人民銀行從2011年5月起對合格的第三方支付機構頒發(fā)了支付業(yè)務營業(yè)許可證，有效規(guī)范了第三方支付市場的發(fā)展。但目前在法律定位上，我國將第三方支付機構定義為非金融機構，導致了其許多業(yè)務環(huán)節(jié)脫離了金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，給客戶資金安全和金融穩(wěn)定都帶來了諸多隱患：

一是巨額沉淀資金風險。根據(jù)目前的交易規(guī)則，客戶在網(wǎng)上購物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺，直到客戶收到貨物后才轉付到賣方賬戶。這樣，巨額的客戶備付金至少在第三方支付平臺停留3~7天，形成大量的資金沉淀。隨客戶數(shù)量的急劇增加，沉淀資金的規(guī)模非常巨大。由于支付與結算之間存在時滯，參與者若在資金滯留期內(nèi)故意或因不可抗力因素而無法完成最終的結算，則將引發(fā)信用風險。在極端情況下，小范圍的信用風險可能引發(fā)支付系統(tǒng)大范圍的流動性風險，進而引發(fā)整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風險。

二是信用卡套現(xiàn)。第三方支付平臺出現(xiàn)后，使得信用卡套現(xiàn)行為更加容易，為信用卡套現(xiàn)提供了非法的便利渠道，使得相應的監(jiān)管更為困難。

三是洗錢與非法交易。第三方支付大都通過網(wǎng)絡系統(tǒng)進行交易，支付公司和客戶并非面對面的交易，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況。同時，第三方支付平臺沒有權限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項用途，這就給非法資金流動提供了可能。而且，第三方支付平臺并不屬于銀行系統(tǒng)，無法跟蹤和監(jiān)測資金的流向。這給金融監(jiān)管部門帶來資金流向監(jiān)管的難度，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。目前而言，日益增長的交易范圍和交易額為金融監(jiān)管帶來一定的困難，犯罪分子可利用虛擬交易或轉移定價等方式實施資金轉移以合法化其非法資金。

四是虛擬貨幣發(fā)行。與第三方支付平臺密切相關的一個概念是“虛擬貨幣”或“電子貨幣”。現(xiàn)實生活中，虛擬貨幣對實體貨幣也造成了一定沖擊。因為虛擬貨幣的發(fā)行與基礎貨幣的組成部分“流通中的通貨”存在一定的替代關系。因此第三方支付平臺在一定程度上具有擴張基礎貨幣的功能。因此，隨第三方支付平臺的蓬勃發(fā)展，勢必對貨幣政策和金融穩(wěn)定造成更大的影響。

綜上所述，依托中央銀行支付系統(tǒng)，加強對第三方支付平臺的有效監(jiān)管已是勢在必行。人民銀行支付系統(tǒng)可以從管理、業(yè)務和技術三個方面開展創(chuàng)新，實現(xiàn)對第三方支付平臺的有效監(jiān)管。

第一，業(yè)務職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺日常業(yè)務的監(jiān)管者。可以取消第三方支付平臺的中間賬戶，化解沉淀資金和虛擬貨幣風險隱患。根據(jù)目前的支付系統(tǒng)能力，完全可以通過取消第三方支付平臺所設立的中間賬戶，通過支付系統(tǒng)的第三方授權、第三方授權確認付款等功能組合實現(xiàn)為買賣雙方所提供的信用擔保，付款客戶的資金根本無需滯留在第三方支付平臺，則從根本上解決了第三方支付平臺中的沉淀資金問題。此外，第三方支付平臺交易還可以接入央行反洗錢系統(tǒng)，監(jiān)控非法交易的不法行為，將可能存在洗錢、套現(xiàn)、欺詐等不法行為報告相關部門，通過支付系統(tǒng)及時監(jiān)控并制止違法、違規(guī)現(xiàn)象，有效實施對第三方支付平臺的日常監(jiān)管問題。

第二，管理職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺的利益主體協(xié)調(diào)者。一是關系協(xié)調(diào)職能。支付系統(tǒng)作為監(jiān)管者，可以通過加強第三方支付企業(yè)和銀-聯(lián)等參與者間的合作協(xié)調(diào)，支付系統(tǒng)需要為參與者間的協(xié)作提供便利條件，并合理解決其之間的沖突;利用清算支付平臺，提供參與者間集中交流的平臺，從而增強互相之間的了解，增加合作機會。二是利益協(xié)調(diào)職能。第三方支付平臺在手續(xù)費的分配存在諸多矛盾，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行與第三方支付機構之間針對利潤比例的分成存在爭議。線上支付定價機制的不完善直接影響商業(yè)銀行與第三方支付機構的合作，對支付清算市場效率的提高帶來掣肘。因此，作為管理方的支付系統(tǒng)應考慮行業(yè)鏈條各方的實際成本，立足于有利于第三方支付平臺長遠發(fā)展的角度，制定合理的定價方案。三是運營協(xié)調(diào)職能。支付系統(tǒng)作為整個第三方支付平臺發(fā)展的中心，可以參考美國和歐洲的方式，在系統(tǒng)規(guī)范發(fā)展的基礎上，利用各種手段吸引更多參與主體進入平臺服務，以滿足客戶個性化的需要。總體的思路是，為促進和繁榮第三方支付平臺的發(fā)展，支付系統(tǒng)需要在完善技術平臺的前提下，給予參與者較寬松的運營氛圍。

第三，技術模式的創(chuàng)新——第三方支付平臺的技術創(chuàng)新推動者。作為監(jiān)管者、協(xié)調(diào)者和技術支撐者，支付系統(tǒng)本身具有先進的技術系統(tǒng)，能通過將第三方支付平臺直接嵌入，為其提供統(tǒng)一的和必要的技術支撐，成為技術創(chuàng)新的推動者。支付系統(tǒng)作為行業(yè)最重要的載體，必須通過計算機技術的革新，保證網(wǎng)絡安全、系統(tǒng)安全、交易安全、隱私安全，從而提高整個系統(tǒng)的管理和防控水平。

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