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寧波
保險合同案件中的疑難問題及探討
(一)保險利益
保險行業中有一句法律諺語：“無保險利益則無保險。”我國保險法只規定投保人對保險標的應當具有保險利益，但未對保險利益的歸屬作出明確規定，對財產保險與人身保險也不加區分，給保險案件審理中的法律適用帶來了很大困難。
1.關于財產保險
對于財產保險合同而言，保險利益的目的在于填補損失，如投保時存在保險利益，在保險事故發生時不存在保險利益，則無損失需要填補。但是，如在投保時沒有保險利益，而在保險事故發生時已經獲得保險利益的情況又該如何處理呢?
案例1：童某以現金方式購買林某的寶馬牌轎車一輛，但未向對方索取現金收據。車輛過戶前保險已經到期，童某以自己為投保人和被保險人為該車投保，但保單上按當時車輛行駛證的登記情況注明實際車主為林某。投保一月后，童某完成了車輛過戶，但未及時辦理車主及車輛號牌的變更批注。兩月后某日，童某駕駛被保險車輛發生交通事故。
江蘇省南京市鼓樓區人民法院(下稱鼓樓法院)：被保險車輛的占有人、經營管理人、租賃人都應視為具有保險利益，故應認定童某對被保險車輛具有保險利益。現實中類似的情況大量存在，如租借、掛靠形成的保險合同，很多投保人及被保險人因法律意識不強、保險公司操作不規范等原因，難以舉證對保險標的是否存在保險利益，如一概認定無效，勢必造成大量被保險車輛處于“脫保”狀態。而保險公司可以在發生保險事故后，以被保險人不具保險利益為由退還保費，卻不擔風險地占有大多數保費，形成不當得利。因此，將此類保險合同作有效處理，更符合當前保險業界的現狀，有利于維護廣大被保險人的利益。
2.關于人身保險
我國保險法對人身保險中的保險利益兼采利益主義、同意主義和親屬主義，這在世界上也是少見的立法例，很容易引起法理的沖突和法律適用上的混亂。應以保險利益的存在，還是以被保險人的同意，或是以投保人與被保險人之間有親屬關系來判斷人身保險合同的有效性?這個問題長期困擾著實務界。
案例2：劉某于2002年2月為其妻王某投保了一份養老保險，并經妻子同意將受益人確定為自己。2003年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納保險費。2004年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某事后都向保險公司提出領取保險金的申請。劉某認為，自己是保險合同唯一的指定收益人，依法應由其受領保險金。王父則認為，劉某與其女早已離婚，劉某對王某沒有保險利益，無權領取保險金，自己是王某唯一的繼承人，故保險金應由其受領。
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