關(guān)于人壽保險(xiǎn)單，《保險(xiǎn)法》第五十五條第二款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。這幾乎是壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的唯一法律規(guī)定。即便如此，我們也可以從反面推斷，壽險(xiǎn)保單可以質(zhì)押是不爭(zhēng)的事實(shí)。保單質(zhì)押貸款是投保人以其持有的個(gè)人壽險(xiǎn)保單為質(zhì)押物，通過(guò)保險(xiǎn)公司向銀行申請(qǐng)貸款的一種短期融資方式。這是保險(xiǎn)公司推出的一項(xiàng)新的服務(wù)措施，旨在解決客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后短時(shí)間內(nèi)急需用錢(qián)的問(wèn)題，避免客戶(hù)自首造成的經(jīng)濟(jì)損失。然而，壽險(xiǎn)保單質(zhì)押并非沒(méi)有法律問(wèn)題：

首先，受益人享有的權(quán)利期限與質(zhì)押貸款期限的關(guān)系是根據(jù)壽險(xiǎn)保單確定的。一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的投保期和賠付期都比較長(zhǎng)，難以與貸款期限銜接，不利于商業(yè)銀行貸款的管理。第二，保險(xiǎn)單的產(chǎn)權(quán)屬于受益人，因此受益人是保險(xiǎn)單抵押貸款的出質(zhì)人，受益人與銀行應(yīng)當(dāng)簽訂質(zhì)押合同。但根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，不僅被保險(xiǎn)人和投保人可以變更受益人，投保人也可以中途退保。顯然，銀行的債權(quán)難以得到保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。三是壽險(xiǎn)保單質(zhì)押缺乏法律規(guī)定，實(shí)踐操作難度大。然而，不可否認(rèn)的是，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)“混業(yè)”的沖動(dòng)能帶來(lái)雙贏局面。壽險(xiǎn)保單質(zhì)押不會(huì)因?yàn)閾?dān)保法的缺失而失去市場(chǎng)空間。我國(guó)保險(xiǎn)法第二十一條第三款：“受益人是指有權(quán)要求被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中指定的保險(xiǎn)金的人，被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以是受益人”，明確規(guī)定了受益人。但這只是一條原則。在實(shí)踐中，一般是分類(lèi)的。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)受益人分為生存保險(xiǎn)受益人和死亡保險(xiǎn)受益人。前者一般是被保險(xiǎn)人本人，后者可以由被保險(xiǎn)人指定。你知道嗎