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什么是保單的現(xiàn)金價值

來源: 律霸小編整理 · 2021-01-27 · 622人看過

根據(jù)行業(yè)專業(yè)人士的解釋,簡單地把“現(xiàn)金價值”說成是退保時能拿到的錢并不確切。現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”,是指投保人終止保險契約將領回之以前多繳付的保費與利息積存金。而保險公司在客戶第一年退保時,往往是將保費扣除手續(xù)費后的結余退還給他們。就拿趙先生的例子來說,如果他現(xiàn)在退保,保險公司給他的錢是第一年保費扣掉手續(xù)費之后的錢,一般而言手續(xù)費將占保費的80%左右。如果他交足兩年保費后再退保的話,能拿到的錢將和保單的現(xiàn)金價值相同。如果客戶選擇的是一次性繳費的方式,退保的時候就按照現(xiàn)金價值的金額領取。

由此可見,現(xiàn)金價值不等于所繳保費,現(xiàn)金價值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來說,開始幾年,現(xiàn)金價值少于所繳的保費總額,隨著投保年限增加,兩者的差距縮小。甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費,這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金??蛻艚?jīng)常抱怨保險公司“騙人”,“退保退虧了”,其實是不了解“現(xiàn)金價值”和保費之間的區(qū)別造成的。

業(yè)內(nèi)人士指出,通常,在經(jīng)濟緊張無法支付保費的情況下,現(xiàn)金價值可以用來先墊交保費,等經(jīng)濟情況好轉之后再把保費和利息一同付清。保險公司的繳費有60天的寬限期,超過60天未交續(xù)期保費的保險合同就告失效,所有的保障利益也一并中止。如果再要恢復效力,手續(xù)繁瑣不說,很多醫(yī)療報銷險種的免責期將重新被計入保障利益中。這樣,客戶就要冒一定的風險。作為解決問題的有效途徑之一,這時,投保人可以選擇用用現(xiàn)金價值墊交保費,避免損失。不過,需要注意的是,如果墊交保費的本金和利息加起來超過了現(xiàn)金價值時,保險合同就會自動終止。

現(xiàn)金價值還有一項功用就是借款。在西方發(fā)達國家,保單作為一種固定資產(chǎn)可以直接去銀行抵押貸款。雖然我國目前還沒有開通這項服務,但是客戶可以去保險公司以保單作為質(zhì)押,申請保險單借款,并按照約定的本息還給保險公司。貸款的額度控制在現(xiàn)金價值的70%以下。而在客戶已經(jīng)用現(xiàn)金價值中的一部分墊交保費的前提下,借款的額度則將控制在剩余現(xiàn)金價值的70%以下。如果客戶碰到什么緊急開支,或資金周轉問題,現(xiàn)金價值的這一功能就可以解客戶的燃眉之急。

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