四類情況不宜選擇提前還款

1、首套房貸款人不宜提前還款

“**安捷”的專家對此分析指出，提前還貸還需視情況而定。銀行對于不同情況的借款人來說，利率折扣是不同的，如當初簽合同時享受到七到八五折優惠利率的首套房借款人，已屬銀行貸款利率中最低的了。以八五折計算，100萬元20年期的首套房貸款，加息后每月月供增加額不足100元，根本不足以對借款人日常生活造成影響。而如果這部分人選擇提前還貸后，如果再貸款購房，銀行對其將毫無優惠，而是按二套房執行上浮1.1的利率，借款人將得不償失。所以，記者建議首套房的借款人，如加息后的月供不會威脅到生活的話，盡管享受首套房的優惠利率，不要選擇提前還貸。

2、等額本息還款已到還款中期

此外，如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。“**安捷”的專家給記者解釋說，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

3、等額本金還款期已過1/3

對于使用等額本金還款的借款人，專家給出建議說，等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還更多的還是本金，不能有效地節省利息支出。

4、投資收益率高于貸款利率

“**安捷”的專家還指出一類借款人不要著急提前還款，如果一些借款人手頭有其他投資理財項目，如股票、基金、債券等，如投資收益率高于貸款利率，投資收益將高于貸款利息支出，借款人則完全沒有必要選擇提前還貸，大可將資金用于投資。但如果借款人只是將資金存于銀行，近期內無投資計劃，按照加息后的存貸款利率，五年期的存款年利率為4.2%，而同期的貸款利率則為6.14%，存貸利差較大，這種情況與其存入銀行，還不如選擇提前還貸。

專家提示：提前還款三注意

第一，關于違約金。對于違約金的規定各家銀行有較大差異。一是，一般在銀行規定的年限限制內提前還款的話需要收取一定比例的違約金，數額不等。尤其是對于之前享受過首套房七折利率折扣的二套房改善型借款人，要看一下當時與銀行簽訂的借款合同，有的個別銀行不允許借款人提前還貸，有的銀行需要支付一部分違約金才可以提前還貸。二是，根據記者了解，銀行只接受還款超過一年的借款人提前還款，部分銀行對還款不足一年的借款人的提前還款申請不予受理，部分受理的銀行需視情況約定收取一定的違約金。

第二，提前預約。根據銀行的規定，提前還款的借款人一般需要提前7-15個工作日向銀行提出書面申請，并約定還款日。

第三，金額限制。對于提前還款的金額，銀行一般規定為萬元的整數倍，個別銀行要求是6個月的還款額以上。