上周有位姓張的先生致信《保險(xiǎn)周刊》，詢問索賠流程如何能便捷快速。本期《車險(xiǎn)顧問》將向廣大車主詳細(xì)介紹車主辦理索賠過程中的注意事項(xiàng)，便于車主在遭遇事故后能夠快速辦妥理賠手續(xù)，避免發(fā)生不必要的理賠糾紛。

　 讀者來信：

　 我剛購(gòu)買一輛汽車，可我覺得自己駕車技術(shù)水平不是很熟練，萬(wàn)一我遭遇車禍，如何能便捷快速地辦妥理賠手續(xù)，領(lǐng)到理賠款？張先生 　　

專家答疑

　 牢記理賠流程

一位車險(xiǎn)專家說，當(dāng)車輛發(fā)生交通事故時(shí)，車主應(yīng)當(dāng)及時(shí)向交通管理部門報(bào)案，并通知保險(xiǎn)公司，填寫《出險(xiǎn)通知書》。在定損員未趕來之前，車主還需要保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，絕不能擅自更變事故現(xiàn)場(chǎng)狀況，盡可能采取合理的施救措施，減少事故損失。

　 其次，車主要協(xié)助定損員進(jìn)行事故查勘定損，當(dāng)車主覺得定損金額與自己預(yù)期有差距時(shí)，他應(yīng)立刻與定損員協(xié)商溝通，要求定損員提供詳盡的定損依據(jù)；同時(shí)，車主應(yīng)時(shí)刻關(guān)心修車進(jìn)程，即便修理人員發(fā)現(xiàn)新的汽車故障，也能及時(shí)找保險(xiǎn)公司重新定損，維護(hù)車主理賠權(quán)益。

　然后車主得提供必要的理賠單據(jù)，如果是一起沒有造成人員傷亡的單方責(zé)任事故，車主要準(zhǔn)備以下單證；出險(xiǎn)通知書，交通管理部門蓋章的事故證明，修車發(fā)票原始件，零部件修理清單，以及其它必要的證明或費(fèi)用收據(jù)原件等。

　 假如車主需要索賠一起涉及多方責(zé)任或人身傷亡事故的交通事故，在提供上述單證基礎(chǔ)上，車主還要提供如下單證：縣級(jí)以上醫(yī)院的傷者診斷證明，殘疾者評(píng)殘法醫(yī)鑒定證明，死亡者死亡證明，搶救或治療費(fèi)收據(jù)，事故責(zé)任認(rèn)定書，事故調(diào)解書，傷亡者工資收入證明，派出所蓋章的家庭情況證明和其它必要的證明。

　 即使車主自行協(xié)商處理事故時(shí)，也應(yīng)當(dāng)立刻通知保險(xiǎn)公司，協(xié)助定損員做好事故查勘定損與核實(shí)事故責(zé)任工作，并依照《交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書等。

　 只要在車輛修復(fù)或事故結(jié)案三個(gè)月內(nèi)，車主將齊全的理賠單證交給保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)理賠單證準(zhǔn)確無(wú)誤后，他們通常會(huì)在十天內(nèi)給予車主相應(yīng)的理賠款。

　 車險(xiǎn)大家談

　 我的索賠觀

　 戚小姐（1331****129，駕齡3年）：我覺得保險(xiǎn)公司在事故定損時(shí)就告訴車主大致的理賠金額與計(jì)算方式，就能減少很多不必要的理賠糾紛。通常很多車主都不懂得車險(xiǎn)條款，往往會(huì)按照自我感覺去預(yù)估理賠金額，當(dāng)實(shí)際金額與自身預(yù)期有差距時(shí)，就會(huì)覺得保險(xiǎn)公司理賠不公正。其實(shí)這都是保險(xiǎn)公司未能事先告知惹的禍。 　　我建議保險(xiǎn)公司在事故定損后先給予車主一份理賠清單，羅列出理賠依據(jù)與理賠款計(jì)算方式，即使車主有所不滿，也能及時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通，避免矛盾進(jìn)一步升級(jí)。

　 李先生（1391****648，駕齡7年）：我想車主在索賠時(shí)，首先要知道自己需要收集哪些理賠資料，避免遺漏駕駛證等，給理賠添煩惱；其次車主還得了解車險(xiǎn)條款，就算發(fā)生理賠糾紛，也能據(jù)理力爭(zhēng)，維護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益。

　 最后車主應(yīng)該多與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決修車分歧，有時(shí)車主聽從保險(xiǎn)公司的修車建議，也許能起到事半功倍的效果。

觸類旁通

　 常見的理賠煩惱

　 車險(xiǎn)專家說，很多理賠糾紛都是由于車主不了解車險(xiǎn)條款，或未能按照理賠正規(guī)程序索賠而導(dǎo)致的。例如遺漏理賠資料或修車方式不同等現(xiàn)象，都可能造成不必要的理賠矛盾。所以在事故理賠期間，車主務(wù)必與保險(xiǎn)公司增加協(xié)商溝通，使理賠流程更便捷。

車主遺漏理賠資料

有時(shí)車主在事故索賠時(shí)，遺漏某些資料，給理賠程序造成不必要的煩惱，通常車主不得不來回奔波，收集理賠資料，既耗費(fèi)精力，又折騰時(shí)間，而理賠人員也只能耐心等待車主理賠資料，影響其它理賠工作的順利進(jìn)行。

　 所以，車主在索賠時(shí)應(yīng)先向定損員詢問理賠資料的種類，如保單、定損單、保險(xiǎn)車輛駕駛證和駕駛證等必要的理賠材料，尤其是汽車異地出險(xiǎn)時(shí)，車主更應(yīng)該向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司索取標(biāo)準(zhǔn)化的定損單據(jù)，要求當(dāng)?shù)亟痪块T提供事故證明資料與事故責(zé)任調(diào)解書等，便于理賠手續(xù)能順利完成，車主自然能早早領(lǐng)到賠償款。

　 賠款金額算不足

　 通常很多車主以為保險(xiǎn)公司的賠款額與事故損失額是一致的，當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)實(shí)際的理賠款比自己的預(yù)期要少時(shí)，便會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有所不滿。

　 而保險(xiǎn)公司也滿腹委屈，其實(shí)他們是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款處理理賠事宜，卻蒙受不白之冤。究其原因，是由于有些車主與保險(xiǎn)公司在理賠款計(jì)算方式上產(chǎn)生分歧。比如保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)事故責(zé)任差異設(shè)立不同的免賠率，有時(shí)對(duì)于某些特定的事故狀況，如汽車多次出險(xiǎn)，非約定駕駛員事故以及找不到第三者事故等現(xiàn)象都設(shè)有獨(dú)立的免賠率。如果車主不了解這些特定事故的免賠率，自然在理賠款計(jì)算方面與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。

　 這時(shí)車主可以先詢問定損人員，這起事故該如何計(jì)算理賠款。如果他對(duì)理賠款計(jì)算方式心存異議，也能及時(shí)溝通，協(xié)商解決理賠分歧。當(dāng)然保險(xiǎn)公司事先告知車主理賠款計(jì)算方法，比起當(dāng)車主領(lǐng)到理賠款時(shí)，他們?cè)賹?duì)車主的疑問進(jìn)行解釋，效果自然會(huì)更好。 　　修復(fù)方式有差異 　　當(dāng)汽車由遭遇事故而需要修理時(shí)，有些車主覺得某些零部件已經(jīng)受損，需要更換，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這些零部件尚能修復(fù)，完全可以繼續(xù)使用，于是車主可能會(huì)與保險(xiǎn)公司意見不同，互有爭(zhēng)執(zhí)。

　 其實(shí)保險(xiǎn)公司遵循著理賠恢復(fù)性原則，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故遭受損失后，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失給予補(bǔ)償，使投保人在經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。

　 所以保險(xiǎn)公司對(duì)于一些可修可換的零部件，主張以修復(fù)為主，畢竟他們認(rèn)為通過修理零部件同樣能使汽車達(dá)到安全行駛的狀態(tài)。 　　而車主可能害怕只靠修理零部件未必能使汽車處于安全行駛的狀態(tài)，倒是更換零部件反而令車主安心；何況這筆修理費(fèi)基本由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，車主完全可以要求汽車得到最全面的修理，無(wú)疑更換新零部件能使汽車的安全系數(shù)達(dá)到最高值。

　 所以當(dāng)車主與保險(xiǎn)公司在零部件修復(fù)方式發(fā)生矛盾時(shí)，最好的辦法還是雙方協(xié)商解決。

　 畢竟雙方都希望將汽車盡快修復(fù)完好，何不協(xié)商溝通，尋求一個(gè)皆大歡喜的修車方案呢？

　 先修車后定損

　 當(dāng)汽車遭遇事故后，有些車主急于修車，便擅自駕車前往修理廠，然后以修車發(fā)票作為理賠依據(jù)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但通常保險(xiǎn)公司在了解汽車受損狀況后，只能按照此類修車項(xiàng)目的市場(chǎng)均價(jià)給予理賠，其余修理費(fèi)將由車主自己買單。

定損單上的維修價(jià)格是保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車完全修好，所需要支付的維修費(fèi)用。除非在汽車維修時(shí)發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

　 一位車險(xiǎn)專家解答道：“車主先修車后定損，由于保險(xiǎn)公司缺乏客觀詳盡的事故查勘定損，通常他們就能按照這類修車項(xiàng)目的市場(chǎng)均價(jià)給予理賠，避免少數(shù)人故意夸大事故損失而獲取非法利益。所以當(dāng)事故發(fā)生后，車主務(wù)必耐心等待定損員前來查勘定損。只要車主擁有詳盡的定損單據(jù)，理賠流程自然會(huì)順利進(jìn)行，不會(huì)節(jié)外生枝?！?/p>

　 保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)不及時(shí)

　 有時(shí)雙車碰撞后，有些車主擔(dān)心交通堵塞，未能標(biāo)明事故現(xiàn)場(chǎng)狀況，就急急將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，再商討事故責(zé)任歸屬。可當(dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后，有時(shí)他們卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷事故責(zé)任歸屬，只能依靠汽車受損狀況推測(cè)事故發(fā)生過程，偶爾會(huì)引起車主們不滿。假如兩位車主仍在爭(zhēng)論事故責(zé)任，在沒有確實(shí)事故痕跡情況下，這同樣給交警部門客觀判斷車主的事故責(zé)任造成一定妨礙。 　　如果車主要維護(hù)自身理賠權(quán)益的正當(dāng)性，他們就不該急忙將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場(chǎng)兩車輪胎位置，或者用照相機(jī)拍下事故照片，作為理賠憑證。這樣車主不必?fù)?dān)心事故責(zé)任說不清，導(dǎo)致自身理賠權(quán)益受損。