一、保險(xiǎn)人行使可抗辯權(quán)的具體方式

1、拒保，無息退還原保費(fèi)。

2、要求客戶加費(fèi)否則拒保無息退還愿保費(fèi)。

3、聲明免賠責(zé)任，不同意就拒保，無息退還原保費(fèi)

二、人壽保險(xiǎn)合同抗辯的介紹

(一)規(guī)定兩年內(nèi)出險(xiǎn)無論何時(shí)報(bào)案均屬可抗辯

針對(duì)兩年內(nèi)出險(xiǎn)一些情況，國外通常作出一些相應(yīng)的規(guī)定，比如美國的多數(shù)州往往在人身保險(xiǎn)單中對(duì)不可抗辯條款約定為：在被保險(xiǎn)人在世期間，自保單簽發(fā)之日起至保單生效滿兩年后，我將不會(huì)對(duì)本保單提出抗辯。這意味著，在兩年抗辯期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人必須存活，被保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi)身故，則保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提起抗辯。實(shí)際上，可以對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立

兩年(可抗辯期)內(nèi)出險(xiǎn)，但拖延到兩年后(不可抗辯期)?報(bào)案申請(qǐng)理賠的情況作出統(tǒng)一的規(guī)定：保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提出抗辯，而不因?yàn)闀r(shí)間的推移而有所改變，亦即在可抗辯期間發(fā)生事故的，解除權(quán)不因可抗辯期間的屆滿而消滅，保險(xiǎn)人仍可以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。

(二)規(guī)定不可抗辯條款適用例外

無效合同不受不可抗辯條款的約束

(?1)新保險(xiǎn)法第31條明文規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。無效合同是自始至終不發(fā)生法律效力的合同,因此合同法第56條規(guī)定無效合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力當(dāng)事雙方都不得依據(jù)合同履行權(quán)利和義務(wù)，所以根本就不存在不可抗辯的問題。

(?2)新保險(xiǎn)法第34條規(guī)定：?以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。這樣規(guī)定是非常必要的，如果允許未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額，甚至篡改保險(xiǎn)金額，會(huì)導(dǎo)致不知情的第三人的生命和身體處在危險(xiǎn)之中。

(三)不可抗辯條款在中國的現(xiàn)狀

如今不可抗辯條款在中國壽險(xiǎn)市場還沒有完全得以適用。中國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！?“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于~保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，~不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！钡?3條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

三、可抗辯權(quán)是什么意思

基于可抗辯權(quán)是什么意思這一問題，廣義上的抗辯權(quán)是指妨礙他人行使其權(quán)利的對(duì)抗權(quán)，至于他人所行使的權(quán)利是否為請(qǐng)求權(quán)在所不問。而狹義的抗辯權(quán)則是指專門對(duì)抗請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利，亦即權(quán)利人行使其請(qǐng)求權(quán)時(shí)，義務(wù)人享有的拒絕其請(qǐng)求的權(quán)利。

在現(xiàn)代民法中，學(xué)者對(duì)抗辯權(quán)有不同的定義。臺(tái)灣民法學(xué)者洪*欣先生認(rèn)為，抗辯權(quán)是妨礙他人行使其權(quán)利，尤其是拒絕請(qǐng)求權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的對(duì)抗權(quán)。梅*協(xié)先生認(rèn)為，抗辯權(quán)就是因請(qǐng)求權(quán)人行使權(quán)利，義務(wù)人有可以拒絕其應(yīng)為給付的權(quán)利。而另一位學(xué)者鄭*波先生則認(rèn)為，抗辯權(quán)屬于廣義的形成權(quán)，是對(duì)抗請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利，但又不以請(qǐng)求權(quán)為限，對(duì)于其他權(quán)利的行使，也可抗辯。大陸民法學(xué)者中有人認(rèn)為抗辯權(quán)是能夠阻止請(qǐng)求權(quán)效力的權(quán)利。也有人認(rèn)為，抗辯權(quán)是對(duì)相對(duì)人的請(qǐng)求加以拒絕的權(quán)利。?還有人認(rèn)為，抗辯權(quán)是指權(quán)利人用以對(duì)抗他人請(qǐng)求權(quán)或阻止請(qǐng)求權(quán)效力的權(quán)利。從以上學(xué)者對(duì)抗辯權(quán)所下的定義可以看出，抗辯權(quán)的概念有廣義、狹義之分。廣義上的抗辯權(quán)是指妨礙他人行使其權(quán)利的對(duì)抗權(quán)，至于他人所行使的權(quán)利是否為請(qǐng)求權(quán)在所不問。而狹義的抗辯權(quán)則是指專門對(duì)抗請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利，亦即權(quán)利人行使其請(qǐng)求權(quán)時(shí)，義務(wù)人享有的拒絕其請(qǐng)求的權(quán)利。大陸法系國家的民法典、我國臺(tái)灣地區(qū)民法典及我國《民法通則》、《合同法》均未對(duì)抗辯權(quán)下一個(gè)明確的定義。只有我國的《擔(dān)保法》第二十條第二款對(duì)抗辯權(quán)做了明確的規(guī)定，它將抗辯權(quán)定義為:“抗辯權(quán)是指債權(quán)人行使債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利?！焙茱@然，這是從狹義的角度給抗辯權(quán)所下的定義。本文將要討論的正是狹義上的抗辯權(quán)。狹義上的抗辯權(quán)即包括：訴訟時(shí)效已過的抗辯權(quán)、保證中一般保證人的先訴抗辯權(quán)、合同法中的同時(shí)履行抗辯權(quán)、不安抗辯權(quán)和順序履行抗辯權(quán)。

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