避免掉入民間借貸的陷阱

小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)異軍突起，給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)活力。伴隨著政府審批權(quán)的下放，準(zhǔn)入“門(mén)檻”的降低，大批小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)像開(kāi)了閘的水，一下子涌入市場(chǎng)，他們要么有項(xiàng)目;要么有手藝;能夠最大限度地滿足市場(chǎng)需求，其市場(chǎng)潛力很大，發(fā)展空間寬廣。然而，困擾小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展的問(wèn)題是一一啟動(dòng)資金從那里來(lái)?由于，商業(yè)銀行、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，為了預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，把準(zhǔn)入“門(mén)檻”抬得很高，設(shè)立了很多不切合實(shí)際的“僵化”條件，實(shí)行層層審批的行政管理模式，造成小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)貸款難。于是，他們把目光投向民間借貸。一些，以謀取暴利為目的，以放“高利貸”為生的“小金融寡頭”，看準(zhǔn)了這個(gè)“商機(jī)”，經(jīng)過(guò)“包裝”以各種名義，像“黃蟲(chóng)”一樣，鋪天蓋地飛進(jìn)了“玉米地”。為此，筆者提示：小心別掉進(jìn)“民間借貸”的“陷阱”。

民間借貸,是人們?cè)诮?jīng)濟(jì)困難、生活困難時(shí)，得到親友之間、鄰里之間、同學(xué)之間、同事之間的經(jīng)濟(jì)幫助。民間借貸,是互幫互助的產(chǎn)物，是中華民族的美德。在日常生活中，因“紅、白”喜事、結(jié)婚、生子等事宜而自愿發(fā)生的禮尚往來(lái)一一“禮金”。這種民間借貸,往往是不以盈利為目的民間借貸;往往是約定俗成的口頭協(xié)議;即便是有協(xié)議，也往往是沒(méi)有還款期限、沒(méi)有還款利息。有利息的民間借貸,一般都是活期，而且金額較小。一旦發(fā)生糾紛，往往是通過(guò)雙方友好協(xié)商解決，很少采取訴訟方式解決。這是，民間借貸,的基本特征。而，所謂的“民間借貸”是以謀取暴利為目的，采取欺詐的方法，以放“高利貸”為手段，以先支付利息、超過(guò)標(biāo)的(兩倍以上)動(dòng)產(chǎn)留置、有價(jià)證卷質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)過(guò)戶為擔(dān)保方式，放貸款方往往是沒(méi)有從事金融資質(zhì)的人，而向不特定的借貸方(人群)快速發(fā)放貸款的行為。

近年來(lái)，民間借貸糾紛案件呈逐年上升趨勢(shì)。由于，放貸方采取欺詐的方法，名為是買賣糾紛案;實(shí)為抵押借款糾紛案;由于，房產(chǎn)已經(jīng)過(guò)戶，造成民行交叉案件;導(dǎo)致立案難、審理難、勝訴難、再審難、執(zhí)行難、信訪難等一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，始終困擾著基層人民法院的民事審批工作。于是，出現(xiàn)了不立案“犯一個(gè)錯(cuò)”，一立案“犯多個(gè)錯(cuò)”的現(xiàn)象。遇到這類案件，立案庭十分糾結(jié);民事審判庭十分忐忑;終審法院戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢;再審法院如履薄冰。唯一“解藥”就是調(diào)解。結(jié)果是：久調(diào)不結(jié)、勝敗不明、上訪告狀。那么，如何審理民間借貸糾紛案件呢?筆者認(rèn)為，要“嚴(yán)把三關(guān)”。

一是嚴(yán)把政策關(guān)。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院新頒布的關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的解釋;認(rèn)真解讀最高人民法院《關(guān)于打擊虛假訴訟的建議以及答復(fù)》，從受理、審理、處理每一個(gè)案件做起，努力讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中，都能感受到公平正義。

二是嚴(yán)把立案關(guān)。由審查立案制度改革為登記立案制度后，既要充分尊重當(dāng)事人的訴求，又要指導(dǎo)當(dāng)事人訴訟，正確確定案由，避免訴訟當(dāng)事人犯訴訟方向錯(cuò)誤;既要訴訟風(fēng)險(xiǎn)提示一一“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證，舉證不能就要承擔(dān)不利的后果。”，又要減少當(dāng)事人的訴累，當(dāng)事人因客觀原因不能舉證時(shí)，人民法院依職權(quán)調(diào)查取證;既要解決當(dāng)事人訴訟難一一實(shí)現(xiàn)有案必立，又要解決法院審判難一一實(shí)現(xiàn)有案必審;把“兩難”變“兩易”，最大限度地降低訴訟成本和司法成本。

三是嚴(yán)把審判關(guān)。審判、審判，關(guān)鍵在于審查、判斷。

1要審查民間借貸合同的效力.凡是不超過(guò)上一年度中國(guó)人民銀行貸款利率四倍的利息為有合同效，沒(méi)有提前支付利息的，沒(méi)有計(jì)復(fù)利的，其主張予以支持。否則，不予支持，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效，只能還本，利息不予保護(hù)。

2要審查合同的真實(shí)目的.由于放貸方采取欺詐方式或者乘人之危，導(dǎo)致借貸方違背合同的真實(shí)目的而做出意思表示，只要有訴訟請(qǐng)求(包括本訴和反訴)一律撤銷顯失公平的條款，按無(wú)效合同處理。

3要審查訴訟行為.“民間借貸”行為，是擾亂金融秩序的行為;是見(jiàn)利忘義侵害民事權(quán)利的行為。其行為構(gòu)成要件是：主體上，是沒(méi)有從事金融資質(zhì)的自由職業(yè)者;主觀上，是以謀取暴利為目的;客觀上，采取欺詐的方法，以放“高利貸”為手段(按月計(jì)息每月2分一一1角利)，以先支付利息、超過(guò)標(biāo)的(兩倍以上)動(dòng)產(chǎn)留置、有價(jià)證卷質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)過(guò)戶為擔(dān)保方式，針對(duì)不特定人群快速(當(dāng)天或者3三日內(nèi))發(fā)放貸款的行為;客體上，侵害公民、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的民事權(quán)利。對(duì)于虛假訴訟，依法一律駁回;對(duì)于惡意訴訟，依法一律實(shí)施司法制裁。該司法拘留的拘留;該司法罰款的罰款;對(duì)于擾亂金融秩序、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪的訴訟行為人，一律移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋^對(duì)不給“民間借貸”者生存和發(fā)展的空間。