1.儲蓄或者借款關系
銀行卡具有儲蓄功能,持卡人憑卡可以在發卡銀行指定的儲蓄所存取款項,同日寸準貸記卡中的款項視同銀行活期儲蓄,按活期存款計付利息。從這個意義上說,持卡人與發卡銀行之間的法律關系是一種儲蓄關系。但是,持卡人購物消費所支付的款項超過其存款賬戶余額時,發卡銀行允許持卡人在規定的限額內善意透支,即向其提供一種消費信貸,這時持卡人與發卡銀行之間就發生借貸法律關系。由此可見,發卡銀行與持卡人之間債務法律關系的主體具有不特定性。當持卡人賬戶上有存款余額時,持卡人是債權人,發卡銀行是債務人;當持卡人因取現、購物、消費等行為而出現透支時,持卡人是債務人,發卡銀行則是債權人。
2.委托關系
持卡人在購物、消費中利用銀行卡進行轉賬結算時,發卡銀行與持卡人之間處寸:—一種委托關系,即持卡人自己不與有關的特約商戶辦理結算事宜,而是將結算事項委托發卡銀行去處理。換言之,持卡人在特約商戶購物、消費后,特約商戶通過其開戶銀行憑持卡人簽字的憑證辦理進賬手續,發卡銀行根據憑證將此款項從持卡人賬戶中劃出。這樣,在這種轉賬結算關系中,持卡人處于委托人的地位,而發卡銀行則處于受托人的地位,發卡銀行在持卡人授權范圍內處理有關結算事務而產生的權利義務由持卡人承擔,并有權從持卡人處得到相應的報酬。但發卡銀行超越持卡人授權范圍活動的法律后果由發卡銀行自己承擔,當然得到持卡人追認的情形可以例外。
此外,持卡人在利用銀行卡進行款項匯兌時,發卡銀行與持卡人之間也是處事:代理關系中。即處于委托人地位的持卡人委托發卡銀行將特定的款項匯往持卡人指定的地方,雙方的權利義務關系受代理規則的制約。
3.抵押擔保關系
建立銀行卡擔保機制,是發卡銀行確保信用卡業務正常發展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押擔保的方式,則雙方就產生了抵押擔保法律關系。即持卡人是抵押人,發卡銀行是抵押權人,在抵押有效期內,持卡人不能擅自處理抵押品,發卡銀行有權對有關的抵押品進行監督檢查,并在持卡人無力償還債務時,享有優先受償權。
發卡銀行和持卡人眾多的法律關系的內容就是各自享有的權利和履行的義務,可以分為兩種類型:一種是法定的權利義務,一種是合同約定的權利義務。1999年中國人民銀行頒布施行的《銀行卡業務管理辦法》是銀行卡交易的規范性法律文件,它規定廠銀行卡交易當事人的權利義務。發卡銀行權利主要包括有權決定是否向申請人發卡并確定信用卡的透支額度、透支追償權、收回持卡資格權,其法定義務主要包括準確如實提供交易資料和保密義務。持卡人的權利有知情權、掛失權、監督投訴權。銀行卡申請表和領用合約是發卡銀行與持卡人之間明確雙方權利義務的契約性文件。雙方可以在其中約定有關擔保、費用、風險責任、糾紛解決等條款。值得注意的是,由于上述文件是發卡銀行單方面制定的,如果有些條款違反了誠實信用原則和權利義務對等的公平原則,有可能導致這些條款無效。
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