保險(xiǎn)合同是附條件的合同嗎

一、什么是附條件合同

附條件合同，是指當(dāng)事人在合同中特別規(guī)定一定的條件，以條件是否成就來決定合同效力的發(fā)生或消滅的合同。《中華人民共和國合同法》第45條規(guī)定：“當(dāng)事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就;不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就。”

二、保險(xiǎn)合同是附條件的合同嗎

保險(xiǎn)合同是否為附條件合同還是存在爭議的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)所承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)原因，合同內(nèi)容當(dāng)中對于保險(xiǎn)人含糊或者不明確的條件，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任進(jìn)行附加定義，也是為了約束保險(xiǎn)人所必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任.而風(fēng)險(xiǎn)因素本身又是不確定性的，就跟我們說的買彩票一樣，一旦真的發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。

三、保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同是一種以分散、轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)為目的特殊合同類型，因此，它除了具有合同的一般特征外，還具有一些自身的特征。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險(xiǎn)合同為誠信合同(有許多學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同為最大誠信合同，認(rèn)為最大誠信原則是保險(xiǎn)法的基本原則。參閱覃有土主編：《商法學(xué)》，中國政法大學(xué)出版社2002年版，第354頁。也有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同為誠信合同，而應(yīng)拋棄最大誠信原則。參閱王*樹主編：《中國商事法》，人民法院出版社2001年版，第574頁;魏*濤：《保險(xiǎn)法上最大誠信原則到誠信原則的嬗變》，載中國民商法律網(wǎng)。筆者認(rèn)為根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)為誠信合同)

保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，很大程度上依賴于投保人的誠實(shí)和信用。正是有此特征，法律要求從事保險(xiǎn)活動以及與保險(xiǎn)有關(guān)的活動，應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用原則(《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”)保險(xiǎn)合同在誠信原則的效力范圍內(nèi)，實(shí)行三項(xiàng)法定原則制度：(1)如實(shí)告知義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”(2)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?3)保險(xiǎn)人不承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！?/p>

2.保險(xiǎn)合同為格式合同

格式合同在不同的國家和地區(qū)法律上的稱謂不同，在德國法上稱為一般交易條款合同，法國法上稱為附合合同，英國法上稱為標(biāo)準(zhǔn)合同，我國臺灣地區(qū)稱為定型化契約，是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，在訂立合同時(shí)對方當(dāng)事人不能與之協(xié)商的合同(王*明主編：《中國民法典草案建議稿及說明》，中國**出版社2004年版，第468頁)。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的格式化。投保人在申請保險(xiǎn)時(shí)，多只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒有擬定或者充分磋商保險(xiǎn)條款的自由。所以保險(xiǎn)合同是典型的格式化合同。

正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是格式化合同，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益而實(shí)現(xiàn)雙方利益的平衡，《合同法》第四十一條和《保險(xiǎn)法》第三十一條均規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?/p>

3.保險(xiǎn)合同為射幸合同

射幸合同是指合同的法律效果在締約時(shí)不能確定的合同。因保險(xiǎn)事故或者給付保險(xiǎn)金的條件的發(fā)生的不確定性，投保人和保險(xiǎn)人的利益喪失，表現(xiàn)為一種機(jī)會，所以，射幸合同又叫機(jī)會性合同。也可以說，射幸合同是以機(jī)會利益為標(biāo)的的合同，當(dāng)事人的義務(wù)的履行常取決于機(jī)會的發(fā)生或者不發(fā)生。在保險(xiǎn)合同中，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)雖在合同成立時(shí)已經(jīng)確定，但保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)合同中約定的給付保險(xiǎn)金的條件發(fā)生與否，卻均不能確定。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人可以取得成千上萬倍于保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人則喪失成千上萬倍于已收取的保險(xiǎn)費(fèi)的利益;若不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，卻取得投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)所帶來的利益，投保人失去已支付保險(xiǎn)費(fèi)的利益。因此，保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。

如果讀者需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢。