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商業第三者責任險與交強險的區別在哪

來源: 律霸小編整理 · 2025-07-14 · 239人看過

1.任意性與強制性：表面區別

保險關系的建立，以參與保險的當事人是否出于自愿為標準，分為強制保險和任意保險。強制保險，也稱法定保險，是一國政府或地區基于公共政策的考慮，通過頒布法律強制實施的某種保險制度。在我國，職工工傷保險、交強險等均屬于強制保險。任意保險，也稱商業保險，是指投保人與保險人，基于平等、自愿、協商一致的原則下，通過訂立合同設立保險法律關系的制度。商業第三者、人壽保險等屬于任意保險。

2.風險轉移與救濟保障：功能區別(交強險的核心價值)

交強險的功能在于為被保險人轉嫁責任風險并為受害人提供保障這一責任保險的特征，然而，與商業第三者險不同的是，交強險保險立足于保障受害人的利益，旨在及時、合理地補償受害人的損失，“擱置”事故責任，為受害人提供基本的救濟保障。

3.公益性與商業性：價值取向

交強險屬于公益保險，《機動車交通事故責任強制保險條款》(以下統稱：《交強險條例》)規定，保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。而商業第三者險屬于商業性質的保險，保險公司根據業務情況，通過保險行業“精算師”的計算，得出一定的保險費率，并報保監會批準。這種計算出來的保險費率，是在確保保險公司一定比例盈余的基礎上得出的。

4.第三者含義的差異：保障主體的差異

《交強險條例》采取排除法的方式，對第三者的范Χ作出了規定，即：保險車輛的駕駛員、乘客、被保險人之外的受害人。而綜觀各大保險公司的商業第三者險保險合同條款，除了本車人員、被保險人以外，通過責任免除的方式，實際將以下幾種人員排除在第三者的范Χ之外，即：被保險人的家庭成員和駕駛人的家庭成員。據說這是保險公司為了避免被保險人或者駕駛員“惡意”制造保險事故，騙取保險金，防范道德風險而專門設置的。

5.保障的范Χ不同：保障內容的差異

綜觀各大保險公司的保險條款，責任免除的情況可ν五花八門，一般包括：?有取得駕駛資格、行駛證過期、飲酒(醉酒)駕駛、吸食或注射毒品后駕駛、事故逃逸、故意制造保險事故等十幾、二十種。而《交強險條例》規定，保險公司免責的情形只有以下五種：

(1)無取得駕駛資格(包括?有駕駛證或超越駕駛類別);

(2)醉酒駕駛(醉酒與飲酒或酒后的標準不同);

(3)受害人故意制造保險事故的;

(4)被保險人故意制造保險事故的;

(5)被保險車輛被強盜期間肇事的。

這里要注意，肇事后逃逸，不屬于交強險保險公司的責任免除范Χ。

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