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寧波
人壽保險單的注意事項有哪些
關于人壽保險單，《保險法》第55條第2款“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押”。這幾乎是惟一的一條關于人壽保險單質押的法律規定，即便如此，我們也可以從反面推導出人壽保險單可以質押當屬不爭的事實。保險單質押貸款是指投保人以其持有的個人人壽保險單為質押物，通過保險公司向銀行辦理貸款的短期融資手段，是保險公司為解決客戶在購買保險后短時間內急需用錢的燃眉之急，避免客戶因非自愿退保產生經濟損失而推出的一項全新服務措施。然而，人壽保險單質押不是沒有法律上的問題的：
一是依據人壽保險單確定的受益人所享有的權利期限與質押貸款期限的關系問題，人壽保險的投保和保險金支付期限一般都比較長，很難和貸款期限相銜接，也不利于商業銀行貸款的管理。
二是保險單的財產權利屬于受益人，因此受益人是保險單質押貸款的出質人，應由受益人和銀行簽訂質押合同，但根據保險法規定，不僅被保險人和投保人可以變更受益人，而且投保人還可以中途退保，顯然銀行的債權難以得到保障，風險是較難控制的。
三是關于人壽保險單質押的法律規定的缺位，在實務中操作起來是比較困難的。但是，不可否認的是，銀行業和保險業的“混業”的沖動可以帶來彼此的雙贏，人壽保險單質押不會因擔保法沒有規定而失去市場空間。
我國《保險法》第21條第3款：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人”，這對受益人作出了明確的規定。但這只是一條原則性的規定，在實務中，一般還做了分類。保險公司對人身保險業務中的受益人分為生存保險金的受益人和身故保險金的受益人，前者一般是被保險人本人，后者則可以由被保險人指定。
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