一、高利貸擔(dān)保人如何解脫

高利貸的擔(dān)保人要想解除擔(dān)保的責(zé)任，就需要承擔(dān)債務(wù)人違約的債務(wù)，債務(wù)消除后擔(dān)保人的責(zé)任自然就消失，擔(dān)保人只需要承擔(dān)法律規(guī)定的最高利率，超出部分是不受法律保護(hù)的。

二、高利貸怎么認(rèn)定

最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對(duì)民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定，其中，明確民間借貸年利率超過36%以上的為無(wú)效。該司法解釋自2015年9月1日起施行，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這對(duì)規(guī)范民間借貸市場(chǎng)將起到很好的作用。

年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)超過36%的部分“無(wú)效”

此次司法解釋共計(jì)三十三個(gè)條文，對(duì)“民間借貸”行為及主體范圍做出界定：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。”與國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。

利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，也是此次司法解釋的重要內(nèi)容之一。對(duì)此，《規(guī)定》明確：

1.借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人無(wú)權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息;

2.借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息;

3.預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金;

4.除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。

這當(dāng)中出現(xiàn)了兩個(gè)數(shù)字24%和36%。對(duì)此，最高法審判委員會(huì)專職委員杜*華解釋說，年利率的24%是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率;24%至36%則作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)，但是如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì);超過36%則是無(wú)效區(qū)，這也是對(duì)1991年《司法解釋》的重大修改，在利率無(wú)效的情況下，是可以要求返還的。

之前紅線為“超銀行利率4倍”新規(guī)保護(hù)范圍明顯放寬

對(duì)于民間借貸的利率，可能很多人都知道以前也有一個(gè)規(guī)定，那就是：“利率不能超過銀行利率的4倍，超過部分不受法律保護(hù)”。那么，既然已有此規(guī)定，為何最高法還要出臺(tái)司法解釋，明確年利率24%以內(nèi)才受法律保護(hù)呢?

對(duì)此，民間借貸行業(yè)資深人士、**睿誠(chéng)投資股份有限公司董事長(zhǎng)戴*國(guó)告訴記者，事實(shí)上，“銀行利率的4倍”，這個(gè)概念并不是很清晰，雖然大多數(shù)時(shí)候業(yè)內(nèi)都認(rèn)同這里指的是“銀行基準(zhǔn)利率的4倍”，但是由于法律并沒有明確這里指的就是“基準(zhǔn)利率”，所以一旦發(fā)生糾紛，很容易引起爭(zhēng)議。而這次最高法明確了24%這個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，就可以徹底避免這一爭(zhēng)議。

有業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，就24%這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來說，相對(duì)于之前的“不超過銀行利率四倍”，似乎標(biāo)準(zhǔn)有所放寬。因?yàn)榘凑漳壳耙荒昶谫J款4.85%的基準(zhǔn)利率算的話，四倍就是19.4%。24%的保護(hù)范圍顯然要寬于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

三、高利貸的特點(diǎn)

1、利率高

高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個(gè)別的利率可達(dá)100%—200%。我國(guó)歷史上高利貸年利一般都達(dá)100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

高利貸之所以有這樣高的利息，是由當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，勞動(dòng)生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災(zāi)人禍)，一旦遇到意外事故，就無(wú)法維持原來的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，無(wú)法維持生活。在這樣的情況下，小生產(chǎn)者(農(nóng)民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或?qū)嵨铮跃S持生產(chǎn)和生活。

放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點(diǎn)，就無(wú)情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產(chǎn)方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤(rùn)，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤(rùn)大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。

高利貸借者除了小生產(chǎn)者以外，也有一些破落的奴隸主和封建主，他們是為了維持奢侈的生活，其利息是最終要轉(zhuǎn)嫁到小生產(chǎn)者身上。高利貸的債權(quán)人主要是商人，特別是貨幣經(jīng)營(yíng)商人、奴隸主和地主。

2、剝削重

高利貸的利息來源于奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動(dòng)及一部分必要?jiǎng)趧?dòng)。小生產(chǎn)者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動(dòng)或必要?jiǎng)趧?dòng)產(chǎn)品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動(dòng)或必要?jiǎng)趧?dòng)產(chǎn)品。因?yàn)榕`主和封建主不勞動(dòng)，他們所支付的利息，歸根到底是對(duì)奴隸和小生產(chǎn)者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來源不僅要包括勞動(dòng)者所創(chuàng)造的全部剩余勞動(dòng)，還包括一部分必要?jiǎng)趧?dòng)。這與利息只是剩余價(jià)值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。

3、非生產(chǎn)性

前面已經(jīng)提到，高利貸的借者，無(wú)論是統(tǒng)治者還是小生產(chǎn)者，他們借用高利貸主要用于非生產(chǎn)支出。統(tǒng)治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的生活，小生產(chǎn)者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會(huì)主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。

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