一、保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同解除權(quán)

由于保險(xiǎn)人的特殊地位，各國(guó)立法都規(guī)定保險(xiǎn)人不能隨意解除保險(xiǎn)合同，除非投保人有違法行為或重大的、特別規(guī)定的違約行為。我國(guó)也沿襲了這個(gè)規(guī)則，通過立法的形式嚴(yán)格限制了保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，此即《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定除本法令有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。

但是，由于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，《保險(xiǎn)法》同時(shí)規(guī)定在如下情況下，保險(xiǎn)人有依法行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。需要說明的是，這些權(quán)利是保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人的特別的權(quán)利，當(dāng)然，作為權(quán)利，保險(xiǎn)人可以依法行使，也可以選擇放棄。《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同

二、保險(xiǎn)合同解除方式

1.法定解除:法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”。

法律之所以給投保人這樣的權(quán)利，是因?yàn)橥侗Ｈ擞喠⒈ｋU(xiǎn)合同的目的是獲得保險(xiǎn)保障，但當(dāng)主觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險(xiǎn)合同的履行已經(jīng)無必要時(shí)，則可以解除保險(xiǎn)合同。不過，法律對(duì)此也有必要的限制：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同不得解除;當(dāng)事人通過保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。但是，保險(xiǎn)法第十六條對(duì)保險(xiǎn)人解除合同權(quán)利進(jìn)行了限定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。”

依照保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)發(fā)生以下事由時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

(1)投保人故意或過失未履行如實(shí)告之義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者以何種保險(xiǎn)價(jià)格承保。

(2)投保人，被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。

(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。

(4)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制(此種情況下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。)

(5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期費(fèi)用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

(6)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

(7)投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”

2.協(xié)議解除。

協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。由于保險(xiǎn)合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書面形式予以記載，解除協(xié)議時(shí)也應(yīng)采取書面形式。保險(xiǎn)合同的協(xié)議解除不得損害國(guó)家和社會(huì)公共利益。很多人認(rèn)為保險(xiǎn)合同一旦簽字就不能解除，很顯然這樣的想法是不對(duì)的。在具備一定條件的時(shí)候，保險(xiǎn)合同也是可以進(jìn)行解除的。同時(shí)，保險(xiǎn)合同的解除方式有協(xié)議解除與法定解除。

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