新華社北京８月２５日電（記者 吳晶晶 毛曉梅）為加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機構(gòu)依法履行職責，十一屆全國人大常委會第四次會議２５日開始審議的保險法修訂草案進一步明確了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管原則和職責，并強化了監(jiān)管手段和措施。

??? 據(jù)悉，現(xiàn)行保險法對保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)監(jiān)管工作的實際需要。修訂草案根據(jù)保險監(jiān)管的實踐經(jīng)驗及保監(jiān)會“三定規(guī)定”等規(guī)定，增加了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段和措施。

??? 增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，查閱、復(fù)制、封存有關(guān)文件和資料，查詢銀行賬戶，申請人民法院凍結(jié)、查封涉案財產(chǎn)等；與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關(guān)限制其出境、申請司法機關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。

??? 這些監(jiān)管手段和措施，與證券法對證券監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定大體相同。

保險法修訂擬擴大保險公司經(jīng)營范圍 為“金融混業(yè)”留出空間

??? 新華社北京８月２５日電（記者 毛曉梅 吳晶晶）按照現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。保險公司還禁止設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)。鑒于目前這些規(guī)定已不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和國家養(yǎng)老、醫(yī)療及金融體制改革的需要，保險法修訂草案擬擴大保險公司經(jīng)營范圍，為“金融混業(yè)”留出發(fā)展空間。

??? 保監(jiān)會主席吳定富２５日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險法修訂草案作說明時表示，當前，隨著國家失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度等不斷完善，保險公司參與了相關(guān)改革試點工作。實踐中出現(xiàn)的保險公司企業(yè)年金信托管理業(yè)務(wù)、第三方管理型健康保險業(yè)務(wù)等，尚未在現(xiàn)行保險法中規(guī)定。同時，隨著國家穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點，金融行業(yè)之間彼此滲透與合作也在逐漸加強，一些金融集團通過子公司實現(xiàn)了銀行、證券、保險的綜合經(jīng)營。對此，均需要在法律上留出發(fā)展的空間。

??? 吳定富介紹，此次保險法修訂草案借鑒我國商業(yè)銀行法、證券法和國外有關(guān)立法，授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)社會經(jīng)濟和保險行業(yè)發(fā)展的實際需要，核定保險公司從事養(yǎng)老金管理等“與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”。

??? 據(jù)介紹，修訂草案貫徹金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的既定方針，但也注明“國家另有規(guī)定的除外”。同時，刪去了現(xiàn)行保險法關(guān)于“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。草案還特別提出，三大金融監(jiān)管機構(gòu)和央行之間應(yīng)當建立監(jiān)管信息共享機制。

新聞背景：我國保險法頒布及兩次修改的歷程

??? 新華社北京８月２５日電（記者 毛曉梅 吳晶晶）１９９５年６月３０日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年１０月１日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改。

??? ２００２年１０月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。這是保險法的第一次修改，修改后的保險法自２００３年１月１日起正式實施。

??? 據(jù)了解，我國保險法是采用“保險合同法”與“保險業(yè)法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系，也調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系。這就使投保人與保險人的合法權(quán)益獲得了保險基本法的保障，也為保險公司的自主經(jīng)營和保險監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)管設(shè)定了基本法層面的依據(jù)。#p#分頁標題#e#

??? 近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展遠超出了預(yù)期，保險監(jiān)管中不斷出現(xiàn)一些新的情況和問題，現(xiàn)行保險法已嚴重滯后，保險行業(yè)內(nèi)外都對再次系統(tǒng)修改和完善保險法提出了殷切希望。特別是由于２００２年修訂基本未涉及保險合同法部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。

??? ２００４年１０月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作，２００５年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。

??? ２００８年８月１日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。

保險法修訂擬加強保險公司償付能力和條款費率監(jiān)管

??? 新華社北京８月２５日電（記者 毛曉梅 吳晶晶）防范風(fēng)險是保險業(yè)健康發(fā)展的生命線。保險法在此次修訂中，擬從嚴格償付能力監(jiān)管措施，包括增加條款費率監(jiān)管手段等方面，切實加強保險業(yè)的風(fēng)險防范。

??? 當今國際社會，償付能力監(jiān)管與市場行為監(jiān)管、公司治理監(jiān)管共同構(gòu)成了現(xiàn)代保險監(jiān)管體系的３大支柱，其中，償付能力監(jiān)管是核心。我國在１９９５年頒布的保險法中首次提出了償付能力管理的概念，２００２年修改后的保險法又明確授權(quán)保險監(jiān)管機構(gòu)制定償付能力監(jiān)管指標體系。２００３年３月，保監(jiān)會頒布《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，初步建立了償付能力監(jiān)管制度框架，標志著我國償付能力監(jiān)管正式啟動。目前，償付能力監(jiān)管主要依據(jù)的是保險法和保監(jiān)會于今年７月頒布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》。

??? 此次提請全國人大常委會審議的保險法修訂草案，在保留原有償付能力監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上增加了一條處罰性規(guī)定：保險監(jiān)管機構(gòu)對償付能力不達標的保險公司，可以采取責令其增加資本金、限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制高管薪酬水平、限制增設(shè)分支機構(gòu)、責令停止新業(yè)務(wù)、責令拍賣不良資產(chǎn)等監(jiān)管措施；對償付能力嚴重不足的公司，還可以實行接管。

??? 而在與償付能力相關(guān)的條款費率監(jiān)管方面，修訂草案也增加了相應(yīng)的監(jiān)管手段：保險公司使用的條款費率存在違法違規(guī)情形的，保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)責令限期修改、停止銷售。情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止其申報新的保險條款和費率。

??? 據(jù)了解，為防止保險公司惡性價格競爭損及自身償付能力，我國在監(jiān)控保險公司償付能力的同時，也對保險條款費率進行適度監(jiān)管。

??? 根據(jù)現(xiàn)行保險法，關(guān)系社會公眾利益的險種、強制保險險種和新開發(fā)的人身險種等的條款費率，要報保險監(jiān)管機構(gòu)審批，審批時遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的條款費率則要報監(jiān)管機構(gòu)備案。

保險法修訂擬完善保險公司組織形式 明確相互制公司“身份”

??? 新華社北京８月２５日電（記者 毛曉梅 吳晶晶）近些年，保險市場上陸續(xù)出現(xiàn)了合作保險機構(gòu)、互保機構(gòu)等新興保險組織，現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險機構(gòu)組織形式已難以滿足需要，有必要在法律上進行定位和規(guī)范。

??? 保監(jiān)會主席吳定富２５日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險法修訂草案作說明時介紹，國外保險業(yè)中普遍存在相互制保險公司的組織形式，相互制公司具有合作性質(zhì)，比較適合在縣域保險等領(lǐng)域發(fā)揮作用。２００４年底，作為建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度的一個試點，國務(wù)院批準在黑龍江墾區(qū)設(shè)立了我國第一家相互制保險公司——“陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司”。#p#分頁標題#e#

??? 與常見的股份制形式不同，相互制保險公司是所有參加保險的人為自己辦理保險而成立的法人組織，它具有經(jīng)營靈活、成本低、適于道德風(fēng)險較高的保險業(yè)務(wù)等優(yōu)勢，發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險大多采用這一形式。

??? 此次修訂草案增加規(guī)定，相互制、合作制等形式的保險組織由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定，其保險業(yè)務(wù)活動適用本法規(guī)定，從而給相互制、合作制等保險組織以法律地位。

??? 保險法此次修訂中還提出，不應(yīng)再對保險公司作出特別的組織形式限制。據(jù)悉，現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險公司“應(yīng)當采取股份有限公司或國有獨資公司”的組織形式。而我國銀行業(yè)和證券業(yè)機構(gòu)均允許采取有限責任公司形式。吳定富表示，保險公司的風(fēng)險控制和保護被保險人利益，主要應(yīng)當依靠償付能力監(jiān)管等措施，與保險公司的組織形式并無直接聯(lián)系。因此修訂草案增加規(guī)定，保險公司的組織形式可以是有限責任公司（因國有獨資公司屬于有限責任公司的特殊形式則不再單列）。

保險法修訂擬完善保險公司市場退出機制

??? 新華社北京８月２５日電（記者 吳晶晶 毛曉梅）十一屆全國人大常委會第四次會議２５日開始審議的保險法修訂草案，對保險公司市場退出機制進行了進一步完善。

??? 現(xiàn)行保險法對保險公司的撤銷和破產(chǎn)做了一些規(guī)定。為了維護保險市場秩序和社會公共利益，修訂草案在現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定保險公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定標準等情形，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)予以撤銷并依法及時組織清算組，進行清算。

??? 修訂草案還根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對保險公司破產(chǎn)的特殊事宜做了規(guī)定，主要是：規(guī)定國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)可以向人民法院提出申請，對保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算；進一步明確了保險公司破產(chǎn)清算時的債務(wù)清償順序。

我國修訂保險法加強保險行業(yè)自律管理

??? 新華社北京８月２５日電（記者 吳晶晶 毛曉梅）十一屆全國人大常委會第四次會議２５日開始審議的保險法修訂草案增設(shè)“保險行業(yè)協(xié)會”一章，對保險行業(yè)協(xié)會的法律地位及主要職責等做了規(guī)定。

??? “為促進政府管理職能的轉(zhuǎn)變，改進保險監(jiān)管方式，有效利用監(jiān)管資源，應(yīng)當充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會這一自律組織的作用。”中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富說。

??? 修訂草案規(guī)定，保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團體法人。保險公司應(yīng)當加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估機構(gòu)可以加入保險行業(yè)協(xié)會。

??? 修訂草案還規(guī)定了保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)履行的職責，包括依法維護會員的合法權(quán)益，向保險監(jiān)督管理機構(gòu)反映會員的建議和要求；對會員之間、會員與投保人、被保險人和受益人之間發(fā)生的糾紛進行調(diào)解；對違反保險行業(yè)協(xié)會章程和行業(yè)自律性規(guī)則的會員，按照規(guī)定給予紀律處分等。

保險公司高管任職資格條件將明確寫入保險法

??? 新華社北京８月２５日電（記者 毛曉梅 吳晶晶）保險公司的質(zhì)量直接涉及廣大投保人、被保險人和受益人的利益。為提高保險公司的質(zhì)量，保險法在此次修訂中，擬對保險公司的設(shè)立條件作出更嚴格的規(guī)定，并將明示公司高管人員資格條件。

??? 此次提請全國人大常委會審議的保險法修訂草案中，增加了保險公司主要股東的資格條件，規(guī)定保險公司的主要股東應(yīng)當具有持續(xù)經(jīng)營盈利能力，信譽良好，最近３年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于２億元人民幣；強化了對保險公司實繳貨幣資本的要求，將現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險公司最低限額內(nèi)的注冊資本（２億元人民幣）必須是實繳貨幣資本，修改為保險公司的全部注冊資本必須是實繳貨幣資本。#p#分頁標題#e#

??? 修訂草案還列明保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的資格條件，要求保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員“應(yīng)當正直誠實，品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準的任職資格”。同時，草案作出了禁止性規(guī)定：如有公司法規(guī)定的不得擔任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀被取消任職資格或被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾５年的人員，均不得擔任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。

透視保險法修訂案：拓寬保險資金運用渠道 首向投資不動產(chǎn)“開閘”

??? 新華社北京８月２５日電(記者 毛曉梅 吳晶晶)現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險資金運用形式比較狹窄。但近年來隨著保險市場規(guī)模日益擴大，快速積累的保險資金因運用渠道狹窄、保值增值難度加大而成為保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

??? 保監(jiān)會主席吳定富２５日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險法修訂草案作說明時表示，考慮到保險資金運用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧安全和穩(wěn)健原則，修訂草案適當拓寬了保險資金的運用渠道。比如將現(xiàn)行保險法規(guī)定的“買賣政府債券、金融債券”，修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”；增加了規(guī)定保險資金可以投資不動產(chǎn)。

??? 為防范保險資金運用風(fēng)險，修訂草案同時也通過授權(quán)性條款的形式，授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)制定保險資金運用的管理辦法，包括對保險公司投資某一具體項目的資金占其資金總額的具體比例作出規(guī)定。

??? 事實上，保險資金投資股票、基金等早已被突破。近年來，保監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院的決定和保險業(yè)發(fā)展的實際需要，結(jié)合現(xiàn)行保險法“國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式”的規(guī)定，先后出臺了《保險公司投資證券投資基金管理暫行辦法》《保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》《保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》等一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，在拓寬保險資金運用渠道、嘗試資金運用組織形式創(chuàng)新的同時，較好地求得了安全性與效益性之間的平衡，有效地防范了資金運用風(fēng)險。目前，保險公司已成為國內(nèi)資本市場上最重要的機構(gòu)投資者之一。

??? “保險法修訂草案是將近幾年國務(wù)院批準的新增投資渠道上升為法律。”保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏告訴記者。

??? 至于保險法擬首次向保險資金投資不動產(chǎn)“開閘”，保監(jiān)會有關(guān)人士表示，不動產(chǎn)投資規(guī)模大期限長，比較符合保險資金追求長期、價值、穩(wěn)健投資的特點。放開該渠道可發(fā)揮保險的資本融通功能，支持國家經(jīng)濟建設(shè)，并優(yōu)化保險資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為保險業(yè)培育新的盈利模式。實踐中，已有保險公司嘗試投資開發(fā)商業(yè)用途房地產(chǎn)。

??? 楊華柏表示，對監(jiān)管部門而言，任何新的投資政策的落實，必須以有效防范和控制風(fēng)險為前提。“一旦法律允許投資不動產(chǎn)，保監(jiān)會將首先要對這項投資占公司資金總額的比例進行限制，并制定不動產(chǎn)投資的一個具體辦法。”因為保險業(yè)對不動產(chǎn)領(lǐng)域的投資尚很生疏、缺乏專業(yè)經(jīng)驗，須堅持制度先行，穩(wěn)步推進。

??? 據(jù)公布，目前國內(nèi)已有中外資保險公司１００多家，保險業(yè)總資產(chǎn)約３萬億元人民幣。２００７年我國保險資金運用余額達２．７萬億元，這個數(shù)字是２０００年的１０．５倍。

我國修訂保險法打擊保險違法行為

??? 新華社北京８月２５日電（記者 吳晶晶 毛曉梅）我國現(xiàn)行保險法對保險違法行為處罰的規(guī)定不夠完善，對某些違法行為缺乏處罰的規(guī)定，致使違法行為無法得到應(yīng)有的制裁。十一屆全國人大常委會第四次會議２５日開始審議的保險法修訂草案進一步明確了法律責任，打擊保險違法行為。#p#分頁標題#e#

??? 中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富表示，隨著保險市場的不斷發(fā)展，一方面需要對一些新出現(xiàn)的保險違法行為規(guī)定相應(yīng)的處罰，另一方面也需要對現(xiàn)行保險法的處罰規(guī)定做必要的完善。

??? 保險法修訂草案增加了對新型違法行為的處罰。新型違法行為主要包括違法任用董事、監(jiān)事、高級管理人員；保險公司及其工作人員以虛構(gòu)合同等方式進行虛假理賠，騙取保險金或者其他不正當利益；出租、出借、變造、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證；保險公司及其工作人員違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，未按照規(guī)定披露信息，捏造散布虛假事實等損害競爭對手的商業(yè)信譽、擾亂保險市場秩序；保險公司及其工作人員挪用、侵占保險費，利用保險中介從事違法行為；保險中介機構(gòu)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，以不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同，未按照規(guī)定繳存保險金或者投保職業(yè)責任險等；外國保險機構(gòu)未經(jīng)批準擅自在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，從事保險業(yè)務(wù)活動。

??? 修訂草案還加重了對違法行為責任人的責任追究，規(guī)定保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險中介機構(gòu)從事違法活動，保險監(jiān)管機構(gòu)除對違法的機構(gòu)進行處罰外，對其直接負責任的董事、監(jiān)事和高級管理人員等還可以采取取消任職資格、實施市場禁入等措施；對有違法行為的保險銷售人員、個人代理人以及保險中介機構(gòu)的從業(yè)人員，可以予以警告、罰款、吊銷資格證書、實施市場禁入。

??? 針對多種經(jīng)濟成分投資保險業(yè)的實際情況，為防范投資人將保險公司作為融資工具，修訂草案借鑒其他國家和地區(qū)的立法，規(guī)定保險公司違法經(jīng)營致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負責決定該項業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對公司債權(quán)人負連帶無限清償責任。

??? 修訂草案在現(xiàn)行保險法規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加了對保險監(jiān)管人員行政行為的約束，對監(jiān)管人員在批設(shè)機構(gòu)、審批保險條款費率、進行現(xiàn)場檢查以及采取強制措施中的違法行為，規(guī)定了相應(yīng)的法律責任。

保險法修訂擬完善對保險中介的管理

??? 新華社北京８月２５日電（記者 吳晶晶 毛曉梅）隨著保險市場發(fā)展，我國出現(xiàn)了一些新型保險中介服務(wù)機構(gòu)，如保險公估機構(gòu)等，需要予以法律規(guī)范。十一屆全國人大常委會第四次會議２５日開始審議的保險法修訂草案，進一步完善了對保險中介的管理。

??? 保監(jiān)會主席吳定富在對修訂草案作說明時說，現(xiàn)行保險法對保險中介的規(guī)定比較簡略，無論在主體上還是行為規(guī)范上都存在一些空白。

??? 據(jù)介紹，修訂草案明確保險兼業(yè)代理機構(gòu)是保險代理的重要組成形式，以解決兼業(yè)代理的法律地位不明確的問題；明確保險公估機構(gòu)為保險中介機構(gòu)，并對其業(yè)務(wù)范圍的注冊資本、從業(yè)人員、經(jīng)營規(guī)則等作了規(guī)定；考慮到個人保險代理人的特點，修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法中關(guān)于個人保險代理人領(lǐng)取保險代理業(yè)務(wù)許可證、辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險的規(guī)定，僅規(guī)定個人保險代理人應(yīng)當具備國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得資格證書；個人保險代理人合法的經(jīng)營活動不以無照經(jīng)營查處。

透視保險法修訂案：廓清保險合同諸多爭議點 加強被保險人利益保護

??? 新華社北京８月２５日電(記者 毛曉梅 吳晶晶)“目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類問題，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護，進一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定。”保監(jiān)會主席吳定富２５日在十一屆全國人大常委會第四次會議上，對保險法修訂草案作說明時表示。

??? 我國的保險法是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系。２００２年第一次修法重在修改了保險業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險合同法部分。盡管保險業(yè)法的完善有利于促進保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護被保險人利益的目的，但與普通保險消費者聯(lián)系更加緊密的是保險合同。#p#分頁標題#e#

??? 據(jù)悉，此次保險合同法部分的修改，重點涉及保險合同的成立與效力問題、投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容。

??? 明確了保險合同成立的時間界限

??? 與現(xiàn)行保險法條文規(guī)定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”

??? 目前，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費，但投保人填單交費之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司是否該承擔賠償責任？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。

??? 對于此類糾紛，國外保險法中的特殊處理規(guī)則是，保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故也應(yīng)承擔責任。在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，旨在有效保護被保險人和受益人的利益。

??? 此次，保險法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。”

??? 強調(diào)保險公司義務(wù) 增設(shè)“不可抗辯條款”

??? 保險合同作為一種格式化合同，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對等”。修訂草案在載明投保人如實告知義務(wù)的同時，也用了較多的筆墨來強調(diào)保險公司對免責條款等事項應(yīng)當履行的說明義務(wù)，并限制了其部分權(quán)利。

??? 現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有說明免責條款的義務(wù)，修訂草案進一步規(guī)定：保險人應(yīng)當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。

??? 對保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利，修訂草案還加以了限制，防止其濫用。比如增加規(guī)定保險公司行使合同解除權(quán)的期限，自其知道有解除事由起超過３０天不行使的則解除權(quán)消失。同時，草案借鑒國際慣例，增設(shè)了“不可抗辯條款”，即規(guī)定保險合同成立滿２年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。現(xiàn)行保險法僅針對投保人虛報被保險人年齡這一種情況使用了類似規(guī)則。

??? 不過，也有觀點指出，如果在社會信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款，可能會提升保險經(jīng)營的風(fēng)險。

??? 細化保險公司理賠的程序和時限

??? 針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，保險法在此次修訂中，擬將“書面通知所缺索賠材料”“３０天內(nèi)作出核定”“拒賠時說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。

??? 據(jù)悉，為避免保險公司拖延理賠，修訂草案細化規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當“及時一次性書面”通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當及時作出核定，“情形復(fù)雜的，應(yīng)當在３０天內(nèi)作出核定”，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后１０天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應(yīng)當發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

??? ２００６年開始實施的機動車交通事故責任強制保險制度，讓責任保險險種的理賠問題廣為消費者所關(guān)注。此次修訂草案增加規(guī)定了責任保險的賠償程序。#p#分頁標題#e#

??? 廓清財產(chǎn)險賠償計算標準、人身險特定情形的理賠

??? 在財產(chǎn)保險合同的理賠實踐中，常常會對賠償計算標準的認定產(chǎn)生爭執(zhí)。比如一輛車，首年上保險時它的價值是Ｘ萬元，以后每年保險公司一般都約定按１０％折舊，但折舊后的價值并等于該車的實際價值。假如某年該車發(fā)生全損事故，保險公司是按約定折舊的方式計算應(yīng)賠款，還是按該車目前的實際價值計算賠款呢？這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟利益。

??? 現(xiàn)行保險法規(guī)定，“保險標的的保險價值，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定”。修訂草案則進一步規(guī)定：投保人和保險公司約定了保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準；如果未約定的，則以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

??? 財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的，保險公司賠不賠？對該爭議點，修訂草案明確：標的轉(zhuǎn)讓，受讓人應(yīng)當及時通知保險公司辦理原保單的過戶手續(xù)；未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔責任；保險公司接到通知后３０天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費。

??? 與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司并不因此免除賠償責任，被保險人的利益仍然受到保護。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時，保險金作為誰的遺產(chǎn)？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側(cè)重保護被保險人利益。

保險法修訂擬取消“境內(nèi)優(yōu)先分保”規(guī)定

??? 新華社北京８月２５日電（記者 毛曉梅、吳晶晶）根據(jù)此次提請全國人大常委會審議的保險法修訂草案，我國再保險政策規(guī)定擬作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定。

??? 再保險即“保險的保險”，保險公司把自身承擔的風(fēng)險責任部分或全部分攤給其他保險公司，達到分散風(fēng)險穩(wěn)定經(jīng)營的目的。為了積極培育國內(nèi)再保險市場，現(xiàn)行保險法第１０３條、１０４條分別規(guī)定，保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理；保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)。

??? 但境內(nèi)優(yōu)先分保的做法，自我國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至２００６年底，我國再保險市場已完全實行商業(yè)化運作。且再保險業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法第１０３條、１０４條。

??? 對我國再保險業(yè)而言，取消境內(nèi)優(yōu)先分保，無疑是繼取消法定強制分保之后的又一大挑戰(zhàn)。據(jù)了解，為履行入世承諾，此前我國已取消了中資再保險公司享有２０％法定分保的做法，法定分保業(yè)務(wù)不得不通過各種渠道轉(zhuǎn)為商業(yè)分保。

??? 而由于再保險業(yè)務(wù)具有廣泛開放性和國際性，國外大再保險商早在設(shè)立駐華代表處之前就不同程度地承攬了我國的商業(yè)分保業(yè)務(wù)。目前，我國再保險市場仍處于發(fā)展的初級階段，市場中缺乏資本、技術(shù)實力突出的領(lǐng)導(dǎo)力量，面對國內(nèi)的巨災(zāi)或巨額風(fēng)險，保險公司往往要獨自應(yīng)對，久而久之也形成了對國際再保險市場的高度依賴。近幾年，境內(nèi)商業(yè)分保占全部商業(yè)分保業(yè)務(wù)的比例本身就不高，商業(yè)分保大量流向了境外。#p#分頁標題#e#

??? 專家分析指出，境內(nèi)優(yōu)先分保政策取消之后，我國保險服務(wù)貿(mào)易應(yīng)會繼續(xù)體現(xiàn)為逆差，形勢更為嚴峻，保險業(yè)必須采取更積極有效措施來改變再保險市場發(fā)展滯后的局面。

??? 目前，國內(nèi)只有中國再保險集團一家中資再保險商，德國慕尼黑再保險、瑞士再保險、美國通用再保險等知名外資再保險商都取得在華營業(yè)牌照，在國內(nèi)直接經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。

全國人大財經(jīng)委：保險法修訂應(yīng)增加巨災(zāi)保險有關(guān)內(nèi)容

??? 新華社北京８月２５日電（記者毛曉梅、吳晶晶）針對保險法修訂草案，全國人大財政經(jīng)濟委員會２５日向十一屆全國人大常委會第四次會議提交的一份意見認為，這份修訂案除了應(yīng)進一步明確保險活動當事人權(quán)利、義務(wù)的有關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)增加巨災(zāi)保險有關(guān)內(nèi)容。

??? 意見指出，我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，嚴重自然災(zāi)害往往造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。今年的低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川特大地震人員傷亡嚴重，財產(chǎn)損失巨大。由于缺乏巨災(zāi)保險制度，保險在災(zāi)害預(yù)防、救助和災(zāi)后恢復(fù)重建中的作用未能得到充分發(fā)揮。

??? 目前，我國的自然災(zāi)害保險賠款僅占因災(zāi)直接損失的１％左右，遠低于國際３０％至４０％的水平。

??? 鑒于巨災(zāi)保險補償既需要財政資金保障，又需要社會資金支持，全國人大財經(jīng)委建議修訂草案對巨災(zāi)保險作出原則規(guī)定，以便據(jù)此制定實施辦法，推動巨災(zāi)保險的發(fā)展，滿足我國災(zāi)害保障的迫切需要。