有位范先生曾向我講述過他的投保經(jīng)歷―――

“老鄰居的女兒琳琳向我介紹說她在做保險(xiǎn)。幫我分析說我的工作風(fēng)險(xiǎn)比較大，推薦買意外傷害保險(xiǎn)及附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，我覺得有道理，就當(dāng)場簽了保單繳納保費(fèi)。她說過幾天把保險(xiǎn)單給我送來。幾天后，我出差到云南幾次遇到山體滑坡，十分危險(xiǎn)。就想起了這份意外保險(xiǎn)，還沒有拿到保險(xiǎn)單呢。當(dāng)時(shí)就打電話給琳琳，琳琳說出單可能還要等幾天，我直接把電話打到保險(xiǎn)公司的客服部，他們回答：不出單也不會有問題的。等我歷經(jīng)艱險(xiǎn)回到家后，琳琳才把保單送來。令人哭笑不得的是，保單上記載的合同生效日是我投保的那一天，而保險(xiǎn)公司總經(jīng)理簽發(fā)保單的時(shí)間卻是我收到保單的前兩天，相隔十多天。”

范先生問：“如果我在云南遇到意外事故而向保險(xiǎn)公司索賠，這時(shí)我手里還沒有保單，結(jié)果會怎么樣？”

我當(dāng)即翻閱了手邊四、五份保險(xiǎn)合同，果然如范先生所言，合同的生效日在前，保險(xiǎn)公司的董事長簽署于后，一般相隔有一星期以上。自然這些保單只能在董事長簽署的日期之后才可能送到投保人的手里，這樣保單從生效到送達(dá)投保人手中，十天半月也就正常。

范先生的問題和現(xiàn)在投保與承保實(shí)際流程的狀況，引起了我的思考：從投保人投保到保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單會有一段時(shí)間差。而這期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們愿意相信保險(xiǎn)公司一般是會做出適當(dāng)處理的，但其中可能存在的問題也不容忽視。有時(shí)真是無巧不成書―――

2001年1月19日，姚某為其丈夫投保了25份十年期保險(xiǎn)金額為25萬元的定期保險(xiǎn)，并當(dāng)場交了第一年的保費(fèi)，代理人陳某當(dāng)即填寫了投保單，并出具了首期保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收據(jù)。姚某以為一切投保手續(xù)完成，也就將此事放在一邊。哪知同年11月9日，姚某的丈夫遇車禍當(dāng)場死亡。

但當(dāng)姚某持相關(guān)憑證，包括首期保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻要求姚某出示保險(xiǎn)合同。姚某找到陳某，陳某卻告訴她，因?yàn)橥侗紊蠜]有姚某丈夫本人的簽名，所以保險(xiǎn)公司沒有接受投保也沒有出具保險(xiǎn)合同。姚某質(zhì)問：“既然當(dāng)初保險(xiǎn)公司認(rèn)為是我代簽名不行，那為什么不早點(diǎn)讓我丈夫補(bǔ)上簽名？既然保險(xiǎn)公司沒有接受我的投保，那為什么不把保費(fèi)退給我？為什么這一切在當(dāng)時(shí)都不告訴我？而隔了一年，我丈夫死了，我要你們理賠了，你們才說這些？”陳某、保險(xiǎn)公司皆無言以對，只是再三表示按規(guī)定實(shí)在難以理賠。

經(jīng)多次協(xié)商不成，2002年9月，姚某將保險(xiǎn)公司告上法庭。最后法院認(rèn)為：保險(xiǎn)公司在收取了原告姚某投保單和保費(fèi)后，在未提出異議和其它要求的情況下，卻在遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過合理期限的時(shí)間內(nèi)不作答復(fù)，既不提供正式合同，也不明確表示不與投保人簽約退還保費(fèi)，致使原告姚某在完全履行了被告方業(yè)務(wù)員的全部要求后認(rèn)為保險(xiǎn)合同已成功訂立，而未能取得正式的保險(xiǎn)合同，喪失了直接向被告理賠的依據(jù)。被告在本次合同簽訂過程中有明顯過錯(cuò)，對由此造成的投保方損失應(yīng)負(fù)完全賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人在投保后一年內(nèi)意外死亡，按定期保險(xiǎn)的約定，被告公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金25萬元。

由范先生的遭遇和姚某的案件可以看出：保險(xiǎn)公司在拒絕承保及時(shí)通知退費(fèi)或同意承保及時(shí)簽發(fā)保單的操作上，確有需要認(rèn)真規(guī)范的地方，因?yàn)檫@涉及到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)益，也關(guān)乎保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。從現(xiàn)有的審判實(shí)踐來看，由于遲延簽發(fā)保險(xiǎn)單，而在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的話，保險(xiǎn)公司有可能要承擔(dān)損害賠償的責(zé)任，這是一個(gè)值得關(guān)注的信號

（貝政明）