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寧波
車輛被盜致損應該如何理賠
案情介紹：車主王某發現其新購富康車被盜，當即向公安局和保險公司報案。竊賊在盜車過程中，違規行車發生交通事故，與一輛摩托車相撞。保險公司就如何賠付產生了內部分歧。
分歧意見：保險公司就摩托車及其駕駛員的損傷即第三者責任是否履行賠償責任，產生了兩種不同的意見。
第一種意見認為對此應該拒賠。理由是盜賊使用保險車輛致使第三者損傷的，顯然不屬于補償責任范圍。
第二種意見認為應該先向被保險人賠付，待盜賊被抓后，再向其追償，因為《機動車輛條款》沒有明確規定保險車輛失竊后，盜賊駕駛時造成的第三者責任應履行賠償義務，但也沒有明確規定其屬于除外責任，對于這一合同沒有約定事項，根據公平互利的原則，應先向被保險人履行給付賠償金義務，再進行代位求償，以維護雙方的利益。
分析：此案應按第一種意見處理，對于被盜車輛的損失，保險公司有義務進行賠償，而對于造成的第三者損傷不負補償責任，應拒賠。理由是：
一、從保險法律關系角度來看：
保險合同中的法律關系主體是被保險人和保險人，而非其他人，因他人造成的事故責任不屬于保險合同責任范圍。
構成保險事故和賠償責任必須有以下要素：
一是行為主體必須是被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;
二是行為主體必須是持有效駕照開車;
三是必須是發生意外事故。而本案中盜賊顯然是保險合同關系的第三人，而非合同的行為主體，因其造成的意外事故而致使摩托車及其駕駛員的損傷責任不應屬于保險合同的責任范圍，保險人理應拒賠。
二、從保險的本質和經營特征來看：
保險的職能在于補償風險事故造成的損失，以風險為經營的對象，但又不是所有風險，而是不確定的純粹風險，對于違反法律和社會公共秩序而引發的風險不予承保。盜賊偷竊保險車輛是一種犯罪行為，他既不是被保險人，也不是被保險人允許的駕駛人員，即使是被保險人或其允許的駕駛人員因違法造成的事故，保險也不能負保險責任，因而，對此拒賠是理所當然的。
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