國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。

法律咨詢：

您好，請(qǐng)問，用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛問題?

律師解答：

所謂仲裁是指經(jīng)濟(jì)糾紛的雙方在糾紛發(fā)生前或發(fā)生后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)做出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行裁決的一種解決爭議的方法。

保險(xiǎn)合同是投保人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。按《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，解決保險(xiǎn)合同糾紛和其他合同一樣，可以通過仲裁機(jī)關(guān)仲裁或者人民法院訴訟兩種方式來解決。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，目前我國各保險(xiǎn)公司在現(xiàn)行的各類保險(xiǎn)條款中都載明了大致相同的內(nèi)容：被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議時(shí)，協(xié)商解決;雙方不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，可以提交仲裁機(jī)關(guān)或法院處理。因保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人沒有簽訂仲裁協(xié)議，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛，合同的當(dāng)事人一方雖然有用仲裁方式解決的愿望和要求，但終因事先沒有簽定仲裁協(xié)議，造成仲裁機(jī)構(gòu)無法受理。據(jù)調(diào)查，我國從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，在云南省范圍內(nèi)還沒有一件利用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛的案例，所有需要通過法律解決的保險(xiǎn)合同糾紛，全部都是通過訴訟方式解決的。

一、目前保險(xiǎn)合同糾紛沒有應(yīng)用仲裁方式解決的原因

1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方目前都沒有以仲裁方式解決糾紛的意識(shí)，以至于發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，當(dāng)事人動(dòng)輒訴諸法院，忽視了仲裁也是解決保險(xiǎn)合同糾紛的一種法定的行之有效的方法。

2.目前保險(xiǎn)合同中的有關(guān)仲裁內(nèi)容不具有法律效力。要應(yīng)用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛，按《中華人民共和國仲裁法》的規(guī)定，必須在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)達(dá)成具有明確仲裁事項(xiàng)和仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁協(xié)議。作為有格式合同性質(zhì)的投保單、保險(xiǎn)單應(yīng)將選擇仲裁條款列入其中，而日前保險(xiǎn)公司所用的大部分保險(xiǎn)條款沒有明確仲裁事項(xiàng)和仲裁機(jī)構(gòu)。投保單、保險(xiǎn)單亦沒有這項(xiàng)內(nèi)容，保險(xiǎn)合同簽定后，一旦發(fā)生糾紛，要選擇仲裁方式解決，但不具備法律依據(jù)。

目前在保險(xiǎn)合同中，明確列明具有法律效力的仲裁條款僅有2000年7月1日才開始執(zhí)行的保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》。

二、推行用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛，有利于雙方當(dāng)事人的利益

1.仲裁與訴訟兩種方式的區(qū)別

仲裁不實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄，仲裁管轄是基于當(dāng)事人意愿自治為原則，當(dāng)事人可以選擇雙方都認(rèn)可、信任的仲裁機(jī)構(gòu)和仲裁員。仲裁一般不公開，沒有義務(wù)向人們顯示法律的公正，不接受社會(huì)的監(jiān)督，仲裁屬私法范疇，實(shí)行一裁終局制度。與此相反，訴訟有地域和級(jí)別管轄的規(guī)定，當(dāng)事人不能選擇法官，因法院有法制教育的職責(zé)，法院審理案件一般要采取公開方式，實(shí)行二審終結(jié)制度。

2.仲裁對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛雙方當(dāng)事人更有利

仲裁作為一項(xiàng)制度，安身利民是仲裁的前提。因?yàn)橹俨檬菍＜肄k案，主持仲裁程序的仲裁員必須是具有較高的專業(yè)水平和職業(yè)道德水準(zhǔn)的專家、學(xué)者。對(duì)仲裁員的選擇，不是當(dāng)事人雙方中任何—方的單方選擇，而是當(dāng)事人雙方的合意選擇。仲裁庭讓當(dāng)事人雙方充分發(fā)表自己的意見，凡是當(dāng)事人正確的意見都會(huì)采納，雙方對(duì)抗性的對(duì)話，是產(chǎn)生真理和解決糾紛的過程。不公開開庭審理又可維護(hù)雙方的商譽(yù)，保護(hù)雙方的商業(yè)秘密。為此，仲裁對(duì)解決保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的糾紛較訴訟更為有利。除特殊情況外，大部分保險(xiǎn)合同的糾紛可通過仲裁方式解決。從而改變保險(xiǎn)合同的糾紛均通過訴訟解決的局面。在保險(xiǎn)合同中規(guī)范仲裁條款，推行仲裁制度，是我國保險(xiǎn)行業(yè)法制建設(shè)的需要，它不僅有助于解決當(dāng)前保險(xiǎn)糾紛處理方式單一、工作被動(dòng)的局面，而且從長遠(yuǎn)意義上來說，把這與國際接軌的法律制度引入保險(xiǎn)行業(yè)，也為我國即將加入WTO做好準(zhǔn)備。何況對(duì)保險(xiǎn)人來說應(yīng)訴的案件占保險(xiǎn)合同糾紛的絕大多數(shù)，這對(duì)保險(xiǎn)人來說無論是勝訴、敗訴都不能說是件好事，畢竟保險(xiǎn)公司是服務(wù)性行業(yè)，被保險(xiǎn)人是自己的客戶。

三、對(duì)推廣、應(yīng)用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛的幾點(diǎn)建議

1.提高對(duì)推行用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛的意識(shí)

目前從各保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)，到一線業(yè)務(wù)人員對(duì)推行用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛普遍重視不夠，認(rèn)識(shí)不到位，沒有充分理解仲裁方式也是解決保險(xiǎn)合同糾紛的重要手段，是我國保險(xiǎn)業(yè)即將加入WTO形勢的要求，是我們完善保險(xiǎn)服務(wù)手段，提高工作效率行之有效的辦法。只有各保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)、從業(yè)人員在思想認(rèn)識(shí)上、觀念上實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛重要性、必要性有重大轉(zhuǎn)變和提高的基礎(chǔ)上，抓好具體落實(shí)，這項(xiàng)工作才有可能得到突破性的進(jìn)展。

2.加大宣傳力度，讓讓會(huì)、被保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)到仲裁是解決保險(xiǎn)合同糾紛的好方法

多年來，保險(xiǎn)合同糾紛一直沒有實(shí)現(xiàn)用仲裁方式來解決，很大程度上問題出在我們的宣傳上，社會(huì)不了解，被保險(xiǎn)人不知道保險(xiǎn)合同糾紛可以用仲裁解決，致使在解決保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，這種十分積極的解決合同糾紛的方式被長期擱淺了。所以我們要充分重視宣傳工作，對(duì)照仲裁與訴訟的特點(diǎn)，讓社會(huì)、投保人、被保險(xiǎn)人都知道和了解解決保險(xiǎn)合同糾紛，除了傳統(tǒng)的訴訟方式外，還有仲裁處理方式，而且通過仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛，比訴訟方式更節(jié)省時(shí)間、減少費(fèi)用，更能保護(hù)當(dāng)事人雙方的商業(yè)機(jī)密，不愧是一種利國利民的解決保險(xiǎn)合同糾紛的好方法。

3.重視和抓好應(yīng)用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛的基礎(chǔ)工作

要利用仲裁方式解決保險(xiǎn)合同糾紛，重要的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作就是各保險(xiǎn)公司在展業(yè)簽單上要把好關(guān)，業(yè)務(wù)人員在展業(yè)宣傳時(shí)要向投保人、被保險(xiǎn)人說明：根據(jù)《合同法》的規(guī)定，在簽定合同時(shí)必須對(duì)合同爭議的仲裁和訴訟兩種解決方式，選擇其中一種。并向投保人、被保險(xiǎn)人講解仲裁和訴訟的異同點(diǎn)，宣傳仲裁方式更適合于解決保險(xiǎn)合同經(jīng)濟(jì)糾紛的特點(diǎn)和優(yōu)勢，倡導(dǎo)選擇仲裁方式。

4.規(guī)范保險(xiǎn)合同中的仲裁條款的實(shí)務(wù)操作性

(1)保險(xiǎn)公司在擬訂或修改保險(xiǎn)條款時(shí)，設(shè)立的解決保險(xiǎn)合同爭議條款，應(yīng)按中國保監(jiān)會(huì)的要求，采取如下格式：“合同爭議解決方式由當(dāng)事人約定從以下兩種方式中選擇一種：一是因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交仲裁委員會(huì)仲裁。二是因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴。”

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立具體保險(xiǎn)合同時(shí)，如保險(xiǎn)合同爭議解決方式選擇仲裁的，則應(yīng)在保險(xiǎn)合同中載明具體的仲裁機(jī)構(gòu)名稱。當(dāng)?shù)赜兄俨脵C(jī)構(gòu)的地區(qū)，在印刷保險(xiǎn)合同單證上也可直接載明當(dāng)?shù)氐闹俨梦瘑T會(huì)名稱。具體操作上可用供選擇的方法(如：在印好的有仲裁內(nèi)容的保險(xiǎn)單的格式中，同意選擇仲裁的打√，不同意的打x)供雙方選擇。

(2)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)使用但尚未設(shè)立仲裁條款的各種保險(xiǎn)條款，今后簽訂具體保險(xiǎn)合同時(shí)，如選擇仲裁方式解決爭議的，應(yīng)根據(jù)《仲裁法》補(bǔ)充具體的仲裁協(xié)議。具體操作方法：一是在保險(xiǎn)單的特別約定欄中載明;二是在保險(xiǎn)單上加蓋刻有仲裁協(xié)議的專用印章;三是在保險(xiǎn)單上附貼仲裁協(xié)議，并加蓋騎縫章。

(3)是否選擇仲裁方式解決保險(xiǎn)合同爭議是由當(dāng)事人雙方自愿協(xié)商一致決定。選擇仲裁的意圖表示既可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)立仲裁條款，也可以由當(dāng)事人事后達(dá)成仲裁協(xié)議，但不論采取何種方式，都應(yīng)按《仲裁法》規(guī)定，簽訂仲裁協(xié)議，明確約定仲裁事項(xiàng)、仲裁機(jī)構(gòu)，以便仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行仲裁。

(4)由于保險(xiǎn)公司相互之間業(yè)務(wù)具有競爭性，為了消除保險(xiǎn)公司相互之間由于業(yè)務(wù)競爭而對(duì)仲裁產(chǎn)生的顧慮，建議仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的仲裁一是聘請(qǐng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的專家為顧問，成立顧問委員會(huì)，爭取該項(xiàng)工作得到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的支持和配合。二是聘請(qǐng)一些在非保險(xiǎn)企業(yè)供職的社會(huì)各界保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)者及熟悉保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的法官、律師為保險(xiǎn)仲裁員，供當(dāng)事人雙方選擇。三是在各保險(xiǎn)企業(yè)聘請(qǐng)的仲裁員中可實(shí)行本公司案件回避或各保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行交叉辦案制度。

相關(guān)法律知識(shí)：

中華人民共和國保險(xiǎn)法

第一百五十九條違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

第一百六十條違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。