第一，身份認(rèn)證

《電子簽名法》頒布后，電子簽名成為國家認(rèn)可的簽名方式，經(jīng)過第三方機(jī)構(gòu)認(rèn)證的數(shù)字簽名，能夠準(zhǔn)確地識別客戶的真實(shí)身份，是絕對可靠的。但是，在平臺融資業(yè)務(wù)中，交易中心等合作機(jī)構(gòu)出于成本的考慮，可能不愿意與電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。此種情況下，要對客戶身份進(jìn)行準(zhǔn)確驗(yàn)證，需要采取相關(guān)的補(bǔ)救措施：第一，銀行可通過合同或其他方式，督促交易中心等合作機(jī)構(gòu)不斷完善其內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。第二，銀行可以在平臺協(xié)議中設(shè)置必要條款，如：“本人確認(rèn)交易中心網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具備安全性，在交易中心網(wǎng)絡(luò)中輸入用戶名(交易賬號)及登錄密碼，為本人可靠的電子簽名，代表本人的真實(shí)意思表示。”

第二，協(xié)議效力

為確保協(xié)議效力，銀行應(yīng)對締約主體進(jìn)行必要的審核，確保自然人具有完全民事行為能力，法人或其他組織依法設(shè)立并合法存續(xù)。鑒于銀行具有明顯的締約優(yōu)勢，為確保締約意思的真實(shí)性，銀行在協(xié)議的內(nèi)容上應(yīng)注意對客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險提示，并使協(xié)議符合“合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價、公開透明、減費(fèi)讓利”的原則。

第三，舉證責(zé)任

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十五條規(guī)定：“有證據(jù)證明一方當(dāng)事人持有證據(jù)無正當(dāng)理由拒不提供，如果對方當(dāng)事人主張?jiān)撟C據(jù)的內(nèi)容不利于證據(jù)持有人，可以推定該主張成立。”該規(guī)定在訴訟法上被稱為“持有推定規(guī)則”，持有推定規(guī)則的正當(dāng)性在于，當(dāng)一方妨礙了對方舉證時，由妨礙者來承擔(dān)訴訟的不利后果。在平臺融資業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)注意保存電子合同等相關(guān)證據(jù)，否則，如客戶提出銀行持有某項(xiàng)證據(jù)，而銀行又無法或拒絕提出時，法院有可能做出對銀行不利的推定。

第四，通知送達(dá)

在平臺融資合同中明確通知與送達(dá)規(guī)則的意義在于：第一，有利于銀行與其他締約主體之間進(jìn)行順暢的溝通，避免在合同履行過程中，因?yàn)樾畔贤ú豁槙常a(chǎn)生誤解或發(fā)生糾紛;第二，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，單方法律行為自通知達(dá)到對方之日起生效，因此，明確的通知和送達(dá)規(guī)則有利于銀行行使單方的解除權(quán)或撤銷權(quán)，維護(hù)銀行利益。

第五，信息保密

銀行可以采取下述措施，避免承擔(dān)泄露客戶信息的責(zé)任：第一，由客戶出具授權(quán)書，明確銀行占有和使用客戶信息的權(quán)限;第二，在與客戶簽署的協(xié)議中明確保密義務(wù)的例外;第三，在與交易對手簽署的協(xié)議中明確交易對手負(fù)有為客戶保密的義務(wù)。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，避免員工道德風(fēng)險。

第六，客戶告知

客戶告知的意義主要在于：通過充分的信息溝通，使客戶明確業(yè)務(wù)的性質(zhì)和可能存在的風(fēng)險，從而使締約行為代表其真實(shí)的意思表示，確保合同的法律效力，并避免合同履行過程中的誤解、沖突和爭議。客戶告知的關(guān)鍵在于信息披露的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時。

第七，客戶授權(quán)

為確保業(yè)務(wù)的順利開展，銀行應(yīng)確保授權(quán)具備足夠的廣度，包括信息使用、財(cái)務(wù)監(jiān)督、資金劃轉(zhuǎn)、征信查詢、信息保留等。在授權(quán)的深度方面，應(yīng)明確授權(quán)的不可撤銷性，即由客戶確認(rèn)，在平臺融資業(yè)務(wù)終止前，本授權(quán)書持續(xù)有效，借款人不以任何方式予以撤銷或解除。

第八，系統(tǒng)安全

系統(tǒng)安全問題一直以來都是客戶關(guān)注的焦點(diǎn)，安全性是決定平臺融資業(yè)務(wù)能否持續(xù)、快速、健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。銀行可以通過明確合作方的系統(tǒng)安全保障義務(wù)、建立大型的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫、建立共同的不良借款人“黑名單”等措施提高平臺的安全性。

第九，客戶投訴

對于銀行來說，客戶投訴既是風(fēng)險，也是解決糾紛的機(jī)會。為此，銀行應(yīng)建立投訴的處理機(jī)制和突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制，使客戶投訴能夠得到迅速的回應(yīng)和處理。此外，銀行應(yīng)在協(xié)議中約定免責(zé)條款，例如，因技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、政策風(fēng)險等因素導(dǎo)致業(yè)務(wù)失敗或被叫停，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任等。

第十，貸款催收

首先，銀行應(yīng)注重財(cái)產(chǎn)信息的收集：對于事前的信息收集，銀行可以通過設(shè)定借款人或數(shù)據(jù)平臺方提供財(cái)產(chǎn)信息義務(wù)的方式予以實(shí)現(xiàn);對于事后的信息收集，銀行應(yīng)自行查詢或委托他人查詢。其次，銀行應(yīng)及時采取保全措施，包括財(cái)產(chǎn)保全、行為保全、訴前保全、訴訟中保全。再次，銀行應(yīng)根據(jù)案件的不同特點(diǎn)，選擇性地采取督促程序、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序、強(qiáng)制執(zhí)行公證等。銀行在必要時還可將貸款催收的業(yè)務(wù)外包給律師事務(wù)所等專業(yè)機(jī)構(gòu)。