一、**信用社專項央行票據兌付難的主要癥結
**信用社從改革試點以來,總體發展狀況是好的。從永修縣農村信用合作聯社情況來看,該縣聯社于2004年3月31日認購了中央銀行專項票據3769萬元,其中置換不良貸款3686萬元、歷年虧損掛賬83萬元。經過兩年多來的扎實工作,該聯社法人治理結構得到完善、內部管理和約束機制得到了強化、信貸資產質量明顯提高。具體表現在:一是資本充足率(不扣減40%的呆滯貸款)和不良貸款占比的降幅達到兌付考核要求。不扣減40%的呆滯貸款的資本充足率為8.3%,比兌付考核標準的4%,高出4.3個百分點(扣減40%的呆滯貸款的資本充足率僅為0.8%)。不良貸款占比19.33%,比2002年降幅達65.61%,比兌付考核要求降幅不低于50%的標準高出15.61個百分點;二是經營狀況明顯好轉。各項收入、利潤總額、實際利潤、資產利潤率均有所增長;三是支農服務功能增強。至2006年9月末農業貸款達24217萬元,其中農戶貸款20189萬元,較2002年末分別增加11487萬元、11790萬元;四是強化了內部管理和約束機制。共修訂、完善內部管理制度57個,規范了業務操作規程,加強檢查監督力度,實行嚴格的獎懲辦法;五是完善了法人治理結構。統一法人組織形式后,建立了權力機構、決策機構、監督機構和高級管理層獨立運作有效制衡的法人治理組織架構,形成了決策、執行、監督相制衡,激勵和約束相結合的經營管理機制。
但按照專項央行票據的兌付條件,還存在不少困難和差距,主要體現在:
一是不良貸款盤活難。前期**信用社已經采取了多種措施清收不良貸款,包括建立健全清收不良貸款和控制新增不良貸款的制度;制定清收盤活不良貸款考核的獎懲辦法,聯社班子成員包大戶攻難點清收、職能部門統籌協調清收、基層社負責人屬地清收、全員責任清收并與收入掛鉤;爭取黨政部門的支持,強化行政法律清收;真實合規地處置抵貸資產,對處置抵貸資產后的凈損失在營業外支出中列支等等。雖然**信用社采取了種種清收不良貸款的措施,使信貸資產質量逐年提高,2002年、2003年、2004年、2005年、2006年9月不良貸款比例分別為56.2%、43.31%、68.12%、27.51%、19.33,但還是存在某些不容忽視的問題,那就是呆滯貸款清收更難。目前影響專項票據兌付的最主要因素是資本充足率問題,計算資本充足率要考慮扣減40%的呆滯
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