一、如何為附屬車(chē)輛投保

關(guān)聯(lián)企業(yè)將在與實(shí)際車(chē)主簽署的《車(chē)輛掛靠協(xié)議》中規(guī)定如下內(nèi)容:甲方(關(guān)聯(lián)企業(yè))必須代表保險(xiǎn)公司為乙方(實(shí)際車(chē)主)的車(chē)輛等項(xiàng)目辦理保險(xiǎn)手續(xù)，費(fèi)用由乙方承擔(dān)。乙方發(fā)生交通事故，其責(zé)任和費(fèi)用由乙方承擔(dān)，事故費(fèi)用按照保險(xiǎn)公司的相關(guān)賠償方式賠償后，不足部分由乙方用車(chē)輛拍賣(mài)款和個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)彌補(bǔ)，甲方不負(fù)任何責(zé)任。

關(guān)聯(lián)企業(yè)通常要求車(chē)主在強(qiáng)制保險(xiǎn)之外為關(guān)聯(lián)車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)全額第三方責(zé)任保險(xiǎn)，而關(guān)聯(lián)企業(yè)則統(tǒng)一“辦理”保險(xiǎn)，通常采用以下兩種方式:

1、實(shí)際車(chē)主直接繳納保險(xiǎn)費(fèi)，作為被保險(xiǎn)人，關(guān)聯(lián)企業(yè)是被保險(xiǎn)人;

2、關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)當(dāng)先向?qū)嶋H車(chē)主收取保險(xiǎn)費(fèi)，然后支付給保險(xiǎn)公司。關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人。

關(guān)聯(lián)車(chē)輛事故頻繁發(fā)生，涉及第三方人身傷亡的重大交通事故，車(chē)主和第三方(受害人)難以達(dá)成賠償協(xié)議。大多數(shù)糾紛將進(jìn)入司法程序。基于對(duì)關(guān)聯(lián)車(chē)輛侵權(quán)責(zé)任的不同理解和理解，法院的判決是不一致的。有人認(rèn)為實(shí)際所有人是車(chē)輛的實(shí)際所有人和使用者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任;有人認(rèn)為應(yīng)采用法定登記原則，關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。也有人認(rèn)為，實(shí)際車(chē)主應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而關(guān)聯(lián)企業(yè)如果從中受益，也應(yīng)承擔(dān)事故損失的連帶賠償責(zé)任。

二、關(guān)聯(lián)企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠

保險(xiǎn)公司將拒絕賠償，因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)賠償文件，履行賠償義務(wù)的主體不是被保險(xiǎn)人(關(guān)聯(lián)企業(yè))，被保險(xiǎn)人沒(méi)有因事故遭受任何損失，沒(méi)有損失就意味著沒(méi)有賠償，關(guān)聯(lián)企業(yè)不能向保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司將拒絕賠償，因?yàn)殡m然附屬車(chē)輛由第三方責(zé)任險(xiǎn)承保，但實(shí)際所有人不是被保險(xiǎn)人

三、因發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受財(cái)產(chǎn)損失。

由此可見(jiàn)，上述拒絕保險(xiǎn)公司賠償?shù)睦碛墒腔诜ɡ淼摹．?dāng)然，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)關(guān)聯(lián)車(chē)輛收取服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)，因此對(duì)關(guān)聯(lián)車(chē)輛有保險(xiǎn)利益，而相反的觀點(diǎn)認(rèn)為，關(guān)聯(lián)車(chē)輛的實(shí)際所有人對(duì)損害和侵權(quán)賠償承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，關(guān)聯(lián)企業(yè)不造成任何實(shí)際損失，因此關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)關(guān)聯(lián)車(chē)輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益。目前對(duì)保險(xiǎn)利益的研究非常有限，在保險(xiǎn)司法實(shí)踐中，關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)關(guān)聯(lián)車(chē)輛是否具有保險(xiǎn)利益還沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。

附屬車(chē)輛作為事故的高危車(chē)輛，需要投保，但真正的問(wèn)題是附屬車(chē)輛“容易投保，但難以解決”。根本原因是附屬車(chē)輛的所有權(quán)和性質(zhì)不明確。機(jī)動(dòng)車(chē)附屬經(jīng)營(yíng)有其獨(dú)特性和合理性，可能會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。