1、定期人壽保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱(chēng)“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。

2、終身人壽保險(xiǎn)

終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。

3、生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

4、生死兩全保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿(mǎn)，則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿(mǎn)金的人壽保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

二、投保時(shí)注意哪些問(wèn)題

1、人壽保險(xiǎn)交易中存在四種法律意義上的人：

保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，投保人和受益人，保險(xiǎn)人通常是一家保險(xiǎn)公司，投保人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常同一個(gè)人。例如，張三購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，他是投保人和被保險(xiǎn)人;但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)，李四是投保人，張三是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人和投保人構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。另外一個(gè)重要的關(guān)系人是受益人。受益人是因被保險(xiǎn)人的死亡而獲取保險(xiǎn)金的人。受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，對(duì)自己是否受益無(wú)法自行決定，而是被保險(xiǎn)人選定，投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，而受益人則必須接受這個(gè)變化。

2、人壽保險(xiǎn)合同與其他保險(xiǎn)合同一樣，是一個(gè)指定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限和條件的法律合同。

在責(zé)任免除中約定了包括自殺條款在內(nèi)的一些限制條款。自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人自殺投保后一定時(shí)間內(nèi)(通常是兩年)自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同有一個(gè)觀察期(通常也是兩年)，如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)期間之內(nèi)去世，保險(xiǎn)人有一種法定權(quán)利決定是給付保險(xiǎn)金還是退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3、當(dāng)被保險(xiǎn)人去世或者達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

人們購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的一個(gè)原因是防止受益人因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡導(dǎo)致陷入金融困境。保險(xiǎn)金所得可以支付葬禮和其它死亡費(fèi)用，并且可以通過(guò)投資收益替代逝者的薪水。購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的另外一個(gè)原因是，人壽保險(xiǎn)可以進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。防止退休后的生活受到因退休導(dǎo)致的收入減少的影響。

4、保險(xiǎn)人的定價(jià)政策與預(yù)定給付保險(xiǎn)金數(shù)額、管理費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)有關(guān)。

預(yù)定保險(xiǎn)金給付數(shù)額通過(guò)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)參照生命表確定。保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)使用的數(shù)學(xué)方法有概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)。生命表是一種顯示平均余命(平均剩余壽命)的表格。通常，生命表僅考慮被保險(xiǎn)人的年齡和性別。

保險(xiǎn)公司從投保人或者被保險(xiǎn)人那里收取保險(xiǎn)費(fèi)，使用該資金在一定時(shí)期的本利和來(lái)確定保險(xiǎn)金給付數(shù)額。所以，人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡很敏感，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人認(rèn)為年齡較老的人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用于投資的時(shí)間太短。因?yàn)橛泻α?xí)慣可能有對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果起到消極作用，所以保險(xiǎn)人會(huì)在政策允許范圍內(nèi)，最大限度對(duì)被保險(xiǎn)人展開(kāi)生存調(diào)查。保險(xiǎn)人會(huì)在承保前盡量詳細(xì)地詢(xún)問(wèn)并記錄被保險(xiǎn)人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下，比如保險(xiǎn)金額很高或者懷疑隱匿告知事項(xiàng)的，保險(xiǎn)人將進(jìn)一步調(diào)查。很多情況下，保險(xiǎn)人從被保險(xiǎn)人的醫(yī)師那里獲得被允許獲得的信息。

5、法律并沒(méi)有強(qiáng)制要求人壽保險(xiǎn)覆蓋所有的人。

保險(xiǎn)公司自行確定哪些人可以承保，哪些人因?yàn)闉樗麄冏约旱慕】禒顩r和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標(biāo)準(zhǔn)體導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)可以被估測(cè)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)同意加費(fèi)承保。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，受益人向保險(xiǎn)人提交死亡證明和索賠表格，提出索賠申請(qǐng)。如果被保險(xiǎn)人的死亡可疑，保險(xiǎn)人可能對(duì)被保險(xiǎn)人死亡的事件是否符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定開(kāi)展調(diào)查。