保險詐騙罪的概念

保險詐騙罪是指保險人、被保險人或者受益人，以非法占有為目的，違反保險法律法規(guī)，采取虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險金的行為。

保險詐騙罪的特征

(一)客體特征

本罪的客體為復(fù)雜客體，即國家的保險制度和保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)。保險制度由一系列調(diào)整保險行為的規(guī)范組成。這些規(guī)范包括《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》、《家庭財產(chǎn)保險條款》、《船舶保險條款》、《簡易人身保險條款》、《機(jī)動車輛保險條款》等。保險詐騙罪通過違反這些規(guī)范，構(gòu)成對保險管理制度的侵犯。同時，保險詐騙罪還侵犯了保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)。保險詐騙罪以非法占有為目的，其犯罪對象是保險公司的保險金，保險金雖然來源于保險人交納的保險費，但是投保人一旦將保險費交給保險人，這筆保險費就屬于保險公司的財產(chǎn)，只有出現(xiàn)合同所約定的事件或保險事故時，才有權(quán)獲得保險金，行為人以虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險金，顯然侵犯了保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)。

(二)客觀特征

本罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險法律法規(guī)，用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的保險金的行為。首先，保險詐騙犯罪以違反保險法律、法規(guī)為前提。違反保險法律、法規(guī)，最重要的是違反了《保險法》，《保險法》明文規(guī)定了對各種保險詐騙活動，構(gòu)成犯罪的，要追究刑事責(zé)任。其次，根據(jù)《刑法》第一百九十八條第一款的規(guī)定，保險詐騙罪在客觀方面還表現(xiàn)為五種情形：

1.投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金。投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，是指投保人違反了法律的誠實信用的原則，在簽訂保險合同時，故意虛構(gòu)了一個根本不存在的保險對象，與保險人訂立保險合同。其目的是有意騙取保險金。

2.投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假原因或者夸大損失的程度，騙取保險金。保險公司對保險賠償責(zé)任的承擔(dān)是有條件的，并非對任何原因引起的一切保險事故承擔(dān)賠償。保險合同中的責(zé)任條款，具體規(guī)定了保險公司承擔(dān)責(zé)任的保險事故范圍，同時在保險單上還具體規(guī)定了免責(zé)條款。而“編造虛假的原因”是指行為人編造使保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任的虛假原因，從而騙取保險賠償。“夸大損失程度”是指行為人對發(fā)生的保險事故，故意夸大保險標(biāo)的的損失，從而獲得更多的保險金的行為。行為人具有上述兩種行為之一即可成立。

3.投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金。指投保人、被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，虛構(gòu)事實，謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的行為。這里的保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

4.投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的。“故意造成財產(chǎn)損失的保險事故”，是指財產(chǎn)保險的投保人、被保險人，在保險合同的有效期內(nèi)，故意人為地制造保險標(biāo)的出險的保險事故，造成財產(chǎn)損失，騙取保險金的行為。

5.投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金。這種詐騙犯罪主要體現(xiàn)在人身保險中，人身保險除個別具有儲蓄性質(zhì)的險種外，一般都以被害人的死亡、傷害或發(fā)生疾病為賠償條件。因此，行為人就采取殺害、傷害等方法故意造成人身事故，致使被保險人死亡、傷殘或者生病，以取得保險金。除上述規(guī)定的五種情形外，《刑法》規(guī)定，保險詐騙罪的成立，還必須騙取財物數(shù)額較大。

(三)主體特征

本罪的主體是特殊主體，包括訂立保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人，即投保人、被保險人、受益人，因為保險詐騙犯罪的發(fā)生有其特殊性，非保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人無法實施或得逞。其次，保險詐騙罪的五種表現(xiàn)形式中，不同的犯罪行為主體并不相同。另外，保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，也可構(gòu)成保險詐騙罪的主體。保險公司內(nèi)部人員與詐騙犯罪人員相互勾結(jié)，共同詐騙的，也可成為保險詐騙的共犯。本罪自然人和單位都可作為主體。

(四)主觀特征

本罪主觀方面為故意，且為直接故意并以騙取保險人的保險金為目的。