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寧波
遭遇車禍后保險公司如何理賠
車上人員責任險是附加險種，彌補商業三者險與車損險的理賠面不足。畢竟三者險的理賠范圍只限于承擔第三方由于保險事故而造成的人身傷亡與財產損失，假設謝先生汽車碰撞其它車輛，造成這輛汽車受損，甚至被撞車輛內人員也同時受傷，汽車修理費用與該車人員醫療費用都屬于三者險的理賠范圍，但三者險卻不會承擔謝先生母親的受傷醫療費用。
而車損險的理賠范圍只限于保險車輛遭遇車禍而造成的財產損失，即謝先生汽車的修復費用將由車損險承擔，但車損險只限于理賠汽車零部件損失，但不承擔保險車內人員的受傷醫療費用，車損險同樣不能承擔謝先生母親的受損醫療費用。
于是保險公司為廣大車主提供一份車上人員責任險，保障保險車輛遭遇車禍后，如果車內人員不幸受傷，也能得到保險公司賠償，減輕車主的理賠負擔。
但車上人員責任險會根據車主的事故責任大小設定相應的免賠率，例如車主承擔事故主責，保險公司就會在賠款計算方面設定事故主責的相應免賠率，通常是15%;而當車主承擔事故半責時，保險公司會設定10%免賠率，其實各保險公司對事故責任免賠率的界定是不同的，自然車上人員責任險的免賠率設定也會有相應改變，如PICC人保財險的主責免賠率是10%，半責是8%，次責是5%，其車上人員責任險的相應免賠率也變為主責10%，半責8%，次責是5%。
當然車上人員責任險的最高賠款限額通常只有1萬元，如果車主要為親人提供更全的保險保障，不妨購買一份醫療險，不但理賠限額會提高很多，而且理賠范圍更廣，普通醫療事故造成人身傷害能得到高額全面的賠付。
專家提點商業車險無責不陪
7月1日起，交強險正式實施。有別于商業車險的“有責理賠，無責不賠”原則，即使車主承擔交通事故無責，保險公司也會承擔部分事故損失額。但由于交強險實施前的車上人員責任險都是屬于商業車險險種，當車主處于事故無責狀態，保險公司對保險車輛人員受傷狀況是不予理賠的。
如果保險車內人員購買補償型醫療保險，當他遭遇車禍而受傷住院治療時，補償型醫療險先承擔他一部分醫療費用，車上人員責任險只能負擔剩余的醫療費用。
但如果車主購買的是津貼型醫療險，由于該險種屬于定額給付型，即保險公司會在傷者患病住院期間，每日都提供傷者一份津貼款，不影響車上人員責任險的補償性理賠，傷者完全能領取兩份理賠款。
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