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寧波
如何提防人壽保險合同條款中的陷阱
但僅僅看“保險責任”和“除外責任”(或稱為“責任免除”)還不夠，很多相當重要的條款并不在這兩項中列明。
一、注意保險費率是否會發生變化
例如**保險公司在2001年12月推出的常青樹終身男性重大疾病保險(分紅型)和康乃馨終身女性重大疾病保險(分紅型)，有很重要的一條“保險費率調整”就沒有在“保險責任”和“除外責任”項目中列明，該條款明確規定：“本公司(即**保險公司)保留提高或降低保險費率之權利。保險費率的調整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。本公司進行保險費率調整后，投保人須按調整后的保險費率繳納保險費。”這意味著投保人時刻面臨著保險費上漲的風險，而且上漲的幅度并不確定。雖然保險費率也有下調的可能，但隨著被保險人年齡的逐漸增加，被保險人的健康風險也將隨之加大，尤其是作為一款重大疾病保險，我本人認為保險費率上漲的概率要大于下調的概率。
同樣的內容在某些看似相當不錯的保險條款中也有體現。以**洋保險公司2002年4月推出的“個人住院補貼醫療保險”、“個人住院費用醫療保險”為例，該條款的“保證續保”對被保險人來說是相當不錯的保障，從條款來看，保證續保的前提條件是在連續續保三年內沒有發生過疾病或沒有發生過令保險公司認為足以影響保證續保的疾病(申請保證續保必須經保險公司審核同意并確定續保條件)。但是，56歲—70歲的被保險人不享有保證續保。同時，該條款明確寫明：“保險人(即**洋保險公司)保留調整本保險費率的權利。”泰-康的個人住院醫療保險也具有類似的規定。
一般而言，保險公司對于非健康體投保處理的方法有五個：一是加費承保;二是延期承保;三是變更法承保(變更險種或保額);四是責任除外承保;五是拒保。保險公司保留調整保險費的權利，實際上就是加費承保。保證續保后，雖然保險公司“不得因為被保險人的健康狀況或職業變更原因而終止本保險合同或變更續保條件”，但是，一旦保險公司要求加費承保，當所加收的費用為投保人難以接受時，投保人只能放棄續保，保證續保也就喪失了最根本的意義。
二、不要被保單新功能名稱所迷惑
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