抵押和質押三種形式。發卡銀行應當根據申請人的資信狀況確定有效擔保和擔保方式。

二是若確定采用保證方式擔保，要對保證人進行資信調查，掌握保證人的資信狀況和擔保能力，持卡人有資信能力強的人擔保，可使透支資金的償還有可靠保障。

(五)、透支控制

信用卡透支是一項正常的業務，對持卡人來說可以解決一時的資金困難;對發卡銀行來說可以帶來較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現透支，關鍵在于如何控制這種風險，使其轉化為發卡銀行的效益，并達到風險最小化，利潤最大化。發卡銀行應設立專門的部門，步-責對信用卡透支的管理。在持卡人出現透支時，掌握持卡人的信譽狀況，以及經濟收入、經濟活動和資金動向等方面的綜合情況，以便準確地判斷和預策可能發生的透支行為、透支數額、透支期限等風險，并在日常管理中作好透支的檢查和監督工作。對透支行為的控制，具體操作如下：

1、及時通知。當持卡人出現透支時，為了及時提示其已經透支，盡快補足存款，發卡銀行應在透支后立即發出透支通知書，或以電話等方式告知持卡人，要求其一定期限內彌補透支。

2、透支監控。發卡銀行應實行對持卡人透支的監控管理，及時掌握持卡人的透支情況，當出現風險事項時，便于及早防范。

3、透支催收。對于透支時間較長或透支金額較大的持卡人，應安排人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達到規定的止付期限，應立即止付，防止形成新的風險。

(六)、加大打擊

對于惡意透支行為在發卡銀行催收無效時，除立即止付外，還應盡快與擔保人聯系，要求其到期履行擔保責任。若擔保人拒絕履行其擔保責任，則應采取司法途徑加以解決。我國《刑法》將惡意透支行為規定為信用卡詐騙罪的一種，其構成要件為：

1、持卡人為合法的持卡人，如是盜用，冒用他人信用卡的，則構成盜竊、冒用他人信用卡的行為，而不構成惡意透支;

2、持卡人主觀方面是直接故意，且有非法占用銀行資金的目的;

3、持卡人客觀上已實施了惡意透支行為，對發卡銀行造成經濟損失;

4、持卡人經發卡銀行催收仍不歸還，且數額較大或時間較長達到刑罰處罰的。

對于符合上述構成要件的惡意透支行為，應按照我國《刑法》，《刑事訴訟法》的有關規定，可以由公安機關立案偵查，由檢察機關向人民法院提起刑事訴訟，追究惡意透支行為人的刑事責任。對于不符合上述犯罪行為構成要件的，可依照我國《民法》、{民事訴訟法>的有關規定提起民事訴訟，追究惡意透支行為人的民事責任。

(七)、完善系統

信用卡是—種科技含量高、風險大的現代金融產品。它要求一方面要統一規范，全面實現信用卡業務的聯網體系;另一方面，要加快軟件開發，實施科技創新，借助現代計算機;通訊設備，及時推出實時控制系統。對信用卡透支實施全過程的計算機控制。提高服務能力和技術含量，完善網絡清算功能，對進入系統的持卡人每天發生的透支進行全方位監控。及時提供網上結算，縮短清算時間和止付周期，實時匯總，實時清算，及時止付，從根本上杜絕持卡人利用時間差進行惡意透支案件的發生。

(八)、設信息庫

所有發卡銀行都應該建立不良持卡人或非法戶的“黑名單”信息庫，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經發卡銀行核銷的戶，收錄在計算機系統內“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡，連續詐騙。

綜合上面所說的，惡意透支是屬于嚴重的擾亂了我國的金融秩序，這種行為也是會受到法律的處罰，而且對于處罰的標準會按照透支的金額來進行決定，所以，惡意透支是千萬不能做的事情，借錢之后就一定要按時的還上，不然的話，就會負法律的責任。

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