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寧波
如何提高保險人對免責條款的理解
新《保險法》第十七條第二款規定，保險人訂立合同時，應當對保險合同中免除保險人責任的條款發出足以引起注意的通知，并以書面或者口頭形式向投保人說明條款內容。但是，這一規定在保險實踐中仍然過于抽象，難以操作。在此，筆者提出以下建議，為保險業提供參考。
首先，對于保險合同中的免責條款，特別是排除條款、免賠條款、免賠條款和終止條款，要多用醒目字體，如粗體或其他字體，引起保險消費者的注意。目的是提醒被保險人充分注意免責條款。這是保險人義務的第一個層次和第一步，說明免責條款，并注意免責通知。第二，保險人應當在簽訂保險合同時，以書面形式向保險消費者明確說明免責條款的內容、涉及的保險條款以及其他相關專用條款的含義和適用，并以口頭說明的形式提請投保人注意。這是保險人提示和明確免責條款的第二層次義務，即明確免責條款。書面形式不僅是指紙質形式，還可以體現為數據電文的形式（包括電報、電傳、傳真、EDI和電子郵件）。保險人應當盡可能使用書面形式履行清楚說明的義務。其法律價值在于在保險糾紛中承擔舉證責任。第三，《保險法》第十七條規定，保險人應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上對免責條款作出及時、明確的說明。筆者認為，保險合同是一種允諾性合同，在雙方當事人約定權利義務時才能成立。在保險業中，投保人提出保險要求，通常是以保單（要約）的形式向保險人提出，保險人作出承諾，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立之日起生效。簽署保險單或其他保險憑證是保險人的法定義務，也是保險人履行保險合同的義務。提示和明確說明免責條款的義務是在合同簽訂時，即合同未成立時。因此，筆者認為，立法者在簽訂合同時要求保險人在保險單、保險單或其他保險憑證中履行免責條款的通知和明確說明，是違反合同履行秩序和法治的。因此，筆者認為，不宜將免責條款與保險單、保險單等保險憑證“捆綁”在一起。免責條款或其他免責條款應分別打印在紙上，并在每一條免責條款后面留一空白，供保險人簽字。第四，口語化，通俗化。由于保險合同過于專業，如果我們使用晦澀難懂的語言，即使保險人解釋清楚，也不能保證投保人真正理解合同條款的真實含義。因此，保險人在訂立保險合同或作出書面或口頭解釋時，應盡量使用通俗易懂的語言，以達到解釋的效果。筆者建議在被保險人關心的保險責任和除外責任方面，合理減少專業術語的使用。如果非要使用，就要在條款解釋中加以說明，說明用語要簡單易懂，特別是要避免出現新的專業術語；同時，在嚴格規范的前提下，盡量使用短句，避免使用含糊不清的詞語，盡量使用口語和稱謂語，使分句更加人性化。建議將有關保險條款和概念的說明印在有關保險條款前。你知道嗎
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