目前，中國依舊存在銀行借貸門檻高，手續多，因此民間借貸盛行于中小企業、個體商戶和個人之中。民間借貸確實有其優點，例如方便、靈活、門檻低，可以說在一定程度上滿足了社會融資需求，對于促進經濟發展起到了一定的有益補充作用。

但是，由于民間借貸其本身的不正規性，容易在利益驅動下變質，并產生一系列負面效應，例如高利貸、套路貸、惡意扣款、暴力催收等等，這些非法放貸也是涉黑涉惡等許多違法犯罪活動的一部分誘因。

總之，民間借貸只要滿足合法的借貸關系及合理的借貸利率，即不能用于非法的事情上和不能超過銀行利率太多，是合法的。可一旦借款超出了銀行同類貸款利率的四倍（年利率超過36%），即是高利貸，就違反了相關法律規定，超過的部分依法不予保護，但并不構成犯罪。

在過去確實是這樣，但這只是過去了，就在今年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合發布《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》。這意味著，過去不屬于犯罪的高利放貸行為，在10月21號意見正式實施后，滿足一定條件，會構成犯罪。

一、違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。

前款規定中的“經常性地向社會不特定對象發放貸款”，是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

貸款到期后延長還款期限的，發放貸款次數按照1次計算。

二、以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入：

（一）個人非法放貸數額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數額累計在1000萬元以上的；

（二）個人違法所得數額累計在80萬元以上的，單位違法所得數額累計在400萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。

具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”：

（一）個人非法放貸數額累計在1000萬元以上的，單位非法放貸數額累計在5000萬元以上的；

（二）個人違法所得數額累計在400萬元以上的，單位違法所得數額累計在2000萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在250人以上的，單位非法放貸對象累計在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。

三、非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量接近本意見第二條規定的“情節嚴重”“情節特別嚴重”的數額、數量起點標準，并具有下列情形之一的，可以分別認定為“情節嚴重”“情節特別嚴重”：

（一）2年內因實施非法放貸行為受過行政處罰2次以上的；

（二）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。

前款規定中的“接近”，一般應當掌握在相應數額、數量標準的80%以上。

四、僅向親友、單位內部人員等特定對象出借資金，不得適用本意見第一條的規定定罪處罰。但具有下列情形之一的，定罪量刑時應當與向不特定對象非法放貸的行為一并處理：

（一）通過親友、單位內部人員等特定對象向不特定對象發放貸款的；

（二）以發放貸款為目的，將社會人員吸收為單位內部人員，并向其發放貸款的；

（三）向社會公開宣傳，同時向不特定多人和親友、單位內部人員等特定對象發放貸款的。

五、非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入。

非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應計入違法所得。

非法放貸行為未經處理的，非法放貸次數和數額、違法所得數額、非法放貸對象數量等應當累計計算。

六、為從事非法放貸活動，實施擅自設立金融機構、套取金融機構資金高利轉貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構成犯罪的，應當擇一重罪處罰。

為強行索要因非法放貸而產生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構成犯罪的，應當數罪并罰。

糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務，尚不單獨構成犯罪，但實施非法放貸行為已構成非法經營罪的，應當按照非法經營罪的規定酌情從重處罰。

以上規定的情形，刑法、司法解釋另有規定的除外。

七、有組織地非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，符合黑社會性質組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團認定標準的，應當分別按照黑社會性質組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團偵查、起訴、審判。

黑惡勢力非法放貸的，據以認定“情節嚴重”“情節特別嚴重”的非法放貸數額、違法所得數額、非法放貸對象數量起點標準，可以分別按照本意見第二條規定中相應數額、數量標準的50%確定；同時具有本意見第三條第一款規定情形的，可以分別按照相應數額、數量標準的40%確定。

八、本意見自2019年10月21日起施行。對于本意見施行前發生的非法放貸行為，依照最高人民法院《關于準確理解和適用刑法中“國家規定”的有關問題的通知》（法發〔2011〕155號）的規定辦理。

針對種種非法放貸亂象，法律已經重拳出擊，望民間借貸嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

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