債權轉讓的通知方式

(1)“一對一”通知

(2)“登報公告”通知

(3)“共同署名”通知

(4)“授權”通知

我國合同法第八十條第一款規定：“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力。”該條文未規定債權人轉讓債權應于何時通知債務人。實踐中經常遇到這樣的情況，債權人與受讓人達成債權轉讓合同后，因債權人不知道需將債權轉讓的事實通知債務人，或債權人雖通知了債務人，但只用口頭形式通知，債務人出于達到拖延履行債務的目的，不承認債權人將債權轉讓已通知他的事實。

《證券公司及基金管理公司子公司資產證券化業務管理規定》(證監會公告[2014]49號)第二十三條規定，基礎資產為債權的，應當按照有關法律規定將債權轉讓事項通知債務人。《資產證券化業務風險控制指引》(中基協函〔2014〕459號)第五條規定，基礎資產為債權的，管理人在轉讓環節應當關注轉讓登記、通知債務人、附屬擔保權益轉讓等相關安排。

根據前述規定，作為基礎資產的貸款債權，在證券化業務中，小貸公司應當按照法律規定將債權轉讓事宜通知債務人，履行必要的通知義務。小編認為主要可以通過如下四個方面進行完善：

(1)“一對一”通知

就小貸資產債權轉讓的通知形式，若基礎資產筆數不多，且操作可行，成本較低，建議優先采用“一對一”的通知方式，逐個通知所有的債務人及擔保人，并以取得債務人及擔保人的回執確認為佳。

(2)“登報公告”通知

若基礎資產筆數太多，一對一通知存在操作障礙時，建議采用“登報公告”方式通知。《合同法》第八十條雖然規定了通知主體與通知義務，但是并未明確規定具體的通知形式。在信貸資產證券化業務中亦采用了類似處理方式，《信貸資產證券化試點管理辦法》第十二條規定，發起機構應在全國性媒體上發布公告，將通過設立特定目的信托轉讓信貸資產的事項，告知相關權利人。

最高人民法院在其審理的“何*蘭訴海科公司等清償債務糾紛案”((2003)民一終字第46號)中指出，“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。但法律法規對通知的具體方式沒有規定。債權人以登報的形式通知債務人并不違反法律的規定。只要債權人實施了有效的通知行為，債權轉讓就應對債務人發生法律效力。”

(3)“共同署名”通知

根據《合同法》第八十條的規定，債權轉讓的通知主體為債權人，而非受讓人。僅由受讓人單方通知債務人，并不能產生對債務人的法律效力。在實踐操作中，不論是以一對一方式，還是登報公告方式履行通知程序，均建議采用小貸公司與SPV管理人共同署名方式進行通知，一方面明確小貸公司債權轉讓的事實;另一方面強調債權人同時作為資產服務機構，代表SPV受領債務人的債務履行。

(4)“授權”通知

在SPV成立前期未妥善履行通知義務的情況下，為防范小貸公司在權利完善事件發生后，不配合履行通知義務，一般要求小貸公司事先簽署并向SPV管理人提交《債權轉讓通知授權委托書》，由小貸公司事先書面授權，管理人可在其認為適當的時候，依據授權委托，直接代表小貸公司通知債務人債權轉讓的事實，并要求債務人依據管理人的要求履行債務。

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