面對趨緊的貨幣政策，不少中小企業、工商業主和居民，選擇保單質押貸款方式進行融資。為滿足客戶需求，不少保險公司已經開辦此項業務，保單質押貸款可以進一步拓寬保險公司資金運用渠道、滿足客戶短期融資需求，但也存在法規制度不健全、保險公司服務水平不高等問題，文章認為應當從制度創新和提高服務水平等方面盡快予以完善。

保單質押貸款，是保單持有人即投保人以具有現金價值的長期壽險業務保單為質押物向保險公司或銀行等其他金融機構申請貸款的一種金融業務。目前，保單質押貸款的業務模式主要有兩種：一是保單持有人將保單質押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，目前絕大部分保單質押貸款業務均采取這種方式；另一種是保單持有人將保單質押給銀行，由銀行支付貸款給借款人。

保單質押貸款業務發展中存在的問題

(一)相應的法規制度不完善

首先，我國現行的法律法規未對保單質押貸款作出明確規定，在司法實踐中，保單作為質押物、保險公司作為貸款人缺乏相關法律規范的支持。我國的《保險法》第56條規定：依照死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得

(一)制定、完善相應的法律法規及管理制度

首先應當將保單質押納入我國的擔保法律體系中，明確保單作為質押物的法律地位，同時也應當認可在保單質押貸款中，保險公司作為貸款人的身份，以避免其他監管部門對于保險公司開展保單質押貸款業務的質疑，甚至因此對保險公司進行處罰的情況。其次，保險監管部門應當在改革保險資金運用管理體制、研究制定保險資金運用辦法和細節的同時，盡快擬定有關保單質押貸款的操作細節規范和風險防范機制，加強對該項業務的指導和監督。

(二)積極創新，提升保單質押貸款的服務水平

第一，保險公司應對貸款利率的制定規則進行創新。基于保護客戶利益和提升客戶滿意度的目的，保險公司應當在確保不低于保單預定利率的基礎上，制定略低于銀行同期貸款利率的保單質押貸款利率。第二，保險公司應對貸款期限進行創新。應當允許客戶在定期還息的基礎上申請貸款展期，同時可以借鑒銀行的經驗，開展隨貸隨還業務。第三，保險公司應當對保險產品進行創新，特別是對于現金價值高的銀保產品進行改造，增加產品的保障功能，使客戶在退保和質押貸款兩者之間做選擇時，增加保單質押貸款的砝碼，降低退保率。第四，應當對信息系統進行創新，不僅應當加強保險公司保單質押貸款信息系統的開發，同時也應當在保險公司和銀行已有的銀保通系統中增加保單質押貸款模塊，增強銀保雙方開展保單質押貸款的安全性和時效性。

(三)加快人才培養，提升對保單質押貸款的管理能力

保險公司應當加快培養一批既懂保險業務又懂銀行貸款業務的專業人才，同時也應當積極從其他行業引進高素質的相關管理人才，加強對包括保險代理人在內的所有人員的業務培訓。結合公司的實際情況和發展戰略需要，以科學的精算方法和技術為工具進行全面分析，進一步挖掘保單質押貸款業務的潛力，建立風險預測機制，切實提高對保單質押貸款業務的管理能力。