(一)網絡保險進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟

網上保險的簡單銷售流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網絡傳給保險公司;保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立;客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發現，我們至少有三方面的不成熟：

1、在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是在線核保所不具備的;

2、電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。

3、網上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數幾種卡可以選擇，所以網上支付也是保險上網的瓶頸之一。

(二)現有的網民結構和互聯網的被動性不利于發展網絡保險

中國互聯網絡信息中心截至2000年12月31日的統計數字顯示，中國2250萬名網民中，18歲以下的占到14.93%(2001年為15.3%)，18到24歲的占到41.18%(2001年為36.2%)，25到30歲的占到18.84%(2001年為16.3%)。從網民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網民人數的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網民人數的6.87%.網絡保險的客戶是在線網民，而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利于發展保險電子商務。此外，人們通常認為保險產品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機而不是客戶的動機。而互聯網通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發潛在客戶群。

(三)保險產品供給不足是發展網絡保險的主要制約因素

評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險種是網絡保險的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合網絡保險的產品還不多，不能滿足網絡保險的發展需求。另外，保險服務不能滿足消費者的需求，也是當前網絡保險發展的突出瓶頸。據調查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網絡無所不能，也不能切實解決消費者遇到的這一難題。

(四)信息風險如何評估是保險業在線服務發展的瓶頸

如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國在保險標的評估、保險事故的認定等方面仍處于初級階段，如何防范網上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應該研究的新課題。

(五)我國互聯網業務配套法律法規尚待進一步健全

2000年10月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關內容。但若干實務環節仍有待相關法律、法規予以明確的規范、定義和解釋。例如如何認定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等。可以說，互聯網立法滯后，是保險網站業務拓展的重大障礙。

從上述文章中我們可以知道，網絡保險進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟，另外現有的網民結構和互聯網的被動性不利于發展網絡保險、供給不足是發展網絡保險的主要制約因素等等，若還有相關問題，可以咨詢律霸網在線律師。