小微企業貸款方式有資產抵押、互助擔保、按揭貸款、國家基金支持、風險投資等。也可以從銀行貸款。貸款的企業必須有償還能力、貸款人要符合要求，如實提交資料，經過審核，評定出信用等級后可以貸款。過程中要注意財務風險、自身的積累能力等問題。銀行給小微企業融資風險案例有哪些?

一、貸前小微企業資信評級體系不健全

在改革開放快速發展的浪潮中，很多小微企業迅速崛起，沒有完善和健全的公司管理機制，幾個人或者甚至一個人就可以組建小公司，短期現金流動非常大，很難把握好小微企業的實力。在西方商業銀行的信貸過程中，其主要采用的是一系列諸如財務比率分析、客戶資信評價分析和貸后監督監控分析等規范而嚴格的程序，從而使其信貸業務的風險得以降低和防范，所以說科學的資信評價方法是銀行貸前風險管理的重要一步。XX銀行 A 分行在內部的資信評級中，只是根據總行的相關文件，并沒有參照相關的其它行業評級機構，對于小微企業的判斷過于武斷，有些小微企業由于季節效應，短期的現金流非常大，暫時效益良好，銀行在資信評級時會有失判斷。

此外，有一些有往來的小微客戶也要不定期的考察，不要以為之前有過往來就把貸前的考核程序簡單化，要根據當時的情況來判斷是否通過貸前考核，以及鎖定企業回款賬戶，因為這些小微企業的效益很不穩定，時時刻刻都會受到各種經濟環境的沖擊，例如國際石油價格的上漲、金融危機以及國家之間的矛盾等，都會不同程度的影響到小微企業的運營發展，有些小微企業通過其它自救方式能度過經濟難關，更有甚者一些企業就會面臨破產。

所以XX銀行 A 分行的這種以小微企業貸前資信考核為重要的評判貸款指標并不是很完善。小微企業的貸款程序應該嚴格化，因為小微企業的實力并不是被非常的認可，相關的財務信息失真，以及小微企業的的償債能力、競爭能力、現金流量的穩定性、管理水平和還款意愿很難深入的了解。由于小微企業起步比較晚，XX銀行 A 分行在對小微企業信貸風險管理上并沒有形成一套較為完善和可靠的評價體系，如缺乏有針對性的風險控制制度、對小微企業的風險分析和評價不全面等，這種不完善的評價體系忽略了一些潛在的風險，使銀行在進行業務時不能及時的采取風險防范措施，從而加大了銀行的機會成本和現實風險，不利于銀行的業務發展，甚至給銀行帶來一些不必要的損失。

二、貸中的動態分析管理不完善

對于銀行來說，在其信貸管理工作中，對貸中管理往往是不到位的，是管理的薄弱環節。XX銀行 A 分行的貸中管理就是典型的例子，在日常工作中其關注的是小微企業貸前的風險分析，而對貸中的管理就比較寬松，由于其不重視貸中的動態分析，從而導致小微企業貸款風險的增加。加強貸中的動態分析是銀行減少損失發生的重要環節。對小微企業貸中進行各因素的動態分析，在一定程度上可以防范信貸風險，減少資產損失發生的可能性。在當今飛速發展的市場經濟條件下，銀行在進行貸款決策時，其目標客戶的情況不可能一成不變，尤其是其小微企業客戶的情況，變動會更加頻繁，所以加強貸中風險的動態分析是非常重要的。

對貸款期間信貸資金的監控，主要是確保其還款能力不受影響。XX銀行 A分行的信貸人員對小微企業客戶的還款能力分析不到位，如對小微客戶的經營狀況是否發生變化沒有進行及時的跟蹤的調查，沒有通過全面的分析來了解貸款面臨的各種風險及其程度。貸款期間影響小微企業客戶還款能力的主要因素如下：

（一）行業情況

小微企業顧名思義，是個較小的經濟單位，其生產規模、資產狀況以及經營范圍等方面都無法與大型企業相比擬。 其具有自身積累少，形式多元化，內部管理松散，生產銷售靈活等特點，這使其極容易受到外界變化的影響，小微企業為了適應新的外界環境，就必須做出相應的變化，所以這使小微企業在貸款期間極有可能甚至是經常性的發生某些變化，這給銀行的信貸工作帶來一些意料之外的風險，甚至影響其還款能力。例如在貸款前國家可能對零售業在稅收方面采取某些優惠政策，但國家的這個政策發生了變化，從而影響小微企業的還款能力;又如由于行業競爭關系使某家小微企業的生存環境發生了變化，且這個變化是在貸款期間發生的，這就會是該小微客戶在同行中的競爭力受到影響，從而影響其償還能力。

（二）財務情況

由于小微企業規模小，業務量少，通常沒有系統的財務管理的部門，因此也就沒有可以真正用來分析財務信息的財務報表，而財務信息是XX銀行 A 分行對企業經營活動分析工具的主要工具，所以XX銀行 A 分行在對小微企業進行財務信息分析時不能僅局限于財務數據，還要全面考慮影響其還款能力的非財務信息。

三、貸后管理不到位

銀行在實際工作中，其最薄弱的環節要屬貸后管理了。然而貸后管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要一環。 一方面貸后檢查不到位，貸后檢查部門和崗位形同虛設，一些客戶經理不認真對待貸后檢查，不按規定對客戶進行實地檢查，有時甚至為了應付檢查而偽造檢查數據，對小微企業的貸后檢測就更不用說能做到實地檢查、按規定和頻率進行檢查了，貸后檢查和監測的不到位，使其真正的風險防范作用沒有得到發揮，從而加大了信貸風險，這已成為近年來銀行內外審計過程中的主要問題。另一方面，數據收集和處理的滯后，也是阻礙XX銀行 A 分行小微企業信貸業務得以順利進行的主要原因。對于XX銀行 A 分行來說，許多建議是好的，但是實施起來非常的困難，其主要表現在貸后信息收集不及時、不完整，從而導致其中存在的問題發現緩慢，甚至有時信貸逾期了報表系統中還沒有真實的反映。另外，對貸后管理認識不到位，貸后管理觀念滯后，也會導致不良信貸的存在。主要表現在信貸員主觀上把能夠正常還息的企業認定為好客戶，其發生的信貸就是好信貸，而沒有進行定期的對企業拜訪，隨時了解企業的發展動態，進而放松貸后管理或盲目辦理倒貸，忽視了企業的實際情況和實的償債能力。銀行激勵機制存在缺陷也會導致貸后管理不善，雖然強調的是支持小微企業的發展，但更關注的其實是貸款的收益率，這就在一定程度上助長了“重貸輕管”的現象，由于這一現象的長期存在，導致了不良貸款的產生。綜上所述，XX銀行 A 分行小微企業信貸風險是多方面的：

1、從客戶自身來看

小微企業信貸需求的主體大都處于個體工商戶，這些企業由于規模小、靈活性大，容易受外部環境變化的影響，因此其抗風險能力相對較弱。小微企業生產的自身特點決定了小微企業收入具有較強的波動性，易外界干擾，屬于比較薄弱的企業群體，同時又是高風險的行業。

2、從小微企業信貸具有的特征來看

小微企業信貸具有授信風險高、服務成本大、利率較高以及較低盈利水平等特點，并且銀企雙方的信息存在嚴重不對稱，客觀上提高了銀行小微企業信貸業務的操作成本，使得銀行小微企業信貸的風險加大。

3、從XX銀行 A 分行自身方面來看

趨利性是企業的本質屬性，也是真正商業銀行的實質內涵。以經營貨幣和特殊風險為主的XX銀行 A 分行，是以利潤最大化作為銀行目標的，也就說其具有天然的趨利性。這種趨利性會導致銀行對大企業信貸比對小微企業信貸重視，再加上小微企業自身所特有的特性，導致小微企業信貸風險增加、回報周期長。

小微企業造成融資困難的原因有現金波動過大，銀行進行評估時容易誤判，導致最終無法通過。管理時的分析不到位、評價不完善，而貸款途中對于變動的評估也要跟進分析。貸款后的數據分析要反映企業真實情況，否則會出現不良貸款。關于融資有法律問題可以咨詢律霸的專業律師。