按揭制度源于英美法系的衡平法中物的擔(dān)保的一種類型，是指?jìng)鶆?wù)人(按揭人)將自己財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人以擔(dān)保債務(wù)履行，債務(wù)人通常繼續(xù)占有該財(cái)產(chǎn)。當(dāng)債務(wù)履行完畢時(shí)，該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)又轉(zhuǎn)還給債務(wù)人。若債務(wù)人到期不能償還債務(wù)，則債權(quán)人依據(jù)其對(duì)按揭財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)而支配其交換價(jià)值，從而擔(dān)保債權(quán)受償?shù)囊环N擔(dān)保方式。而我國(guó)法律至今尚未對(duì)按揭進(jìn)行明確的法律界定。我國(guó)的實(shí)際做法是購(gòu)房人將其與房產(chǎn)商的房屋買賣合同項(xiàng)下的權(quán)益抵押給銀行，銀行貸款給購(gòu)房人并以購(gòu)房人名義將款項(xiàng)交由房產(chǎn)商以支付房屋價(jià)款，若購(gòu)房人到期不能還本付息，則按揭銀行有權(quán)將按揭財(cái)產(chǎn)變價(jià)并優(yōu)先受償，或由房產(chǎn)商將該房屋回購(gòu)，并以回購(gòu)款償付銀行本息。這就使我國(guó)按揭的性質(zhì)發(fā)生了改變。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的做法，筆者認(rèn)為我國(guó)的按揭具有權(quán)利質(zhì)押和抵押相結(jié)合的性質(zhì)。對(duì)于期房的按揭，由于購(gòu)房者并未實(shí)際擁有房屋，也未進(jìn)行房屋產(chǎn)權(quán)登記，其僅享有請(qǐng)求開(kāi)發(fā)商交付房屋的債權(quán)，此時(shí)購(gòu)房者只是以此債權(quán)作為擔(dān)保向銀行貸款，這種情況下的按揭更符合權(quán)利質(zhì)押的特點(diǎn)。當(dāng)房屋建成并進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)登記之后，購(gòu)房者是以其所有的房屋作為抵押向銀行進(jìn)行貸款，此時(shí)的按揭符合抵押的特點(diǎn)。因此，我國(guó)的按揭是權(quán)利質(zhì)押和抵押的結(jié)合。在明確了按揭的性質(zhì)后，結(jié)合當(dāng)事人辦理按揭的時(shí)間和首付款資金的來(lái)源，我們才能在辦理離婚案件時(shí)確定這類財(cái)產(chǎn)的歸屬。

對(duì)以按揭方式購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)(以房屋為例)處理，主要可以分為三種情形：

一、婚前一方辦理按揭手續(xù)，支付首付款，但婚前并未辦理產(chǎn)權(quán)登記，婚后夫妻共同清償貸款的房產(chǎn)在離婚時(shí)的歸屬問(wèn)題

在這種情況下，雙方當(dāng)事人之間爭(zhēng)議往往比較大。辦理按揭的一方當(dāng)事人會(huì)認(rèn)為按揭是自己個(gè)人辦理的，首付款也是以個(gè)人支付，只是辦理產(chǎn)權(quán)登記的時(shí)間在婚后，房屋應(yīng)當(dāng)作為自己的婚前財(cái)產(chǎn)。而相對(duì)方則會(huì)認(rèn)為產(chǎn)權(quán)登記是在婚后辦理，應(yīng)當(dāng)視為共同財(cái)產(chǎn)，況且是以在償還貸款。筆者認(rèn)為，這種情況仍應(yīng)將按揭房屋作為婚前財(cái)產(chǎn)處理。根據(jù)我國(guó)的房屋預(yù)售登記(鑒證程序)使債權(quán)具有了特定性或?qū)剐裕稍擃A(yù)售合同而取得房屋所有權(quán)的權(quán)利人只限于該預(yù)售合同上的債權(quán)人。銀行對(duì)特定的購(gòu)房人即貸款債務(wù)人(按揭人)的資信產(chǎn)生信賴，而且該財(cái)產(chǎn)權(quán)利是由婚前個(gè)人繳納首付款而取得。因此，在這種情況下即使產(chǎn)權(quán)證的取得在婚后，仍應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

二、婚前辦理按揭手續(xù)，并已經(jīng)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)登記，婚后夫妻共同清償貸款的房產(chǎn)在離婚時(shí)的歸屬問(wèn)題

購(gòu)房人在婚前已取得房屋的所有權(quán)，在存續(xù)期間只是為了還貸而將房屋的所有權(quán)抵押給銀行，和銀行之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。夫妻用共同財(cái)產(chǎn)還貸只是在夫妻之間產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不改變房屋所有權(quán)的歸屬。這在理論上也是符合不動(dòng)產(chǎn)的公示原則的。同時(shí)，銀行和債務(wù)人(按揭人)之間是建立在對(duì)資信狀況特殊的信任基礎(chǔ)之上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不因?yàn)榛橐鲫P(guān)系而改變債務(wù)人，也是符合債務(wù)轉(zhuǎn)移的理論的。婚后共同償還貸款的行為并不改變?cè)摲课輦€(gè)人財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)，對(duì)已歸還的貸款中屬于配偶一方清償?shù)牟糠郑瑧?yīng)當(dāng)予以返還;離婚后未償還的債務(wù)仍為個(gè)人債務(wù)。

三、婚后辦理按揭手續(xù)，但房屋產(chǎn)權(quán)登記在夫妻一方名下的房屋的歸屬問(wèn)題

這種情況下，對(duì)房屋屬于共同財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)沒(méi)有爭(zhēng)議，問(wèn)題在于如果要把房屋判給非產(chǎn)權(quán)登記方，則涉及到是否是債務(wù)轉(zhuǎn)移的問(wèn)題及是否需要征得銀行(債權(quán)人)認(rèn)可的問(wèn)題。有人認(rèn)為如果將房屋判給非產(chǎn)權(quán)登記方，即意味著變更了還貸方，需要征得銀行的認(rèn)可，否則不能將房屋判給非產(chǎn)權(quán)登記方。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)既不符合照顧婦女兒童權(quán)益的原則，也沒(méi)有任何理論依據(jù)。第一，不能以未經(jīng)債權(quán)人(銀行)同意而變更債務(wù)人(名義還款人)為由拒絕辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)，因?yàn)樵诨橐鲫P(guān)系存續(xù)期間的實(shí)際還貸人是夫妻雙方，并不是產(chǎn)權(quán)證上名義產(chǎn)權(quán)人或還貸人。第二，房屋產(chǎn)權(quán)在離婚時(shí)判決給任何一方都不影響銀行的信貸利益，房屋作為抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的事實(shí)沒(méi)有改變。法院在判決時(shí)也不能僅僅以銀行的信貸利益作為考慮的標(biāo)準(zhǔn)，將房屋判決給償貸能力較強(qiáng)的一方。應(yīng)該考慮對(duì)房屋的需要程度，依然堅(jiān)持保護(hù)婦女利益或照顧撫養(yǎng)子女一方的原則進(jìn)行判決。第三，根據(jù)夫妻對(duì)婚姻存續(xù)期間的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的原則，銀行可以向離婚當(dāng)事人任何一方追究責(zé)任。即使法院在離婚判決中對(duì)夫妻債權(quán)債務(wù)進(jìn)行了分配，也只在離婚當(dāng)事人之間產(chǎn)生內(nèi)部效力，不能對(duì)抗債權(quán)人(銀行)。由此看來(lái)，銀行的利益并受到實(shí)質(zhì)上的影響。因此，法院判決時(shí)不應(yīng)過(guò)多地考慮對(duì)銀行還貸方面的影響，銀行也沒(méi)有任何理由抵觸法院的判決。