網(wǎng)絡借貸合法嗎?

1、網(wǎng)絡借貸屬于民間借貸的一種，是合法的。

2、網(wǎng)絡借貸只是民間借貸的一種形式，即民間借貸以網(wǎng)絡合同的形式訂立借貸合同，并通過網(wǎng)絡形式履行提供借款及償還本金及利息的合同義務。

《最高法院關于民間借貸的規(guī)定》

第二十二條借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

P2P網(wǎng)貸呈現(xiàn)以下特點。

其一，借貸雙方的廣泛性。如上文所說，P2P網(wǎng)貸的借貸雙方呈現(xiàn)的是散點網(wǎng)格狀的多對多形式，且針對非特定主體，使其參與者極其分散和廣泛。目前的借貸者主要是個體工商和工薪階層，短期周轉需求占據(jù)很大部分。參與者的廣泛性主要源于其準入門檻較低，參與方式靈活。借貸者只要有良好信用，即使缺乏擔保抵押，也能夠獲得貸款;投資者即使擁有的資金量較小，對期限有嚴格要求，同樣能夠找到匹配的借款人。并且每一筆貸款中可以有多個投資者;每個投資者可以投資多筆貸款。這使得具體業(yè)務形式上更加分散，參與群體上也更加廣泛。

其二，交易方式的靈活性和高效性。其主要內(nèi)容包括借貸金額、利息、期限、還款方式、擔保抵押方式和業(yè)務發(fā)生效率。在該平臺上，借款者和投資者的需求都是多樣化的，需要相互磨合和匹配。在這種磨合中，形成了多樣化的產(chǎn)品特征(尤其是市場化的利率)和交易方式。此外，P2P網(wǎng)貸業(yè)務往往淡化繁瑣的層層審批模式。在信用合格的情況下，手續(xù)簡單直接，高效率滿足借款者的資金需求。

其三，風險性與收益率雙高。P2P網(wǎng)貸平臺上的借款者普遍是不被傳統(tǒng)金融機構接納的，其往往缺乏有效擔保和抵押，對貸款產(chǎn)品的需求特征個性化，甚至可能是傳統(tǒng)金融機構篩選后的“次級客戶”，故愿意承受更高的利率獲得貸款。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺和投資者也面臨高成本的線下盡職調查的缺失或者不夠細致的問題，僅靠網(wǎng)絡信息的匯總分析對客戶進行信息真實性和還款能力的審核仍然是一個巨大挑戰(zhàn)和風險來源。

其四，互聯(lián)網(wǎng)技術的運用。如上文所說，在P2P網(wǎng)貸中，其參與者極其廣泛，借貸關系密集復雜。這種多對多的信息整合與審核，極大依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術。事實上，P2P網(wǎng)貸形式的產(chǎn)生，也得益于信息技術尤其是信息整合技術和數(shù)據(jù)挖掘技術的發(fā)展。

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