但是，由于我人口基數(shù)大、貧富差距大，一大部分人對(duì)于電腦操作技術(shù)并不擅長(zhǎng)，這就使電子保單在實(shí)際的操作過程中存在較大的漏洞，使投保人的合法權(quán)益受到損害。那么，應(yīng)如何規(guī)范此種現(xiàn)象，本文就這一問題做以簡(jiǎn)要闡述。

一、電子保單的涵義

電子保單是指保險(xiǎn)公司借助遵循PKI體系的數(shù)字簽名軟件和企業(yè)數(shù)字證書為客戶簽發(fā)的具有保險(xiǎn)公司電子簽名的電子化保單。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱為保單，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明。保險(xiǎn)單必須完整地記載保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任。保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)，是保險(xiǎn)合同成立的證明。

二、電子保單的成立與生效

依據(jù)《合同法》第十六條第2款、第二十五條、第二十六條第2款的相關(guān)規(guī)定，投保人按照保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的投保條件和投保流程進(jìn)行網(wǎng)上投保的數(shù)據(jù)電文，進(jìn)入到保險(xiǎn)公司指定的特定系統(tǒng)的時(shí)間是該電子保單成立的時(shí)間。而且，在保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的出售電子保單的意思表示中未就該電子保單生效條件和生效時(shí)間作出特別要求的情況下，該電子保單同時(shí)產(chǎn)生效力。

從實(shí)務(wù)操作角度看，投保人輸入網(wǎng)上系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進(jìn)入保險(xiǎn)公司指定系統(tǒng)的時(shí)間，與投保人獲取電子保單的時(shí)間幾近同時(shí)，因此投保人獲取電子保單的時(shí)間在客觀上就是該保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。至于電子保單涉及的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定，筆者認(rèn)為當(dāng)事人有約定的，保險(xiǎn)責(zé)任自約定之時(shí)開始，當(dāng)事人沒有約定的，自投保人生成和獲取電子保單之時(shí)開始。

三、電子保單在實(shí)踐中存在的弊端

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一

網(wǎng)絡(luò)投保的形式?jīng)Q定了該種模式下保險(xiǎn)公司只適合開辦一些風(fēng)險(xiǎn)較小、條款簡(jiǎn)單實(shí)用、產(chǎn)品價(jià)格較為便宜、保險(xiǎn)信用較短的產(chǎn)品，例如交通事故理賠、旅游保險(xiǎn)等。由于產(chǎn)品單一，客戶可選擇的種類少、余地小，不能滿足網(wǎng)絡(luò)客戶日益增長(zhǎng)的需求，市場(chǎng)難以擴(kuò)展。

(二)存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的空間，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)投保的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式?jīng)]有針對(duì)投保真實(shí)性的電子系統(tǒng)，使保險(xiǎn)公司難以確定投保人意愿和信息的真實(shí)性，更有甚者會(huì)出現(xiàn)“假保單”等問題。

(三)存在多種格式條款

由于電子保單以計(jì)算機(jī)操作形式投保，傳統(tǒng)投保中本應(yīng)由保險(xiǎn)人向投保人說(shuō)明的相關(guān)格式條款也以彈出窗口等形式提出，由于一部分人對(duì)計(jì)算機(jī)操作并不熟悉，而是由保險(xiǎn)公司的銷售人員代為操作，導(dǎo)致投保人在投保過程中很難注意到此格式條款，從而在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)難以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

(四)投保人身份信息泄漏

由于合同的相對(duì)性和規(guī)范性，投保人在投保時(shí)，會(huì)在保險(xiǎn)公司的投保網(wǎng)站上輸入投保人的詳細(xì)信息以致于確定合同雙方當(dāng)事人。而在此過程中，投保人的信息就會(huì)被保險(xiǎn)公司掌握，加之互聯(lián)網(wǎng)黑客的侵入以及部分保險(xiǎn)公司和銀行等相關(guān)行業(yè)有業(yè)務(wù)往來(lái)，就會(huì)導(dǎo)致投保人的身份信息泄漏，從而產(chǎn)生一系列問題。

四、針對(duì)以上幾點(diǎn)弊端的解決方式

(一)加大人力、物力和財(cái)力的投入，全面擴(kuò)大電子保單的保險(xiǎn)范圍。由于現(xiàn)階段電子保單的保險(xiǎn)范圍相對(duì)較小，不被大-眾所知曉，難以形成穩(wěn)定的市場(chǎng)、引起相關(guān)部門的重視。加之互聯(lián)網(wǎng)的逐步普及，電子保單的完善更是刻不容緩。這不僅是為解決當(dāng)前出現(xiàn)的問題，更是在預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)后為防止隱患的發(fā)生所做的正確之舉。

(二)完善相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行發(fā)展必然存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，這就需要相關(guān)法律法規(guī)的完善以防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，完善《合同法》、《保險(xiǎn)法》的等法律以及相關(guān)司法解釋，對(duì)電子保單以及類似形式的保險(xiǎn)合同的訂立以及實(shí)施加以規(guī)范，明確合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及相應(yīng)的法律責(zé)任，防止不法分子鉆法律的空子。

(三)加大宣傳力度，為民眾普及計(jì)算機(jī)相關(guān)知識(shí)。由于我國(guó)人口基數(shù)大、貧富差距較大，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)相當(dāng)一部分民眾對(duì)計(jì)算機(jī)的知曉程度不高，給電子保單弊端的產(chǎn)生埋下了隱患。針對(duì)此種現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)加大對(duì)民眾計(jì)算機(jī)知識(shí)以及保險(xiǎn)知識(shí)的普及，讓民眾能夠自行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保，了解自身的權(quán)利義務(wù)，在發(fā)生糾紛時(shí)能夠運(yùn)用法律知識(shí)維護(hù)合法權(quán)益。

(四)完善監(jiān)督機(jī)制，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的信息泄漏行為。誠(chéng)實(shí)守信、保守秘密是合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)，合同一方的信息以及相關(guān)技術(shù)資料等，牽涉到當(dāng)事人的隱私、商業(yè)秘密等，一旦泄漏，會(huì)使當(dāng)事人受到極大的損失。因此，相關(guān)行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加大監(jiān)督力度，對(duì)故意泄漏他人信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，從源頭上遏制此種不良之風(fēng)的蔓延。