計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日趨成熟，且成功地應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來。但由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的安全保護(hù)和法律保障體系存在嚴(yán)重缺漏，使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域成為犯罪滋生的溫床，其中網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪尤為嚴(yán)重。與傳統(tǒng)詐騙犯罪一樣，網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪也與一定形式的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切相關(guān)，并表現(xiàn)出相應(yīng)的形式，例如與網(wǎng)上拍賣活動(dòng)相關(guān)的是網(wǎng)絡(luò)拍賣詐騙，與跨國資金轉(zhuǎn)賬相關(guān)的是跨國金融網(wǎng)絡(luò)洗錢，與電子商務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的是網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙等，以上網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中發(fā)生最多的是網(wǎng)絡(luò)拍賣詐騙，(注：據(jù)2000年5月23日《聯(lián)合早報(bào)》刊登的“eBay首季出現(xiàn)2100起網(wǎng)上交易詐騙案”一文提供的數(shù)據(jù)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)1999年接到10700宗有關(guān)網(wǎng)上拍賣的投訴，是1997年的100倍，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)副主席保羅稱，超過一半有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的投訴是網(wǎng)上拍賣詐騙。)而危害最嚴(yán)重、帶來的新法律問題最多的是網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪及其刑事立法進(jìn)行研究。

一、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的基本情況

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪與可網(wǎng)上支付的信用卡業(yè)務(wù)活動(dòng)緊密相關(guān)，在分析網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪前，有必要了解這類信用卡業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)要求資金支付實(shí)時(shí)、迅速，傳統(tǒng)的現(xiàn)金、票據(jù)支付等方式難以適應(yīng)，而可網(wǎng)上支付的信用卡很好地滿足了以上要求，成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資金支付的主要形式。這種信用卡除了具備傳統(tǒng)信用卡的基本功能外，還有自身獨(dú)特之處：(1)信息化。具體表現(xiàn)為三個(gè)方面：第一，使用方式的信息化。可網(wǎng)上支付的信用卡已經(jīng)超越“卡”的限制，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)無需出示信用卡，只要正確填寫信用卡賬號(hào)(或替代賬號(hào)的識(shí)別號(hào)碼)和密碼，就能順利完成交易支付。第二，用戶的資金和信息化。用戶的錢款被轉(zhuǎn)換為金融轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中的電子記錄，交易支付表現(xiàn)為買方資金賬戶電子記錄的減少和賣方資金記錄的增加。第三，用戶信用的信息化。用戶相關(guān)的資料被記錄在信用數(shù)據(jù)庫中，并形成某一層次的信用等級(jí)，這種信用等級(jí)信息直接影響用戶的網(wǎng)上交易。(2)以密碼代替用戶簽名。在網(wǎng)上交易中，交易方(如買賣方)和中間服務(wù)機(jī)構(gòu)(如支付網(wǎng)站和信用卡公司)往往分處一方，他們之間的交易行為都必須通過互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來處理，傳統(tǒng)的支付方簽名蓋章無法適應(yīng)這種交易模式，而被代之以密碼，以密碼代替用戶簽名蓋章已成為網(wǎng)上支付信用卡業(yè)務(wù)的通行做法。(3)交易進(jìn)行的自動(dòng)化。與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)不同的是，可網(wǎng)上支付信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部處理完全脫離人的直接干預(yù)，交易方和中間服務(wù)方只需確認(rèn)處理結(jié)果的正確性，所有復(fù)雜的聯(lián)系、記錄、處理工作全部由聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成。(4)用途多樣化。可網(wǎng)上支付的信用卡幾乎可以用于一切網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如網(wǎng)上購物、網(wǎng)上信息服務(wù)、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等等，這類信用卡事實(shí)上起到網(wǎng)上“電子錢包”的作用。此外，某些大信用卡公司如VISA、MASTER公司發(fā)行的可網(wǎng)上支付信用卡能進(jìn)行跨國交易，這種信用卡用戶可以在任何地方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)國際交易。

由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在安全控制和法律保障上的缺漏，可網(wǎng)上支付信用卡的上述特性和功能多被犯罪利用，網(wǎng)絡(luò)天空飄來一片烏云——網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪。網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪是指，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，利用可網(wǎng)上支付信用卡的功能、特性，出于詐騙意圖為自己或第三人獲取經(jīng)濟(jì)利益，故意實(shí)施詐騙活動(dòng)而導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失的行為。這類犯罪與一般詐騙的主要差別在于，它利用了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和可網(wǎng)上支付信用卡的特性、功能，犯罪方法與傳統(tǒng)犯罪迥然不同。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.獲取信用卡相關(guān)信息是實(shí)施犯罪的重要環(huán)節(jié)。由于可網(wǎng)上支付信用卡的上述特點(diǎn)，獲取信用卡相關(guān)信息等于得到了開啟用戶資金的大門，犯罪人可以象合法用戶一樣使用被害人的資金而不會(huì)被懷疑。這些信用卡相關(guān)信息包括賬號(hào)、密碼、信用卡上記錄的驗(yàn)證信息等。犯罪人獲取這些信息的手段有多種，如侵入管理信用卡資料的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中，竊取信息、使用讀卡機(jī)盜錄他人信用卡信息、窺探他人信用卡密碼、破解信用卡密碼等。

2.利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行詐騙，方式多種多樣。網(wǎng)上交易處理全部由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或機(jī)電一體化設(shè)備等客戶服務(wù)終端完成，只要提供正確的信用卡信息，這些設(shè)備就不再查驗(yàn)使用者的其他情況，因此，即使有非常明顯的作假痕跡，如制作拙劣的偽造信用卡，仍被視作合法信用卡。這一特點(diǎn)成為犯罪人首選以上設(shè)備實(shí)施詐騙的重要原因。通過了客戶服務(wù)終端的驗(yàn)證，犯罪人就可以利用信用卡提供的各種功能進(jìn)行詐騙，如網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上博彩等。

3.犯罪的跨國性。可網(wǎng)上支付信用卡可用于全球網(wǎng)上交易的資金支付，這一功能被犯罪人利用來實(shí)施跨國信用卡詐騙。犯罪人獲取有關(guān)信用卡信息后，就能通過互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)多個(gè)國家的被害人進(jìn)行網(wǎng)上信用卡詐騙。

4.犯罪的隱蔽性。客戶服務(wù)終端有限的識(shí)別能力和計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)特性，為犯罪人隱蔽作案、隱匿銷毀犯罪痕跡提供了機(jī)會(huì)，一些網(wǎng)上信用卡詐騙犯罪即使多次實(shí)施、造成嚴(yán)重?fù)p失，也難以被發(fā)現(xiàn)。可網(wǎng)上支付信用卡的多用途特點(diǎn)不僅被用于實(shí)施犯罪，也是犯罪洗錢的重要方式，如通過多次網(wǎng)上證券交易，可以隱匿者款的去向。

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪形式有多種，如破解信用卡密碼后，偽造并使用信用卡、偽造并冒用他人信用卡、與信用卡特約商戶勾結(jié)冒用他人信用卡等。(注：皮-勇著：《電子商務(wù)領(lǐng)域犯罪研究》，武漢大學(xué)出*社2002年版，第109～112頁。)目前，比較典型的犯罪形式主要有三種：

1.冒用他人信用卡進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)。與傳統(tǒng)信用卡詐騙不同的是，這類犯罪中冒用他人的信用卡無需持被害人的信用卡進(jìn)行，只要得到被害人的信用卡賬號(hào)密碼，犯罪人就能進(jìn)行信用卡詐騙，如重慶秦某偷窺他人信用卡賬號(hào)密碼并用于網(wǎng)上購物案。(注：張-勁：“重慶抓獲電子商務(wù)扒手”，載《人民公安報(bào)》2000年3月21日。)在這類犯罪中，危害比較大的是非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中的信用卡數(shù)據(jù)庫，大量竊取信用卡資料并用于消費(fèi)或予以公布的行為，它不僅會(huì)給相關(guān)用戶造成經(jīng)濟(jì)損失，被侵入的信用卡公司也將遭遇重大損失，甚至是滅頂之災(zāi)。