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我國保險合同解除的注意事項有哪些

來源: 律霸小編整理 · 2021-03-20 · 750人看過

保險合同是一方交付保費一方承擔(dān)危險的合同，若保險人沒有承擔(dān)危險，則其收取保費就失去了依據(jù)。因此，當合同生效后，保險責(zé)任開始前解除合同，保險費應(yīng)予返還，即解除具有溯及力，雙方當事人負有恢復(fù)原狀的義務(wù);保險責(zé)任開始后解除合同，保險人承擔(dān)了危險，在責(zé)任開始至解除時的保費則不必返還，剩余部分退還投保人。也就是說，此時合同的解除不具有溯及力，保險人已承擔(dān)了保險責(zé)任的保費不退還，多收取的保險費按不當?shù)美?guī)則返還。

區(qū)分解除事由是故意而為還是過失而為

保險人解除保險合同的法定條件通常為對方當事人主觀上有過錯，客觀上實施了損害保險人合法權(quán)益的行為，在這種情形下保險人才有權(quán)行使合同解除權(quán)。解除事由的發(fā)生是投保人故意而為的，該行為往往和欺詐相聯(lián)系，如投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù);被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，向保險人騙取保險金;投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故等。此時保險人均有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費，以示對欺詐者的懲罰，此時解除無溯及力。若解除事由的發(fā)生是投保人過失而為的，如投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，但可以退還保險費，此時解除有溯及力。

區(qū)分是保險事故發(fā)生前的解除還是保險事故發(fā)生后的解除

在保險事故發(fā)生前，如果保險人發(fā)現(xiàn)了可以解除合同的事由并及時地解除了合同，對于投保人而言，損失了部分保費，但有利于投保人在糾正了自己的行為后，盡快找其他保險人又形成新的保險合同關(guān)系，以實現(xiàn)對保險標的的保障。但在保險實踐中，由于大多數(shù)的保險合同是不發(fā)生保險事故的，所以保險人會盡量促成合同成立并維持合同效力，當保險事故發(fā)生后，才去檢查是否存在可以解除合同的事由，如果存在就解除合同，不予賠付。這雖然符合經(jīng)濟原則，但對投保人及被保險人卻不夠公平，也有違原則。因此，對在不同時期保險人提出的解除，在合同溯及力上應(yīng)有所區(qū)別。在保險事故發(fā)生前保險人解除合同，原則上無溯及力，無需退還保費;在保險事故發(fā)生后解除合同，原則上有溯及力，即保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)該退還保費。

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