2005年12月，黃先生投保了99份鴻福養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4000元。他每年交480元保費(fèi)，每年按時(shí)交。今年3月初，他駕駛一輛無證摩托車到市場部交保費(fèi)。途中，他不慎與一輛卡車相撞，被送往醫(yī)院搶救，但不治身亡。經(jīng)交警處理，事故認(rèn)定為：“雙方對(duì)事故負(fù)有同等責(zé)任”。保險(xiǎn)條款第六條免責(zé)。第四條被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺。第五條被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無證駕駛、無證駕駛機(jī)動(dòng)車。現(xiàn)在我們有幾個(gè)意見存在爭議：一是按照現(xiàn)金價(jià)值退保；二是按照繳納的保費(fèi)退保；三是按照責(zé)任認(rèn)定繳納保險(xiǎn)金額的50%；四是全額賠付。我想問一下，對(duì)于這次交通事故造成的被保險(xiǎn)人死亡，該如何處理。首先要考察《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)是否對(duì)涉案情節(jié)有強(qiáng)制性規(guī)定。沒有強(qiáng)制性規(guī)定的，按照保險(xiǎn)合同雙方約定的內(nèi)容處理。對(duì)于無證駕駛機(jī)動(dòng)車致人死亡案件的處理，筆者查閱了《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)，沒有發(fā)現(xiàn)對(duì)本案的強(qiáng)制性規(guī)定。因此，本案應(yīng)按雙方約定處理。從上述情況可以看出，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”部分列明了這種情況。“免責(zé)事由”部分通常規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因下列情形死亡的，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”。保險(xiǎn)條款的這一規(guī)定表明，雙方對(duì)駕駛無證機(jī)動(dòng)車致自身死亡的處理意見達(dá)成一致，即保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定處理，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，有條件的是保險(xiǎn)人不賠償。這一條件是保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)向被保險(xiǎn)人說明了免責(zé)事由。我國《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人作出明確說明。如果沒有明確說明，則該條款無效。”。因此，如果保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未履行“無證駕駛、無證機(jī)動(dòng)車不予賠償”的義務(wù)，免責(zé)條款無效，被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，保險(xiǎn)人的不負(fù)責(zé)任并不意味著保險(xiǎn)人不必退還任何費(fèi)用。壽險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同只具有擔(dān)保功能，而壽險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄和擔(dān)保的雙重功能。違反財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的，保險(xiǎn)公司不需要退還任何費(fèi)用；違反人身保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人可以終止保險(xiǎn)合同，同時(shí)退還部分費(fèi)用。

退保費(fèi)的原因主要由壽險(xiǎn)本身的儲(chǔ)蓄功能決定。壽險(xiǎn)通常具有儲(chǔ)蓄和保障的雙重功能，尤其是具有生死雙重功能的壽險(xiǎn)，更強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄功能，保障因素較少。也就是說，在被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中，除了保障費(fèi)，還有一部分是儲(chǔ)蓄金。從理論上講，由于被保險(xiǎn)人違反免責(zé)條款，作為擔(dān)保費(fèi)的部分資金可能不會(huì)返還，但當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，作為存款部分的資金應(yīng)與利息一起返還給被保險(xiǎn)人，就像存款合同終止時(shí)銀行存款一樣，還本付息。法律沒有規(guī)定退款的金額。原則上，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的條款辦理。保險(xiǎn)合同約定退還費(fèi)用的，按照約定退還。但是，保險(xiǎn)合同沒有約定的，投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人是否已繳納兩年的保險(xiǎn)費(fèi)，決定是否退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)滿二年的，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。二年未繳足保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司之所以主張這樣的退保標(biāo)準(zhǔn)，是基于保險(xiǎn)合同中其他免責(zé)條款的法律規(guī)定。例如，“投保人或受益人故意殺害被保險(xiǎn)人”和“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致自己死亡”是壽險(xiǎn)合同中常見的免責(zé)條款。保險(xiǎn)法對(duì)這些情況的處理通常是：已交保費(fèi)滿兩年的，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值；已交保費(fèi)滿兩年的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。《保險(xiǎn)法》第65條和第67條就證明了這一點(diǎn)。

對(duì)本案給予全額賠償是不可取的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已將事故列為免責(zé)事項(xiàng)。被列為免責(zé)事由的賠償，實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的讓步。在這種情況下，不宜按責(zé)任認(rèn)定繳納50%的保費(fèi)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的賠償通常與責(zé)任劃分關(guān)系不大。退保費(fèi)也是不可取的，因?yàn)槿~退保費(fèi)意味著保險(xiǎn)人在兩年以上的時(shí)間里，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障沒有任何獎(jiǎng)勵(lì)。在這種情況下，被保險(xiǎn)人已支付兩年的保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)合同對(duì)退保有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定辦理退保。但是，我們可以看到，中國人壽的鴻福養(yǎng)老保險(xiǎn)條款的規(guī)定與我們的觀點(diǎn)大致相似。由于沒有退費(fèi)的法律規(guī)定，歡迎讀者批評(píng)和糾正作者的觀點(diǎn)。你知道嗎