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寧波
如何處理冒領存款糾紛案件
一、冒領存款糾紛案件類型
冒領存款糾紛案件，是指存折、存單、銀行卡及其他存款關系憑證的真實權利人或者其合法代理人以外的人，通過冒稱權利人或者其代理人，從金融機構支取存折、存單或者銀行卡帳戶中的金額，造成該帳戶中的金額減損，存折、存單或者銀行卡的真實權利人向金融機構主張權利，要求其兌付存款憑證記載的金額或者請求賠償損失的案件。下面按照冒領方式的不同，對冒領存款糾紛分析如下。
(一)儲戶因遺失存款憑證、身份證件(含印章、印鑒)或因保管不善被竊取，導致儲戶以外的人持存款憑證和身份證件到金融機構冒領存款而引發的糾紛。如存款憑證、身份證件遺失或被盜竊后，拾得者或盜竊者冒充儲戶提取存款;家庭成員未經儲戶同意，擅自取得儲戶的存款憑證和身份證件到金融機構提取存款;單位職工盜取單位重要空白憑證和印
鑒，到金融機構辦理轉帳或取款手續，將單位存款轉移或竊取等。
(二)儲戶惡意騙取或與他人惡意串通騙取金融機構存款而導致的存款冒領糾紛案件。如儲戶用自己的信用卡或銀行卡、身份證件、存款密碼在異地提款后，又以存款被冒領為
由向金融機構主張存款權利而引發的存款冒領糾紛;儲戶將存款憑證、身份證件、存款密碼交與他人，讓他人采取直接冒名領取或以克隆、偽造的相關存款憑證、身份證件騙取金融機構存款而引發的存款冒領糾紛。
(三)因存款掛失問題而導致存款被冒領的存款冒領糾紛。如存款被儲戶以外的人利用非法手段辦理掛失手續而冒領;存款人辦理掛失手續過程中被其他人冒領存款。
(四)因存款憑證、身份證件(含印章、印鑒)的主要內容和存款密碼被泄露導致存款冒領的糾紛。如儲戶因不慎將存款憑證、身份證件的主要內容或存款密碼泄露，被他人獲得，他人利用這些信息偽造或克隆存款憑證、身份證件，到銀行冒領存款。
(五)因存款憑證、身份證件(含電子簽名)的主要內容和存款密碼被竊取導致存款被轉移或使用而引發的存款冒領糾紛。如儲戶因辦理電子銀行業務，被他人利用計算機病毒、黑客技術竊取帳號、密碼、身份證件信息等重要信息，他人利用這些信息通過電子銀行業務非法轉移、使用儲戶的存款，或利用這些信息克隆、偽造有關存款憑證、身份證件而冒領存款。
二、處理冒領存款糾紛案件最具爭議的問題
取款權利人主體資格的審查識別問題
金融機構是否盡了審查識別取款權利人的責任和義務，被認為是確定金融機構是否承擔責任的最重要因素。對于這個問題，金融機構、儲戶和法院之間有不同的認識。金融機構普遍認為，金融機構識別取款權利人，需要根據儲戶存款(即簽訂存款合同)時約定的不同取款方式來加以確認。如果儲戶在存款時選定的取款方式為憑密碼支取，則金融機構對取款權利人的認定方式就是確認取款人是否掌握正確的密碼。
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