人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象，人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，也稱“生命保險(xiǎn)”或“壽險(xiǎn)”。壽險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)，定期生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。后兩種是較為普遍的險(xiǎn)種。壽險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性等特點(diǎn)，很受社會(huì)歡迎。

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭意外傷害造成死亡或殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限一般不超過一年。

醫(yī)療(健康)保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害治療時(shí)，保險(xiǎn)人給予承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。有時(shí)作為人身意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，有時(shí)單獨(dú)承保，保險(xiǎn)期限一般為一年。

由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有完全不同的性質(zhì)，所以在投保時(shí)應(yīng)注意以下問題。

(l)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不能用貨幣反映。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命或身體，無論從科學(xué)角度還是從國(guó)際保險(xiǎn)慣例，均不能以貨幣單位直接標(biāo)定人的身體某一部位或生命的價(jià)值，因此人身保險(xiǎn)采用定額保險(xiǎn)方式，而不存在定值與不定值保險(xiǎn)方式。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金給付，事實(shí)上是一種約定給付，它不表明被保險(xiǎn)人受傷、致殘的某一部位真實(shí)的價(jià)值，也不表明人的生命的真實(shí)價(jià)值。

(2)人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，不適用“補(bǔ)償原則”及派生的分?jǐn)傇瓌t和代位原則。人身保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值難以用貨幣單位衡量，不適用于“損害補(bǔ)償學(xué)說”，因而也不適用于“補(bǔ)償原則”及分?jǐn)傇瓌t和代位原則。因此人身保險(xiǎn)的投保人可以投保多種、多份人身保險(xiǎn)，可以從保險(xiǎn)人和其他有關(guān)的關(guān)系人處得到多重補(bǔ)償，而保險(xiǎn)人不得享有代位追償權(quán)。如在“航空人身意外傷害險(xiǎn)”的賠付中，被保險(xiǎn)人或受益人既可以從承運(yùn)人(航空公司)處得到賠償，還可以從保險(xiǎn)人處得到賠償。若買兩份“航空人身意外險(xiǎn)”還可以獲得雙重補(bǔ)償。

(3)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)法律關(guān)系主體呈多樣化。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人往往是同一人，保險(xiǎn)法律關(guān)系主體相對(duì)簡(jiǎn)單。人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人往往不是同一人，合同主體相對(duì)復(fù)雜。有可能是同一人，如投保人為自己利益投保，保險(xiǎn)事件發(fā)生后致殘的情況;有可能是分屬兩人，如投保人為自己利益投保，保險(xiǎn)事件發(fā)生后死亡的情況;還有可能分屬三人，如投保人為他人利益投保，本人又非受益人或法定繼承人的情況。不管怎樣，《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人必須具有保險(xiǎn)利益，第52條具體列明了投保人具有保險(xiǎn)利益的對(duì)象的范圍，同時(shí)表明法人、自然人都可為投保人，但被保險(xiǎn)人必須是自然人。

(4)人身保險(xiǎn)有許多不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特殊條款，如：

①年齡誤告條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但為了限制保險(xiǎn)人濫用由于年齡誤告解除合同的權(quán)利，《保險(xiǎn)法》又規(guī)定，自合同成立之日起逾二年的除外。這一條款也稱“不可爭(zhēng)”或“不可抗辯條款”。該法條還相應(yīng)規(guī)定了申-明年齡不真實(shí)影響保險(xiǎn)費(fèi)收繳的處理方法。

②交納保險(xiǎn)費(fèi)條款。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的法定義務(wù)之一，在人身保險(xiǎn)中尤甚，因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)合同生效的前提條件。《保險(xiǎn)法》第56、第57、第58、第59、第68條涉及的是人身保險(xiǎn)的寬限期條款和中止、復(fù)效條款，分別規(guī)定了人身保險(xiǎn)中投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式、因保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的合同中止、復(fù)效、合同解除的退費(fèi)處理以及保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)支付請(qǐng)求的限制等。

③對(duì)投保死亡人身保險(xiǎn)有相當(dāng)嚴(yán)格的限制。《保險(xiǎn)法》對(duì)以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同的訂立、生效、轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押作了嚴(yán)格規(guī)定。第54條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保;第55條又規(guī)定，死亡保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。但父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此限。

④受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定條款。在人身保險(xiǎn)中，受益人與被保險(xiǎn)人通常為兩人，而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的又是人的生命和身體，為防止道德風(fēng)險(xiǎn);必須由被保險(xiǎn)人親自指定受益人，或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的投保人指定受益人，以保障被保險(xiǎn)人的切身利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第60條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但投保人指定也須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。若被保險(xiǎn)人為非完全民事行為能力人，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第61條規(guī)定，受益人的人數(shù)可以為一人或數(shù)人，受益順序和份額由被保險(xiǎn)人或投保人指定。第62條規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以變更受益人，投保人變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。變更受益人均須通知保險(xiǎn)人作批注。第63條規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人沒有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，又無其他受益人，或受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，又無其他受益人，被保險(xiǎn)人死亡后其保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)給付其法定繼承人。

⑤故意行為及自殺條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第64條、第66條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷疾或者疾病，或被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人一律不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人的故意行為導(dǎo)致喪失受益權(quán)。第65條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)已支付的保險(xiǎn)費(fèi)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。若該合同成立起滿二年，保險(xiǎn)人仍可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

(5)人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及短期人身險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定，壽險(xiǎn)(長(zhǎng)期人身保險(xiǎn))的索賠時(shí)效為5年，壽險(xiǎn)以外的短期人身險(xiǎn)同財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的索賠時(shí)效一樣，均為2年。

綜上所述，人身保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)合同是給付性合同、人身保險(xiǎn)合同主體多樣化及人身保險(xiǎn)的特殊條款、索賠的時(shí)效諸多問題，都是投保人在投保人身保險(xiǎn)時(shí)需要了解和掌握的重要問題。