附件　　　　 農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見

　　　　　　　　　　　　　　第一章　總則

　第一條　為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本指導(dǎo)意見。

　第二條　沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

　第三條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

　　　　　　　　　　第二章　借款人條件及借款用途

　第四條　借款人應(yīng)具備下列條件：
　　（一）需要生產(chǎn)資金；
　　（二）具有完全民事行為能力；
　　（三）遵守聯(lián)保協(xié)議；
　　（四）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；
　　（五）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額５％的活期存款。

　第五條　聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的５－－１０戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：
　　（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；
　　（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn)；
　　（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；
　　（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。

　第六條　貸款用途及安排次序：
　　（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；
　　（二）加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；
　　（三）其他貸款。

　　　　　　　　　　　第三章　貸款的發(fā)放及管理

　第七條　聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時應(yīng)分別填寫借款申請表（樣本見附表１），經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（樣本見附表２）。

　第八條　信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員的借款者本人。

　第九條　貸款時，按借款額的１％設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

　第十條　貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時了解貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

　第十一條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時間，分期、按時足額歸還貸款本息。

　第十二條　信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

　第十三條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

　　　　　　　　　　　　　　第四章　利率

　第十四條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險等情況與借款人協(xié)商確定。

　第十五條　信用社對小組成員的存款利率實(shí)行上下限管理；在最低為同期中國人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過法定活期存款利率加一個百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

　　　　　　　　　　　　　　第五章　附則

　第十六條　本指導(dǎo)意見未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　第十七條　各地可根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況由農(nóng)村信用社地（市）聯(lián)社，沒有設(shè)立地（市）聯(lián)社的由縣級聯(lián)社制定具體辦法，并報(bào)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?br/>

　第十八條　本指導(dǎo)意見由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。

　附表１　　　　　 聯(lián)保小組成員借款申請表（樣本）

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┃１．借款人姓名　│　　　│２．小組編號│　　　│３．成員編號│　　　┃
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┃４．　　　　　　　　　　　　　　　鄉(xiāng)　　　　　　　　　　　　村　　　┃
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┃５．身份證號碼　│　　　　　　　│６．家庭總?cè)丝凇　　々Α　　　　　々?br/>┠────────┼───────┼──────────┼──────┨
┃７．家庭住址　　│　　　　　　　│８．家庭年收入　　　│　　　　元　┃
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┃９．當(dāng)前生產(chǎn)活動│　　　　　　　│１０．借款用途　　　│　　　　　　┃
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┃１１．借款期限　│　　　　　月　│１２．申請借款金額　│　　　　元　┃
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┃１３．備注　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃
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┃１４．在信用社帳戶號　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃
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┃　　　　　│活期存款　│　　　　　　　　　　　　　　　元　　　　　　┃
┃１５．帳戶├─────┼──────────────────────┨
┃大概金額　│定期存款　│　　　　　　　　　　　　　　　元　　　　　　┃
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┃　　　　　│貸款　　　│　　　　　　　　　　　　　　　元　　　　　　┃
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　附表２　　　　　　　　　聯(lián)保協(xié)議（樣本）

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┃　序　│ 借款人姓名 │ 借款金額 │ 聯(lián)保人簽字（章） │ 日期 │ 備注 ┃
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