哈爾濱司機范某在一次交通事故中將人撞死，交警部門以新的《道路交通安全法》判其賠償受害人7.7萬元，而保險公司卻堅持按舊法理賠2.2萬元。日前，哈爾濱仲裁委員會做出裁定：保險公司沒有對合同的免責(zé)條款盡到“明確說明”的義務(wù)，應(yīng)按照新出臺的最高人民法院關(guān)于《審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠。此案例在保險業(yè)界引起強烈反響。

賠付官司打到仲裁委員會

今年5月13日，范某駕車行駛至五大連池市時發(fā)生交通事故，致使方某死亡。五大連池市公安交警大隊經(jīng)現(xiàn)場勘查及調(diào)查后，按照5月1日正式實施的《道路交通安全法》及《解釋》的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定范某須承擔(dān)死者的喪葬費、死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費三項費用的一半，即7.7萬元。

范某今年3月27日在中國人民財產(chǎn)保險公司哈爾濱市香坊支公司（以下簡稱保險公司）投保了機動車輛第三者責(zé)任保險，保險金額為50萬元，保險期限自2004年3月28日至2005年3月27日。當(dāng)范某找到保險公司，該公司只同意按照舊的《道路交通事故處理辦法》（以下簡稱《辦法》）所確定的賠償標(biāo)準(zhǔn)賠付保險賠償金兩萬一千多元。保險公司對此給出的解釋是，保單是在原《辦法》有效期內(nèi)雙方自愿簽訂的，因此賠償標(biāo)準(zhǔn)也只能按原《辦法》執(zhí)行。

范某認(rèn)為，在購買保險時，保險公司沒有向投保人說明新法的出臺將會對保險理賠有影響，沒有盡到說明義務(wù)。今年9月3日，范某按照保險合同中約定的“保險合同爭議解決方式：提交哈爾濱市仲裁委員會處理”。向哈爾濱市仲裁委員會申請仲裁。

仲裁庭上各執(zhí)一詞

在仲裁過程中，保險公司認(rèn)為，雙方簽訂的保險合同的時間是在原《辦法》有效期內(nèi)自愿簽訂的，保險費的厘定也是按照原《辦法》所確定的標(biāo)準(zhǔn)厘定的，賠償標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該按照原《辦法》執(zhí)行；今年6月，最高人民法院研究室在給中國保監(jiān)會的《關(guān)于新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機動車第三者責(zé)任保險合同問題的答復(fù)》（以下簡稱《答復(fù)》）明確提出：投保人和保險人雙方自愿簽訂的保險合同不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無效，保險合同的當(dāng)事人既可以履行5月1日前簽訂的機動車第三者責(zé)任險合同，也可以經(jīng)協(xié)商依法變更保險合同。可是范某并沒有在新法規(guī)實施后及時辦理變更保險合同的手續(xù)。因此，該筆賠付，保險公司按執(zhí)行合同簽訂時的標(biāo)準(zhǔn)予以賠付。

舊規(guī)新法之爭有了說法

11月10日，哈爾濱仲裁委員會對這一典型的新法實施后舊“第三者險”舊保單如何賠付案作出終局裁決，在訂立合同時、在合同履行時或在2004年05月01日前，保險公司未履行對車輛保險消費者“明確說明”的法定義務(wù)，導(dǎo)致原合同約定的理賠條款（部分免責(zé)條款）無效。

仲裁委員會認(rèn)為：《道路交通安全法》于2003年10月28日對外頒布，最高院《解釋》于2003年12月26日對外頒布，二者都明確規(guī)定生效日期是2004年5月1日。前者是法律，后者是有權(quán)解釋，具有法律效力。法律預(yù)先頒布的最主要、最實際的意義就是使法律關(guān)系主體能夠預(yù)先知道法律的變化，并在有所預(yù)見的前提下對法律行為作必要的調(diào)整和反應(yīng)。

本案中，保險合同是2004年3月27日簽訂的，是在新法和最高院《解釋》頒布之后、生效之前，正趕上法律效力交替的時候。保險公司作為格式合同的提供者，是功能強大、背景支持有力的營業(yè)組織，有更多的義務(wù)充分認(rèn)識、預(yù)見到舊辦法失效的同時，新法和最高院《解釋》生效的法律意義，特別是權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任上的差別，并將這種意義和差別反映到保險合同或保險合同的訂立過程中去。

在本案的特定情況下，保險公司有義務(wù)在與投保人簽訂格式保險合同時，將因法律變化所可能導(dǎo)致的風(fēng)險責(zé)任增加部分的免除，特別告知投保人并加以明確說明，保險公司也可在訂立保險合同時，將保險期內(nèi)以上法律失效、生效前后的保險費分段計算，保險公司沒有權(quán)力在沒有事先特別告知并明確說明的情況下，通過格式合同預(yù)先免除因法律的變化所增加的保險責(zé)任，相應(yīng)減少投保人抵御風(fēng)險的能力，不僅是不公平的，也是對法律權(quán)威的不尊重和挑戰(zhàn)。