隨著“老齡化”進(jìn)程的加快，養(yǎng)老金“缺口”已成為學(xué)術(shù)界和公眾關(guān)注的問(wèn)題。作為“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的內(nèi)容之一，“住房養(yǎng)老保險(xiǎn)”在我國(guó)的試點(diǎn)已初見(jiàn)端倪。相信“住房養(yǎng)老保險(xiǎn)”模式可以為老年人提供更多的經(jīng)濟(jì)保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。作為我國(guó)第一款以房地產(chǎn)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，**人保的“幸福屋貴族反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（a）產(chǎn)品”于3月25日獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)城市推出。老人參保后，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。**人壽將定期向老年人支付養(yǎng)老金，直至他們?nèi)ナ馈１井a(chǎn)品為非參與產(chǎn)品。**生活不參與分享房地產(chǎn)價(jià)值上升的部分。無(wú)論房?jī)r(jià)漲跌，老人都會(huì)得到固定的保險(xiǎn)費(fèi)。老人去世后，**人壽將從處置不動(dòng)產(chǎn)中支付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承人。

上海政策試點(diǎn)后，近70位老人前來(lái)咨詢。經(jīng)過(guò)律師調(diào)查、房屋抵押登記、公平等相關(guān)手續(xù)，7月2日，**人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司向第一位投保房屋反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶發(fā)放了第一筆養(yǎng)老金。

據(jù)**人保湖北分公司相關(guān)人員介紹，本公司在一定范圍內(nèi)承擔(dān)被保險(xiǎn)人壽命帶來(lái)的超額賠付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異。受性別、年齡和房屋價(jià)值的影響，每個(gè)申請(qǐng)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金差別很大。比如，一位70歲的老人，如果投保的是估計(jì)價(jià)值500萬(wàn)元的房地產(chǎn)抵押貸款，每月可以拿到1.8萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金。但是，湖北省政府今年出臺(tái)了《關(guān)于貫徹落實(shí)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的實(shí)施意見(jiàn)》，提出要“積極推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，并**，**人壽等公司已申請(qǐng)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。今后，湖北將引導(dǎo)已開(kāi)展試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)總結(jié)完善，積極構(gòu)建武漢市住房養(yǎng)老保險(xiǎn)兩種試點(diǎn)模式，包括**壽險(xiǎn)的“貨幣模式”和**壽險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)的“實(shí)體模式”，形成可供全國(guó)其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。

然而，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)和銷售該產(chǎn)品的意愿并不強(qiáng)烈。在上海，記者發(fā)現(xiàn)只有**壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了以住房為基礎(chǔ)的養(yǎng)老產(chǎn)品。例如，**人身保險(xiǎn)也在符合條件的住房養(yǎng)老試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，但至今沒(méi)有開(kāi)發(fā)出相關(guān)產(chǎn)品。**人壽保險(xiǎn)公司上海分公司總經(jīng)理王×龍表示，缺乏法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)，貨幣價(jià)值不穩(wěn)定，是保險(xiǎn)公司積極性不高的本質(zhì)。”我最怕老人死后，人們?cè)诩依雉[事。這是我們保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的問(wèn)題。”

一個(gè)新的政敵沒(méi)有“養(yǎng)兒防老”的想法？

根據(jù)上海市民政部門(mén)的調(diào)查，高達(dá)90%的老年人計(jì)劃將房產(chǎn)留給后代，只有不到10%的老年人愿意倒按揭。即使是那些失去獨(dú)生子女和丁克的家庭，也很少有家庭愿意選擇“老年人住房”，主要原因如下。一是受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，認(rèn)知度不高。在“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念的影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”但要把每一寸土地都省下來(lái)，留給子孫后代，“從心理上講，老人們不能接受自己一輩子掙來(lái)的房子會(huì)變成別人的房子；二是難以滿足老人的精神需求。失去獨(dú)生子女的老人說(shuō)，將來(lái)夫妻倆過(guò)世時(shí)，他會(huì)賣掉自己唯一的房子，把所有的錢(qián)捐給以孩子名字命名的愛(ài)心基金，用于教育。三是難以判斷房地產(chǎn)價(jià)值的增減，以及房地產(chǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這種房地產(chǎn)“逆按揭”并非常規(guī)業(yè)務(wù)。目前，尚缺乏統(tǒng)一的、可操作的業(yè)務(wù)規(guī)則可供參考，存在諸多不確定因素。住房養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)。最大的障礙是沒(méi)有規(guī)則可循，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)顧慮和業(yè)務(wù)運(yùn)作。住房反向抵押貸款涉及銀行的房地產(chǎn)處置權(quán)，但目前銀行的處置只能通過(guò)法院拍賣渠道解決，銀行本身也沒(méi)有這種處置能力。此外，我國(guó)70年的房屋產(chǎn)權(quán)制度是“倒按揭”的最大障礙，也是與國(guó)外政策環(huán)境的最大區(qū)別。如果抵押房屋在70年產(chǎn)權(quán)到期后需要補(bǔ)償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)將是一個(gè)未知的風(fēng)險(xiǎn)。第四，抵押期限難以確定。與傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押合同中對(duì)還款期限的明確規(guī)定不同，“反向抵押”的期限不能提前確定，因?yàn)橐粋€(gè)人的預(yù)期壽命很難預(yù)測(cè)，而且很難準(zhǔn)確計(jì)算金融機(jī)構(gòu)每月提供的養(yǎng)老金數(shù)額。

按照“以房養(yǎng)老”的方案，老人參保后，保險(xiǎn)公司按月向老人支付費(fèi)用，直至老人死亡。老年人死亡后，保險(xiǎn)公司取得抵押房地產(chǎn)的處分權(quán)，處分所得將用于支付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。但人的壽命是不可預(yù)測(cè)的，繳費(fèi)年限和月供將成為保險(xiǎn)公司與老人之間的“博弈點(diǎn)”。如果保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)老年人的壽命更長(zhǎng)，那么月供就會(huì)更少。一旦老人過(guò)早去世，很容易引起家庭成員與保險(xiǎn)公司之間關(guān)于房屋剩余價(jià)值的糾紛。

該政策如何實(shí)施和改進(jìn)？

很多居民普遍肯定養(yǎng)老產(chǎn)品的多樣性，希望政策和產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加完善，充分保障老年人權(quán)益。一方面，未來(lái)老年人對(duì)生活質(zhì)量的要求會(huì)越來(lái)越高；另一方面，家庭結(jié)構(gòu)會(huì)越來(lái)越小，獨(dú)生子女會(huì)越來(lái)越多，閑置的房屋也會(huì)越來(lái)越多，老年人就不需要“留著金飯碗乞討”，而會(huì)有越來(lái)越多的人接受“住房養(yǎng)老”等養(yǎng)老方式。

與此同時(shí)，很多老年人對(duì)住房養(yǎng)老也有擔(dān)憂：政策設(shè)計(jì)是否周密，監(jiān)管是否到位，老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金是否會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，是否需要完善。你知道嗎