一、車上人員險(xiǎn)分為哪些種類?

分為車上人員意外險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

區(qū)別在于事故范圍、賠付不同。車上責(zé)任險(xiǎn)事故范圍：使用車輛時(shí)發(fā)生的意外傷害事故。車上人員意外險(xiǎn)事故范圍：所有意外傷害事故。

車上責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍：屬于車主需要負(fù)擔(dān)的喪葬費(fèi)、傷亡賠償、醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)等項(xiàng)目。車上人員意外險(xiǎn)賠付范圍：身故、殘疾和醫(yī)療費(fèi)用，部分還包括緊急救援和費(fèi)用墊付等增值服務(wù)。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)范疇，而人身意外傷害保險(xiǎn)屬于意外險(xiǎn)范疇;責(zé)任險(xiǎn)保的是被保險(xiǎn)人因過錯(cuò)、過失對(duì)他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失根據(jù)法律法規(guī)或慣例應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任，而人身意外傷害保險(xiǎn)保的是被保險(xiǎn)人自身遭遇的人身意外傷害，(不包括財(cái)產(chǎn))。

二、賠款理算

車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款=∑每人賠款 (7—30)

公式說明：

(1)賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。

(2)當(dāng)被保險(xiǎn)人扣除交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付車上人員人身傷亡費(fèi)用后按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任限額時(shí)

每人賠款=應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金額(7—31)

(3)當(dāng)被保險(xiǎn)人扣除交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付車上人員人身傷亡費(fèi)用后按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任限額時(shí)

每人賠款=責(zé)任限額(7—32)

例7.4 A車與B車相撞，A車共5座，每座均投保了5萬元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。A車車上共有2人駕駛?cè)思缀统丝鸵遥捉?jīng)過搶救后死亡，乙殘疾。甲的死亡補(bǔ)償費(fèi)為80000元，搶救費(fèi)用10000元，乙的殘疾賠償金為60000元，醫(yī)療費(fèi)用10000元，A車在事故中負(fù)70%的責(zé)任，計(jì)算A車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償金額。

解：(1)計(jì)算A車車上人員甲通過B車交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款。

B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)甲醫(yī)療費(fèi)用賠款=10000×[10000/(10000 10000)]=5000(元)B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)甲死亡傷殘費(fèi)用賠款=110000×[80000/(80000 60000)]=62857.1(元)

甲通過B車交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款=5000 62857.1=67857.1(元)

A車扣除B車交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付甲賠款后按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)甲的傷亡賠償金額=(80000 10000-67857.1)×70%=15500

所以，按公式(7—31)，甲得到的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款為15500元。

(2)計(jì)算A車車上人員乙通過B車交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款。

B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)乙醫(yī)療費(fèi)用賠款=10000×[10000/(10000 10000)]=5000(元)

B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)乙死亡傷殘費(fèi)用賠款=110000×[60000/(80000 60000)]=47142.9(元)

乙通過B車交強(qiáng)險(xiǎn)得到的賠款=5000 47142.9=52142.9(元)

A車扣除B車交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付乙賠款后按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)乙的傷亡賠償金額=(60000 10000-52142.9)×70%=12500

所以，按公式(7—31)，乙得到的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款為12500元。

(3)按公式(7—30)，A車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款=15500 12500=28000(元)。

綜上所述，車上人員險(xiǎn)分為人員意外和人員責(zé)任險(xiǎn)，這兩種險(xiǎn)種是有區(qū)別的，賠償范圍賠償數(shù)額也是不一樣的。一般來說車上人員責(zé)任險(xiǎn)可以作為一種特殊的保險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，因?yàn)檐嚿县?zé)任險(xiǎn)是該險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人等在駕駛過程中因?yàn)椴划?dāng)造成的車上人員的受傷等情況，和人員意外險(xiǎn)有明顯區(qū)別。

車險(xiǎn)理賠流程是怎樣的