民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規(guī)范運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道。

為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要注意以下幾個(gè)方面：

1、借貸要合法

合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)，仍予以出借的，國家法律不予保護(hù)，出借人不僅得不到債權(quán)，還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對(duì)方違心借貸的，則屬于無效民事法律行為，有責(zé)任的出借人只能收回本金。

注意考察借款人的信譽(yù)和償還能力

首先要看借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況，判斷其是否具備償還能力;其次要看借款人平時(shí)為人怎樣，信譽(yù)程度如何，如果借款人曾有過“有借無還”的不良信用“紀(jì)錄”，就要堅(jiān)決拒絕。切-莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最終吃大虧的還是自己。

2、訂立協(xié)議

現(xiàn)實(shí)生活中，有的出借人往往因?qū)Ψ绞怯H朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時(shí)沒有出具書面字據(jù)。這樣，一旦借款人否認(rèn)，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院，也會(huì)因無法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

3、利率應(yīng)合法

借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益，共同約定一個(gè)合理的利率。利率可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數(shù))，超過部分的利息法律不予保護(hù)。如因利率約定不明而發(fā)生爭議，可比照銀行同類同期的貸款利率計(jì)算利息。對(duì)于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸，法律不予保護(hù)，只能收回本金。

4、提供擔(dān)保

對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物，并都應(yīng)訂立書面借貸協(xié)議。有些財(cái)產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

5、及時(shí)催收到期借款

按照《民法通則》第135條規(guī)定，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人應(yīng)在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃，訴訟時(shí)效就可以從新的還款期限起重新計(jì)算。這樣，出借人不僅擁有起訴權(quán)，更重要的是繼續(xù)擁有勝訴權(quán)。

6、運(yùn)用法律追討欠款

如果借款人不講信譽(yù)，逃賬賴賬，債權(quán)人切-莫采取扣押人質(zhì)、強(qiáng)搶貨物等過激的違法行為，要正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。必要時(shí)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行措施。

謹(jǐn)防“非法集資”式的民間借貸

一些個(gè)體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進(jìn)行地下非法集資。這類集資經(jīng)營者不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權(quán)人血本無歸。這種“變味”的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)最大，應(yīng)引起大家的高度重視。

二、債權(quán)債務(wù)的訴訟時(shí)效

我國《民法通則》第一百三十五條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效為二年，法律另有規(guī)定的除外。”第一百三十七條規(guī)定：“訴訟時(shí)效期從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時(shí)效期。”第一百四十條規(guī)定：“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期重新計(jì)算。”根據(jù)這些規(guī)定，對(duì)未約定還款期限的，其訴訟時(shí)效應(yīng)按以下幾種情況分別計(jì)算：

第一，對(duì)于沒有約定履行期限的關(guān)系，按照《民法通則》第八十八條的規(guī)定：“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)向人履行義務(wù)，債權(quán)人也可以隨時(shí)要求債務(wù)人履行義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。”因而其兩年的普通訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利而義務(wù)人拒絕履行義務(wù)之日起計(jì)算。但如果債權(quán)人未曾主張債權(quán)，就不能開始計(jì)算訴訟時(shí)效。

第二，訴訟時(shí)效因權(quán)利人主張債權(quán)或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時(shí)效時(shí)間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效再次中斷。從再次中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期要再次重新計(jì)算，且訴訟時(shí)效中斷不受次數(shù)的限制。但主張?jiān)V訟時(shí)效中斷，必須有足夠的證據(jù)證明。

第三，債權(quán)人若一直沒有主張權(quán)利，則適用最長訴訟時(shí)效期，從債權(quán)債務(wù)關(guān)系發(fā)生之日起計(jì)算20年，超過20年的，人民法院不再予以保護(hù)。