[摘要]保險利益原則是保險合同的基本原則，《保險法》對保險利益原則作了規(guī)定，但僅是簡單提及，且規(guī)定得較為原則。由于財產保險與人身保險的保險標的和合同的性質不同，必然使保險利益原則在財產保險合同與人身保險合同中的適用存在差異性，忽視這種差異性，在保險實務中易引發(fā)保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至損害被保險人的利益。為此，要根據(jù)財產保險合同與人身保險合同保險利益的差異性，對《保險法》作必要的修改。

一、保險利益原則的目的和適用范圍

保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經濟利益，無論財產保險還是人身保險，投保人對保險標的具有保險利益原則上都是保險合同生效的前提條件。保險利益原則產生的原因是基于保險合同的射幸性，即保險合同是一種機會性合同，投保人購買保險后能否獲得保險金的賠付取決于在保險合同有效期內保險事故是否發(fā)生，這在財產保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因為保險合同具有這一特性，在保險業(yè)務的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財產或人身進行賭博而獲利，防范道德風險的發(fā)生，各國保險立法一般都將保險利益原則作為保險合同產生法律效力的條件。同時，隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險活動的日趨復雜，各國在保險立法中不斷對該原則進行修正和完善。

《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。”

顯然，我國《保險法》將保險利益原則在保險合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險利益原則視作財產保險合同和人身保險合同都適用的原則。我國《保險法》雖對保險利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險利益原則在財產保險合同與人身保險合同中適用的差異性。隨著保險業(yè)務的發(fā)展，保險實務中出現(xiàn)的保險利益的一些問題沒有法律依據(jù)。

如：是否所有的保險合同都嚴格要求投保人對于保險標的必須具有保險利益?財產保險的保險利益如何認定?保險利益存在的時間有何要求?保險利益是對投保人的要求，還是對被保險人或受益人也有要求?以上這些問題《保險法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險法》關于“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定在保險實務中易引起保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至會損害被保險人的利益。為此，有必要分析財產保險與人身保險保險利益的差異性，根據(jù)保險實務做法，并借鑒其他國家保險法律有關保險利益的規(guī)定，完善我國的《保險法》。

二、財產保險利益和人身保險利益之比較

(一)保險利益的認定

雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習慣或慣例，但由于兩大險種保險標的的性質不同，保險利益產生的條件各異。

一般來說，財產保險的保險利益主要產生于投保人或被保險人對保險標的的各項權利和義務。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權利益等，是保險利益最為通常的形態(tài);期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等;責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益。

但基于財產保險保險標的的可估價性和保險合同的補償性特點，保險利益的成立要求符合以下條件：

(1)可以用金錢計算;

(2)必須是合法利益;

(3)必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠實現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。