“冒用他人信用卡”是信用卡詐騙罪的一種重要行為方式，2008年5月7日起施行的《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM機(jī))上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù)》明確規(guī)定拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM機(jī))上使用的行為屬于刑法第196條第1款第3項(xiàng)規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。正確理解這一司法解釋，厘清信用卡詐騙罪中“冒用他人信用卡”的理論基礎(chǔ)和表現(xiàn)形式，對(duì)于司法實(shí)踐具有重要的指導(dǎo)意義。

刑法第196條第1款第3項(xiàng)中“冒用”的基本內(nèi)涵

詐騙罪的基本構(gòu)造是行為人實(shí)施“虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相”的欺騙行為，使受騙者陷入認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤并進(jìn)而處分財(cái)產(chǎn)，作為詐騙罪的特別類型，信用卡詐騙罪的欺騙行為被法律明文限定為使用偽造或虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡和惡意透支。信用卡詐騙中的“冒用”，應(yīng)該由“冒充他人身份”和“使用信用卡”兩個(gè)先后銜接的過(guò)程組成。

冒用中的“冒”，是指行為人冒充合法持卡人的身份，在司法實(shí)踐中，通常表現(xiàn)為未經(jīng)合法持卡人的同意，行為人以持卡、簽名等明示和默示的方法向他人表明自己是合法持卡人。信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡的一項(xiàng)基本制度，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第三款規(guī)定：“銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。”在生活實(shí)踐中，行為人拿他人信用卡消費(fèi)時(shí)，營(yíng)業(yè)員在不知道真相的前提下通常會(huì)認(rèn)為持有人即為該卡的合法所有者。所以，行為人以非法占有他人財(cái)物為目的，在使用之前持有他人信用卡、冒充自己是真正的持卡人，這種默示的行為本身就是就是對(duì)合法持卡人身份的“冒用”。其次，意欲通過(guò)信用卡詐騙行為獲取非法利益，行為人一般還需主動(dòng)實(shí)施偽造身份證明、仿冒簽名、輸入密碼等行為來(lái)向他人證明“自己”的身份，以明示的方法向他人表明自己是“合法”的持卡人，輔以順利地完成信用卡詐騙行為。

表現(xiàn)行為

具體表現(xiàn)為以下幾種行為：

偽造信用卡

所謂偽造的信用卡，是指模仿信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來(lái)的信用卡。所謂使用，是指以非法占有他人財(cái)物為目的，利用偽造的信用卡，騙取他人財(cái)物的行為。包括用偽造的信用卡購(gòu)買商品、支取現(xiàn)金，以及用偽造的信用卡接受各種服務(wù)等。使用作廢的信用卡

作廢的信用卡，是指根據(jù)法律和有關(guān)規(guī)定不能繼續(xù)使用的過(guò)期的信用卡、無(wú)效的信用卡、被依法宣布作廢的信用卡和持卡人在信用卡的有效期內(nèi)中途停止使用，并將其交回發(fā)卡銀行的信用卡，以及因掛失而失效的信用卡。此外，使用作廢的信用卡還包括使用涂改卡。所謂涂改卡是指被涂改過(guò)卡號(hào)的無(wú)效信用卡。這些信用卡本身因掛失或取消而被列入止付名單，但卡上某一個(gè)號(hào)碼被壓平后再壓上另一個(gè)新號(hào)碼用于逃避黑名單的檢索。因此，涂改卡也是偽卡的一個(gè)種類。

冒用他人

冒用是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。根據(jù)我國(guó)有關(guān)信用卡的規(guī)定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓，這也是各國(guó)普遍遵循的一項(xiàng)原則。但是，如果信用卡與身份證合放在一起而同時(shí)丟失，則可能給拾得者或竊得者創(chuàng)造冒用的機(jī)會(huì)。這些拾得者或竊得者在取得他人的信用卡后，可能會(huì)利用持卡人發(fā)覺(jué)遺失之前，或者利用止付管理的時(shí)間差，采取冒充卡主身份，模仿卡主簽名的手段，到信用卡特約商戶或銀行購(gòu)物取款或享受服務(wù)，這些都是冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的幾種常見情形。

惡意透支

透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無(wú)資金或資金不足的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，允許客戶以超過(guò)其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行借錢給客戶。所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。善意透支和惡意透支的本質(zhì)區(qū)別在于行為人在主觀上的差異。兩者在客觀上都是造成了透支，但善意透支的行為人主觀上有先用后還的意圖，屆時(shí)歸還透支款和利息，而惡意透支的行為人透支是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者也沒(méi)有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)。

依照《刑法》的規(guī)定，行為人除了實(shí)施上述四種行為之一以外，還必須具備數(shù)額較大的要件。如果數(shù)額不大，即使有上述行為，也屬違法行為，不構(gòu)成犯罪。至于什么是“數(shù)額較大”，目前尚無(wú)明確的司法解釋。但根據(jù)1996年最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，個(gè)人詐騙數(shù)額較大是指5000元以上。信用卡詐騙罪的數(shù)額較大的起點(diǎn)可以參照此規(guī)定以5000元為宜。

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