1998年12月2日17時左右，湖北省某市個體駕駛員劉某（系車輛損失險及第三者責任險被保險人）持B證駕駛小客車在行駛途中，因天冷路滑，在急彎內(nèi)側(cè)（占道）處與相對而行的個體駕駛員張某的三輪車相交會，致使三輪車方受損、兩名乘客及駕駛員受傷，劉某駕駛的小客車未受損。經(jīng)該市交警大隊調(diào)解處理，劉某負此次事故的全部責任，合計損失6000余元。事故處理結(jié)案后，劉某以第三者責任損失為由迅速向保險公司索賠，而保險公司在審理此案時則以“兩車未發(fā)生碰撞”及“緊急避險超過必要限度”為由予以拒賠。雙方遂引起糾紛。

2.案情分析

這實際上是一起因緊急避險問題而引發(fā)的第三者責任損失索賠案。根據(jù)修訂后的《刑法》第二十一條規(guī)定，這里的“緊急避險”是指為了國家、公民利益、本人或他人的人身財產(chǎn)和其他權(quán)利受正在發(fā)生的危險不得以采取的突發(fā)性行為。可見，緊急避險的產(chǎn)生具備的三個條件：（1）險情的客觀存在性，而不是臆想的或根本不可能發(fā)生的危險；（2）為了避險不得已采取突發(fā)性行為；（3）緊急避險不能超過必要限度。《民法通則》第一百二十九條規(guī)定：“因緊急避險造成損害的，由引起險情發(fā)生的人承擔民事責任。如果危險是由自然原因引起的，緊急避險人不承擔民事責任或者承擔適當?shù)拿袷仑熑巍Ｒ蚓o急避險采取措施不當或者超過必要的限度，造成不應(yīng)有的損害的，緊急避險人應(yīng)當承擔適當?shù)拿袷仑熑巍！北景钢校嗆囻{駛員張某實施緊急避險行為不是因自然原因引起的，而是由于被保險人劉某在道路急彎處占據(jù)了一定的路面，在即將發(fā)生碰撞危險時不得已而采取的突發(fā)性行為。雖然緊急避險前后被保險車輛與三輪車均未碰撞，但是如果張某不采取緊急避險則極有可能造成保險車輛受損和人員傷亡的嚴重交通事故，故張某的行為屬緊急避險行為，所謂的“兩車未發(fā)生碰撞”及“緊急避險超過必要限度”的說法是站不住腳的。

3.結(jié)論

張某因緊急避險所造成的車傾人傷損失應(yīng)由引起險情的被保險人劉某承擔責任。另外，在這次事故中，張某應(yīng)視為第三方，可依據(jù)第三者責任方處理，根據(jù)當時適用的《機動車輛險條款》有關(guān)規(guī)定，被保險人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同給予賠償。因此，保險公司應(yīng)對被保險人劉某進行賠付。