在人們的傳統觀念里，買保險最重要的就是要精挑細選出一個適合自己又比較經濟實惠的產品。

但這只是購買環節的第一步，買保險的目的歸根到底是自己在出險或退休時能夠領到相應的保險金，因此如何正確理解保險，把可能導致拒賠的因素扼殺在搖籃里至關重要。

保險聚焦五招助你避開保險糾紛

第一招：獨立挑選保險產品

決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據自己的需求來，代理人的意見、方案只能起到推薦作用，客戶應該把選擇權握在自己手中。

同時，不要盲目跟風買保險。每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉嫁財務風險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能;銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”;在保險公司主推的產品中，幾乎都帶有分紅性質;網上熱門貼是“幫你算算保險合不合算”，還有專門比較不同保險公司產品的帖子，試圖比出一個最便宜的……諸如此類誤導了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。

其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經費，一旦個別社會成員發生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經濟回報就認為很吃虧。

第三招：防止“如實告知”殺手

據粗略統計，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。

特別需要提醒的是，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業務員說在保單上可不填就不填，結果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務已經以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

第四招：理解保險條款的立法本意

現實生活中有人對保險條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來達成自己的目的。比如代簽名問題。保險不能代簽名已經說過多次了，很多市民也都知道了這一點，紛紛為自己保單進行了補簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問題產生。

有些市民購買的投連險、分紅險業績不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產品。這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。

保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險。這項規定的立法本意是為了防止投保人為經濟利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。而投連險、風紅險不存在此類道德風險，保戶以此為由要求退保是沒道理的。

第五招：弄清保險條款的專用術語

由于市民的保險專業知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解，導致理賠或退保時所獲保險金與心理預期大相徑庭。

我們以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現金價值為例。很多人從字面上理解以為現金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導致很多糾紛。