以房養(yǎng)老政策只是看上去很美?

隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題。以“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”為內(nèi)容之一的以房養(yǎng)老在國內(nèi)試點(diǎn)初即被寄予期待，認(rèn)為“以房養(yǎng)老”的模式可以為老年人養(yǎng)老提供更多資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。

作為國內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，**人壽“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)產(chǎn)品”于3月25日獲得保監(jiān)會審批通過，在北京、上海、廣州和武漢四個試點(diǎn)城市推出。老人在參保后，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估，**人壽將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品，**人壽不參與分享房產(chǎn)價(jià)值上漲部分，無論房價(jià)漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險(xiǎn)金。當(dāng)老人身故后，**人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余金額將返還給老人的繼承人。

在上海政策試點(diǎn)后，有近70位老人前來咨詢。通過律師調(diào)查、房屋抵押登記、公正等相關(guān)手續(xù)后，7月2日，**人壽上海分公司向第一位投保住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶發(fā)放了第一筆養(yǎng)老金。

據(jù)**人壽湖北分公司相關(guān)人員介紹，公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長壽帶來的超額給付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此款保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價(jià)值多少影響，每個投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評估值為500萬元的房產(chǎn)抵押投保，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1.8萬元左右。

而湖北省政府今年出臺了貫徹落實(shí)保險(xiǎn)“新國十條”的實(shí)施意見，提出要“積極推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，**人壽、**人壽等公司都申報(bào)了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。湖北未來將指導(dǎo)已開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)邊試點(diǎn)邊總結(jié)邊完善，積極在武漢打造**人壽的“貨幣型模式”和**人壽與養(yǎng)老社區(qū)對接的“實(shí)物型模式”等兩種以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)模式，形成可供全國其他地區(qū)借鑒的“武漢模式”。

但各地保險(xiǎn)公司研發(fā)和銷售該產(chǎn)品的意愿并不強(qiáng)烈。記者在上海就發(fā)現(xiàn)，目前開發(fā)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司只有**人壽一家，如**人壽也在“以房養(yǎng)老”的合格試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，但目前為止還沒有開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品。**人壽上海分公司總經(jīng)理王*龍表示，法律法規(guī)對險(xiǎn)企保護(hù)不足、貨幣價(jià)值不穩(wěn)，這是險(xiǎn)企積極性不高的本質(zhì)。“最怕老人去世后，家里跳出來人鬧事，這是我們保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的情況。”

一項(xiàng)新政敵不過“養(yǎng)兒防老”觀念?

上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。即便是失獨(dú)和丁克，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也寥寥無幾，而背后原因主要有以下幾個方面。

其一，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，認(rèn)同度不高。在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”。‘但存方寸地、留于子孫耕’，老人們在心理上也難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

其二，以房養(yǎng)老成難以滿足老人精神方面需求。有失獨(dú)老人表示，等將來兩口子去世時(shí)，會把唯一的房產(chǎn)賣掉，所得錢款全部捐給以自己孩子命名的愛心基金，用于教育事業(yè)。

其三，不動產(chǎn)價(jià)值增貶預(yù)期難判，以房養(yǎng)老產(chǎn)品存風(fēng)險(xiǎn)。對于開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，這種對房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式也并非常規(guī)業(yè)務(wù)，目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)則可以借鑒，存在諸多不確定性。

以房養(yǎng)老實(shí)則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)，無規(guī)可依、風(fēng)險(xiǎn)顧慮及業(yè)務(wù)各自為營為最大障礙。住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán)，而目前銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決，銀行自身沒有這個處置能力。

另外，中國房屋產(chǎn)權(quán)70年，是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn)。

其四，按揭期限也難以確定。不同于傳統(tǒng)房產(chǎn)按揭合同中對還款期限所作的明確規(guī)定，由于人的壽命難以預(yù)期，“倒按揭”的期限無法事先確定，每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額難以準(zhǔn)確計(jì)算。

根據(jù)“以房養(yǎng)老”的方案，老人投保后，保險(xiǎn)公司是逐月支付費(fèi)用給老人直至去世，老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。但人的壽命是不能預(yù)知的，支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的“博弈點(diǎn)”。若保險(xiǎn)公司預(yù)測老人壽命較長，每月支付金額就會較少，一旦老人過快辭世，容易引發(fā)家屬與保險(xiǎn)公司對房屋剩余價(jià)值的爭論。

政策如何且行且完善?

很多居民普遍肯定養(yǎng)老產(chǎn)品的多樣性，并希望政策和產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加完善，充分保障老年人的權(quán)益。一方面，今后的老年人對生活品質(zhì)的要求會越來越高;另一方面，家庭結(jié)構(gòu)越來越小，獨(dú)生子女多，也會有更多的房子被閑置，老人也沒必要‘守著金飯碗討飯’，會有更多人接受‘以房養(yǎng)老’等養(yǎng)老方式。

與此同時(shí)，很多老年人對以房養(yǎng)老存在顧慮：政策是否已經(jīng)設(shè)計(jì)好?監(jiān)管能不能到位?老人領(lǐng)取養(yǎng)老金會不會有風(fēng)險(xiǎn)?給吃定心丸，還需且行且完善。